重疾險的價格比較貴，但對于家庭來說卻是非常重要的險種之一，除了保障重大疾病外，重疾險還素有“家庭收入損失險”之稱。

重疾險是非常復(fù)雜的一個險種，由于保障多樣化，可選擇性高，不同形態(tài)的產(chǎn)品層出不窮，每種都有自己突出的亮點(diǎn)，讓人難以選擇。

除此外，還有不少人提出這樣的疑問：

“重疾險不是得了重大疾病就能一次性賠錢的保險嗎？怎么還整出消費(fèi)型、儲蓄型、返還型這么奇奇怪怪的種類，這不是為難我嗎？”

今天，譜藍(lán)君帶你破解這個難題，幫大家分析分析哪種重疾險最劃算，順便看看今年現(xiàn)價比高的重疾險都有哪些，趕緊拿起小本本抄作業(yè)吧~

主要內(nèi)容如下：

• 重疾險買哪種劃算？
• 2022重疾險哪個產(chǎn)品性價比高？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

依據(jù)不同保障形式，重疾險可分為以下三種：

• 消費(fèi)型重疾險

只包含重疾保障，一般沒有身故責(zé)任，或者發(fā)生身故風(fēng)險只退還已交保費(fèi)。這類型重疾險的保費(fèi)會相對便宜，但現(xiàn)金價值會比較低，其趨勢為先增長后降低，70/80歲達(dá)到最大值，接近所交保費(fèi)。

• 儲蓄型重疾險

這類重疾險除了保障重疾外還包含身故保障，保障期內(nèi)身故按重疾保額賠付。

有一點(diǎn)需要特別注意：大多數(shù)附加身故的重疾險，身故保障和重疾是擇二賠一的，意思是如果重疾賠付了，身故責(zé)任就時效，即便是多次賠付重疾險，賠付一次重疾后，雖然合同繼續(xù)有效，但身故責(zé)任依然時效；單次賠付產(chǎn)品賠付一次后合作終止。

相當(dāng)于交兩部分錢，只保一個，而且附加身故后保費(fèi)會增加30%以上，整體性價比不高。

• 返還型重疾險

“有病治病，沒病到期返錢，美滋滋~”

真有這么“美”嗎？其實(shí)不是的，這更多是宣傳噱頭。

保險公司是不會做虧本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎(chǔ)上，每年多交一部分錢給到保險公司進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，保險公司再拿這筆錢去進(jìn)行投資。

而且，返還型重疾險的重疾保障和返還條款同樣也是擇二賠一的，如果保障期間內(nèi)出險了，那么到期就不返還了。

即便期間沒有出險，部分產(chǎn)品在保單到時返還后，合同就終止了。人到老年發(fā)生疾病的概率最大，意味著在我們最需要保障的時候，沒有保障了。

最重要的是，返還型的保費(fèi)幾乎是消費(fèi)型的兩倍。我們換一個角度想一下，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以后再拿出來也不值錢了。

但如果我們當(dāng)下只是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財進(jìn)行高效的儲蓄，同等時間內(nèi)一定會比返還型保險所獲得收益要高得多，因?yàn)槭鼙１O(jiān)會管控，保險公司只能投資于一些安全性高收益低的產(chǎn)品。

通過上述分析，大家對于自己適合哪種類型的重疾險心里都有底了嗎？小算盤動起來~

說實(shí)在的，譜藍(lán)君還是更建議大家配置純消費(fèi)型重疾險，花小部分錢就可以配置一個完整的保障。

作為四大險種之一，重疾險的價格相對來說并不便宜，但是其作用卻無可替代的。

但同時，它也是保障責(zé)任、產(chǎn)品形態(tài)最豐富的險種，各種類型的重疾險，挑得眼花繚亂。

其中，依據(jù)保障充足度不同，消費(fèi)型重疾險還可分為以下兩種：

• 單次賠付的重疾險，因基本保障充足、保費(fèi)便宜，而廣受消費(fèi)者追捧；
• 而保障最充足、頂配的一種，就是多次賠付了，它適合預(yù)算相對寬裕、想給自己或家人長久且充足保障的朋友。

譜藍(lán)君今天分別各挑選了3款目前市面上性價比較高的消費(fèi)型重疾險，大家不用再苦苦對比了，趕緊抄譜藍(lán)君這份作業(yè)吧~

下面給大家大概說說各款產(chǎn)品的特點(diǎn)：

單次賠付——

和泰人壽·超級瑪麗6號(青春版）

超級瑪麗系列以性價比著稱，進(jìn)化到6號也仍保持這強(qiáng)勁的市場競爭力——

• 含重疾復(fù)原責(zé)任，60歲前確診重疾后間隔3年可再賠80%；
• 60歲前，也就是家庭責(zé)任最重期間，首次確診重疾一次性賠2倍；
• 中輕癥保障全，60歲前確診中癥額外賠20%；
• 各項(xiàng)保障責(zé)任獨(dú)立附加，整體性價比很高

國富人壽·達(dá)爾文6號

達(dá)爾文系列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場帶來新風(fēng)氣、新變化，實(shí)為推動市場進(jìn)步的好手。6號的上線，更是創(chuàng)新了線上重疾險的保障責(zé)任。

• 線上首創(chuàng)重疾保額復(fù)原責(zé)任，60周歲保單周年日前，首次重疾確診后，每過1年，保額恢復(fù)20%，最高恢復(fù)至基本保額。
• 自帶少兒特定疾病額外賠；
• 可選60歲前確診重疾額外賠，最高額外賠100%；
• 可自由選擇高發(fā)疾病多次賠，其中癌癥多次賠不限次數(shù)；

適合誰買：想保至70歲、看重心腦血管與癌癥保障、為孩子配置，優(yōu)先考慮達(dá)爾文6號；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為“PLUS”，但它的保障相比起前面兩款產(chǎn)品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨(dú)有的競爭優(yōu)勢，該產(chǎn)品的健康核保非常寬松，除了智能核保，還提供人工核保，簡直是非標(biāo)體的救命稻草。

多次賠付——

昆侖健康·健康保普惠多倍版

是一款性價比非常高的多次賠付產(chǎn)品：

• 重疾不分組多次賠，賠付比例逐次增高，保障充足度屬于頂配；
• 保費(fèi)甚至比單次賠付產(chǎn)品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾額外賠，給孩子投也很合適。

還有些小細(xì)節(jié)上的優(yōu)點(diǎn)就不再贅述了。

當(dāng)然，肯定是沒有完美的產(chǎn)品的，它的小缺點(diǎn)在于：肝病方面的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產(chǎn)品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產(chǎn)品絕對是值得大家著重考慮的優(yōu)選項(xiàng)，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛(wèi)士1號

橙衛(wèi)士1號前陣子升級后，基本上無短板，保障力度非常強(qiáng)。

• 重疾/輕癥額外賠付不限次數(shù)，投保前15年，重疾和輕癥能賠多少次，它的額外賠付就能賠多少次；
• 自帶良性腫瘤手術(shù)金，首次確診并接受特定部位良性腫瘤手術(shù)，按比例賠付，每一器官限1次，最高累計給付20%基本保額；
• 可選特定重疾二次賠、高齡特疾額外賠

但只可惜它捆綁身故責(zé)任，不過在同樣含身故責(zé)任的產(chǎn)品中，橙衛(wèi)士1號的費(fèi)率是非常有優(yōu)勢的。

所以預(yù)算充足、且本身就要身故責(zé)任的朋友，值得考慮橙衛(wèi)士1號。

昆侖健康·阿波羅1號

屬于全能型選手，預(yù)算稍微松動的，都可以考慮配置阿波羅1號：

• 60歲前，首次輕中重疾分別可以賠到45%、90%、160%！賠付額度很高；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎(chǔ)上還可以選擇額外的高發(fā)重疾多次賠，保障很充足；
• 最后就是價格，阿波羅1號的費(fèi)率在重疾多次賠付的產(chǎn)品中非常有優(yōu)勢，尤其是保終身的費(fèi)率，甚至媲美重疾單次賠付的產(chǎn)品。

其實(shí)買保險，最重要的還是先科學(xué)地規(guī)劃，看看自己適合哪種；

如果預(yù)算充足，可優(yōu)先選擇可多次賠付的產(chǎn)品，因?yàn)樗吘故潜Ｕ献畛渥愕囊活愔丶搽U；

如果預(yù)算有限，建議先配置單次賠付或保障定期的產(chǎn)品。

產(chǎn)品會不斷新出，沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合自己的?？吹胶线m的就趕緊下手，“裸奔”是最不可取的。

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