近期銀行存款和國債利率又同時(shí)下降，普通家庭想要找個好點(diǎn)的存錢工具，真是越來越難了。

事實(shí)上，如果你想有更高的收益，也能接受2%復(fù)利的保底，則可以選擇分紅險(xiǎn)。

近期就上線了一款不錯的產(chǎn)品——鴻利鑫享終身壽險(xiǎn)（分紅型），它預(yù)期收益超出3.5%，保險(xiǎn)公司實(shí)力強(qiáng)勁，過往分紅水準(zhǔn)也比較高且穩(wěn)定。

這是一款分紅型增額壽，相較于一般增額壽，它除了有保障盈利，也會有分紅，不過分紅是不保證的。

因此測評時(shí)，除了看產(chǎn)品盈利之外，我們還會關(guān)注保險(xiǎn)公司，包含股東背景、過往投資回報(bào)率、償付能力，種種因素都可能影響將來的分紅。下面我們逐一介紹。

鴻利鑫享終身壽險(xiǎn)（分紅型）由陸家嘴國泰人壽承保，基本表現(xiàn)見下表：

這是一款保額分紅型的產(chǎn)品，每年的分紅不會直接發(fā)給我們，而是用來提升保額，現(xiàn)金價(jià)值也會逐漸增高。我們先來看盈利：

以圖表示例為例，到80歲時(shí)：

• 確保收益：現(xiàn)金價(jià)值是68萬，回報(bào)率是2.11%；

• 確保+演試分紅收益：現(xiàn)金價(jià)值約有130萬，多得62萬，回報(bào)率達(dá)到3.50%，相當(dāng)可觀。

那么，演試分紅能否達(dá)到呢？

這時(shí)我們可以參考過往的紅利完成率，計(jì)算方法是【具體分紅/演試分紅】，假如是100%，則表明達(dá)到演試的分紅。

因?yàn)檫@款是新產(chǎn)品，譜藍(lán)君借鑒了保司官網(wǎng)公布的同類型產(chǎn)品以往收益的完成率，以往5年大約處于127%~178%之間。

這表明，他們過去的演試分紅不僅達(dá)到，并且還超出了不少。

當(dāng)然，以往不能代表未來，大家還要結(jié)合保險(xiǎn)公司相關(guān)信息判斷，主要有以下3大領(lǐng)域：

1、股東背景

陸家嘴國泰人壽，是第一家海峽兩岸合資壽險(xiǎn)公司，在2004年底創(chuàng)立。

它股東是上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司與臺灣地域國泰人壽，前者實(shí)際控制人是上海市浦東新區(qū)國資委，屬于政府機(jī)構(gòu)，后者則是臺灣地域壽險(xiǎn)業(yè)龍頭。

可以得知，這家保險(xiǎn)公司股東背景很強(qiáng)大。

2、綜合投資回報(bào)率

分紅的主要來源是投資，因此保險(xiǎn)公司的投入水準(zhǔn)尤為重要。

依據(jù)保險(xiǎn)公司財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)測算，陸家嘴國泰人壽近期5年綜合投資回報(bào)率均值約為6.28%。

但在去年股債齊跌的環(huán)境中，這家保險(xiǎn)公司依然獲得了4.11%的成績，今年前兩個季度也已經(jīng)取得了3.86%的成績，投資水準(zhǔn)還是不錯的。

3、償付能力

投保分紅險(xiǎn)，還要關(guān)注這家保險(xiǎn)公司安不安全，能不能長期穩(wěn)定運(yùn)營，我們主要看償付能力。

依據(jù)2023年第二季度償付能力報(bào)告，這家保險(xiǎn)公司的綜合償付能力為157%，核心償付能力120%，上一季度的風(fēng)險(xiǎn)評級為AA級（最高為AAA級）。

總體來看，這家保險(xiǎn)公司股東背景強(qiáng)大，投資水準(zhǔn)強(qiáng)，安全穩(wěn)定，將來的分紅水準(zhǔn)有一定保障。

最后，譜藍(lán)君簡單介紹下這款產(chǎn)品的權(quán)益，它支持第二投保人，寫進(jìn)了合同，可以指定還可以變動。

例如可以指定小孩為第二投保人，萬一母親去世了，孩子能變成第二投保人，防止這筆錢成為母親的遺產(chǎn)而被別人分走，同時(shí)能實(shí)現(xiàn)這份保單收益的長期增長。

在1999~2013年，保險(xiǎn)預(yù)訂利率上限是2.5%，當(dāng)時(shí)市場上約80%的產(chǎn)品都是分紅險(xiǎn)。

歷史再一次循環(huán)，隨著預(yù)訂利率下調(diào)，分紅險(xiǎn)這類保底、預(yù)估收益更高的產(chǎn)品也會越來越多。

假如你有長久的資產(chǎn)規(guī)劃需求，不妨多了解該類產(chǎn)品。

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