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家長必看:1000元搞定孩子全部保險!

六一兒童節(jié)快到啦!不知道寶媽寶爸們給孩子準備了什么禮物呢?

其實無論什么禮物,都比不上孩子健康平安來得重要,所以寶爸寶媽們不妨考慮送孩子一份健康保障吧~

雖然保險不能讓孩子不生病,但它可以為孩子提供健康安全保障。

很多父母有心為孩子做保險保障,但市面上保險產(chǎn)品多得眼花繚亂,這邊的業(yè)務員說要給孩子做好健康保障,那邊的業(yè)務員又說要給孩子準備好教育金,聽得父母們是一個頭兩個大。今天,譜藍君就跟大家說說:該怎么給孩子買保險?

主要內(nèi)容如下:

  • 給孩子買保險,要注意這幾點!
  • 三個兒童保障方案示例,按需選擇~
  • 譜藍君總結

1、不要給孩子買壽險或教育金險

很多家長給孩子買的一份保險就是教育金險,“既能保人,又能保未來的教育”。

現(xiàn)實情況是既解決不了保障,也解決不了教育金。

首先,教育金險的主險都是終身壽險,價格不菲;

哪些人才需要壽險呢?——家庭支柱。

壽險,是被保人身故后才理賠的,用來保障其他家人的正常生活。

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖1

因此壽險往往和家庭責任掛鉤,像房貸車貸、子女教育、日常生活消費、父母贍養(yǎng)等。

試問家庭責任這四個口袋哪一個需要孩子往里填呢?都不需要。

孩子幾乎不承擔家庭責任。孩子不幸身故了,父母雖然傷心,但說實在的,家庭經(jīng)濟絕不會出現(xiàn)崩塌的局面。
所以,如果保險代理人苦口婆心勸你給孩子買壽險,你可以拉黑這個業(yè)務員了,ta若不是不專業(yè),那就是壞……

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖3

其次,國內(nèi)很多教育金保險,其實是分紅險,再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向,如孩子高中的學費、大學的學費,或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。

一般而言,這類分紅類產(chǎn)品,與儲蓄的收益相差無幾,大概在1%-3%上下,這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。

當然,現(xiàn)在一些年金險、增額終身壽險是可以長期鎖定收益的,如果你在買齊了孩子的健康險,做好了健康保障以后還有余錢,再去給孩子配置,作為教育金儲備,是可以的。

2、首先考慮這幾種健康險

在任何家庭理財行為之前,保障都是第一步、是最基礎的。同理,給任何家庭成員買保險,先考慮人身健康險,保障做好了,再考慮其他理財型保險。

尤其孩子一旦生病,就算傾家蕩產(chǎn),父母都會全力以赴。目前社保中的醫(yī)保,未成年人的待遇遠低于在職職工,這也是必須為孩子購置健康險的原因。

那具體應該如給孩子選擇健康險?

主要考慮三種:重疾險、醫(yī)療險、意外險。

下面給大家介紹每個險種的挑選要點。

  • 重疾險必須買,越早越好

毫無疑問,兒童重疾險必須買,越早越好。因為發(fā)生重疾,對家庭財務影響最大。

插一句,無論給任何人買保險,都應遵循兩個原則:一是保障充足,二是性價比高。簡而言之,就是買夠保額、買低保費。

首先,重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本,以50萬元為宜。

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖5

有人認為小孩買重疾沒必要買這么高額度,因為小孩患重疾概率低,這是邏輯混亂。

事實是,因為患重疾概率低,所以費率便宜,這與患了重疾后,必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二,重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險,保障的重疾都大同小異,國家已經(jīng)把96%以上的高發(fā)重疾強制規(guī)定好了,所以無需費心到處對比。給孩子買重疾險,我們只需要重點關注是否涵蓋了孩子高發(fā)的特定重疾,如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖7
家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖9

第三,兒童重疾險的預算。一言以蔽之,性價比要高,保障越高越好,保費越低越好。這里提醒一下,不用考慮返還的問題。

你必須牢牢記住,兒童重疾險解決的是保障問題,不是儲蓄問題,過份重視返還因素,反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。

有返還的重疾險,不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已,還不如把省下來的保費自己拿去理財,收益更高。

綜上所述,兒童重疾險,保額以50萬元為宜,購買時不用過份強調(diào)返還因素,應重點考慮保額與保費的性價比,保障越高,保費越便宜越好。

如果預算不夠,50萬重疾保障的需求最好不變,可以考慮先配置定期消費型重疾來降低預算,后期預算增多,再進行補充保障。

  • 醫(yī)療險產(chǎn)品差異大,挑選需細致

兒童買住院醫(yī)療險和成人在保障范圍方面沒有大的區(qū)別,同樣是注意以下幾點:

①保障范圍。購買醫(yī)療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用,否則起不到補充社保不足的作用。

②保證續(xù)保。住院醫(yī)療險大多是交一年,保一年的,最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病,等到生病了,結果保不了幾年,就算你交錢,保險公司也不讓你續(xù)保了。所以購買時要注意看條款:什么時候情況下保險公司不續(xù)保,保證續(xù)保期有多長。

補充一點:住院醫(yī)療險與重疾險不矛盾。

真的患了重疾,重疾險一般是確診即付,一次性給你應急資金,不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;百萬醫(yī)療險是事后報銷,即便確診的大病夠不上重疾理賠標準,我們也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

  • 意外險的挑選要點

意外險一般包含3大保障責任:意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

我們說過,孩子沒有家庭經(jīng)濟責任,不需要考慮ta的身故責任,而且國家對未成年人的身故責任有額度限制:0-9歲身故賠付不能超過20萬,10-17歲不能超過50萬。

所以給孩子買意外險的時候,不需要追求很高的保額。

可以重點關注意外醫(yī)療部分,與挑選醫(yī)療險的原則類似,優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的,100%報銷的,免賠額越低越好。

  • 門診險要不要買?

小孩免疫系統(tǒng)還未完善,門診就醫(yī)時有發(fā)生,尤其是抵抗力弱的小孩子,每次就得花費一兩百不定。
市面上有不少門診險或小額醫(yī)療險,保費比百萬醫(yī)療險更便宜。

但前者的風險我們尚可以自己承擔,可作為“自留風險”;而百萬醫(yī)療險的風險更大,且大多數(shù)家庭難以負荷。

所以建議優(yōu)先配置百萬醫(yī)療險,預算有剩時再加上小額醫(yī)療險,補充百萬醫(yī)療險高免賠額的不足。

每個家庭的預算、偏好等情況都不同,有的人預算多,有的人預算少;有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了,有的人就是想給孩子買保障終身的。

沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的,所以,譜藍君以3歲男寶寶為例,給不同預算的家庭,做了3個不同的少兒保障方案,給大家參考一下。

方案一:1000元內(nèi)搞定孩子的保障!

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖11

這個方案適合預算有限的家庭。

重疾險選了費率低、保障優(yōu)的慧馨安2022,保30年,附加重癥手足口病津貼和投保人豁免。

輕癥+中癥+重疾+少兒高發(fā)特疾+少兒罕見病,基本保障全面;附加重癥手足口病住院津貼,僅需1塊錢左右,便宜實用;附加投保人豁免,免去父母生病,交不起保費的后顧之憂。

當然,慧馨安2022最大的優(yōu)勢還是費率低,直擊少兒重疾險地板價。

醫(yī)療險選擇了醫(yī)享無憂。

醫(yī)享無憂可保證續(xù)保20年,對年齡小的孩子來說,這點是非常實用的,畢竟孩子免疫力比較差,容易生病,有了保證續(xù)保的保障,就算出險了,也不用擔心孩子買不到醫(yī)療險。

除此之外,特藥保障也可以保證續(xù)保20年,在同類產(chǎn)品中,部分醫(yī)療險雖然也有特藥保障,但是不保證續(xù)保,相比之下,醫(yī)享無憂這點很優(yōu)秀!

另外還搭配了一款意外險大保鏢II少兒版

大保鏢算是意外險中的明星產(chǎn)品了,保意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼,該有的都有;而且意外醫(yī)療的保障也很優(yōu)秀,報銷額度10萬,不限社保,100%報銷,絕對夠用;還含有疫苗接種保障,對小孩來說很實用。

單次賠重疾險(30年)+百萬醫(yī)療險+意外險的搭配,讓疾病和意外風險都有了保障,一年共936.26元的保費支出,絕大部分的家庭都可以承擔。

如果后期家庭財務狀況有所改善,可以再為孩子做補充保障,選擇保障期限更長的重疾險,拉長保障期限。

方案二:2000元預算,保障更充足

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖13

如果預算稍微寬松點,可以考慮給孩子更充足的保障。

這個方案的重疾險換成了高性價比的大黃蜂6號,保至70歲,附加投保人豁免,醫(yī)療險和意外險保持不變。

大黃蜂6號是目前少兒重疾險的標桿性產(chǎn)品,保障力度非常大——

前30年首次確診重疾可以額外賠50%保額;少兒高發(fā)特疾可以額外賠150%保額,少兒罕見病可以額外賠200%保額。

同時,把重疾險的保障期適當拉長至70歲,這樣就可以完全覆蓋孩子人生責任最重的階段,更加安心。

單次賠重疾險(保至70歲)+百萬醫(yī)療險+意外險,每年共交2048.42元保費。

方案三:3000元預算,保障全面且永久

家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖15

如果保費預算真的非常充足,而且想給孩子更長久、更充足的保障,那么可以考慮這個方案三。

重疾險依然是大黃蜂6號,保終身,附加投保人豁免及重疾多次賠。

直接一次到位保終身,不用擔心年齡大了買不到重疾險;重疾不分組多次賠付,出過1次險還有3次賠付機會,安全余量更加充足。

3歲男孩一年保費也才2355元,性價比超高。

另外,該方案將意外險更換為少兒門診暖寶保超能版,集意外、門診、住院醫(yī)療保障于一身。

意外身故傷殘+意外醫(yī)療、疾病門診+疾病住院均有,不限社保,保障范圍廣,可以覆蓋掉百萬醫(yī)療險的1萬免賠額,減少自費支出;同時還有白血病保險金、預防接種意外等少兒特色保障。

多次賠重疾險(保終身)+百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險,每年共交3600.54元保費,就可以給到孩子永久、全面的保障了。

當然,如果還有預算,還可以把大保鏢II加上,這樣意外風險的保障會充足哦~

當然,方案的搭配方法有很多,產(chǎn)品的選擇也要因人而異,譜藍君上面只是舉個例子,為大家示范不同的預算范圍可以如何構建產(chǎn)品組合。

大家如果有更好的搭配方案,歡迎在評論區(qū)分享~

但譜藍君相信,只要咱們避開文首說的幾個大坑,再按照配置原則來為孩子搭配方案,那么就不會有什么大問題!

譜藍君身邊有太多朋友,因為孩子的保障,而掉進了一個個教育金險的坑里,每年耗費上萬元,保障卻沒多少,回報也沒多少,進退兩難。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子,給孩子真正實用、充分的保障。家長必看:1000元搞定孩子全部保險!插圖17

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