你是否了解過惠民保？

“惠民保”是近幾年最熱門的保險之一，相信你對它應該十分熟悉。以去年底的數(shù)據(jù)統(tǒng)計為例子，全國共上線了246款惠民保商品，覆蓋29個省級行政區(qū)。

但是，雖然惠民保備受關(guān)注，但也存在一些潛在的問題。比如，假如你買了惠民保，很有可能不久的將來遭遇幾個問題：為何多年前的保險費用僅有幾十塊錢，而如今卻幾百了？上年熱銷的商品，為什么今年卻蕩然無存？

以深圳作為最早改革試點大城市為例子，最開始的保費僅需20元，而現(xiàn)在已經(jīng)達到88元。在全國范圍，幾十塊錢的惠民保商品越來越少見。

歸根結(jié)底，關(guān)鍵是為了防止虧本。依據(jù)公開信息，2021年幾款惠民保的賠付比例在70%~90%中間，換句話說，每扣除100元的保費，就需要賠償70～90元。

除此之外，為了保證保險可以更好的造福群眾，一些地方甚至還規(guī)定最少賠付比例，例如浙江省公布的有關(guān)要求賠付比例需要達到90%之上。

但是，保險企業(yè)的支出除開賠償款外，還包含經(jīng)營成本。據(jù)估算，惠民保的運營成本約為8%，但是像滬惠保那樣現(xiàn)象級商品很有可能貼近10%。

因而，大部分惠民保商品處在保本微利狀態(tài)，極少數(shù)乃至或許已經(jīng)虧本。針對保險公司而言，市場銷售惠民保其實就是在持續(xù)羊毛出在羊身上。

應對高賠付比例和不斷增長的醫(yī)療費，保險公司主要有兩種選擇：減少保障范疇或是提升保險費用。

就總體情況來說，惠民保很有可能會在未來產(chǎn)生下列轉(zhuǎn)變：

小城市的惠民保很有可能漸漸消失，或是被省級統(tǒng)籌的惠民保所替代，由于小城市的繳納社保人數(shù)較少。

而大都市如北京、上海、廣州和深圳，因為參保人數(shù)諸多且政府部門扶持力度比較高，這種惠民保在一段時間內(nèi)會比較穩(wěn)定發(fā)展趨勢。

此外，一些城市現(xiàn)擁有幾款惠民保，但這種情況可能消退，轉(zhuǎn)變成“一城一?！钡默F(xiàn)象。比如，北京市以前有兩款惠民保，現(xiàn)在已經(jīng)合并在一起一款“北京普惠健康保”。

從細節(jié)上的來說，未來可能會產(chǎn)生以下四個轉(zhuǎn)變：

1、年齡等狀況收費標準會變得越來越普遍

目前大部分惠民保都是采用統(tǒng)一價格，只有約15%的惠民保會依據(jù)年紀、職業(yè)類型等狀況扣除不一樣的保費。

假如普遍使用這類計費方式，年青人的保費也會降低，而老人的保費也會增加。
這類計費方式更合理公平公正，也能更好地吸引年輕人繳納社保。

2、新產(chǎn)品的穩(wěn)定性和可靠性也會增加

現(xiàn)階段的惠民保分成政府部門參與非政府組織參加兩大類。在國家積極開展的惠民保中，參保率和續(xù)保率比較高。

因而，為了達到惠民保的持續(xù)可持續(xù)發(fā)展觀，政府部門一定會積極參與其中。

對于我們來說，政府部門參與其中將導致惠民保的賠付、服務與續(xù)險更為安全可靠。

3、醫(yī)保個人賬戶購買保險會變得越來越廣泛

據(jù)天津南開大學的數(shù)據(jù)表明，截止到2022年底，大約是三分之一的惠民?？梢杂冕t(yī)療保險卡個人帳戶資金用于購買保險，有的地方還提供了給家人選購保險。

這樣的政策實質(zhì)上讓惠民保更為特惠，相信未來朗誦這種方法也會更加普遍。

對于我們來說，我們可以使用平常用不上的個人帳戶為一家人購買保險惠民保，這是一個不錯的選擇。

4、健康服務也將成為惠民保新增服務項目

將來的惠民?？赡芙o予健康服務，如常規(guī)體檢、健康管理咨詢、家庭醫(yī)師等，那樣身心健康的人也能享受到惠民保服務，提升他的幸福感，進而更加愿意再次繳納社保。

如果你期待緩解巨額醫(yī)療費用的壓力，選購百萬醫(yī)療險更加具體，其具有以下三個優(yōu)點：

• 報銷金額更高一些：百萬醫(yī)療險能夠大部分全額的費用報銷超出1萬住院醫(yī)療費用，而惠民保亦有醫(yī)療保險里外分別2萬免賠，只有費用報銷大概40%至80%上下費用。
• 遮蓋范圍廣泛：百萬醫(yī)療險的保障范疇十分廣泛，包含住院費用、住院治療前后出入院、特殊門診及其幾百種防癌專用藥等，基本上可以滿足大部分醫(yī)療費用。比較之下，惠民保的保障范疇也沒有那么全方位。
• 續(xù)險標準更強：百萬醫(yī)療險能夠續(xù)保將近20年，即便在此期間出現(xiàn)了賠付或是身體狀況下降，您仍然能夠再次購買保險。而惠民保必須每一年繳費續(xù)險，可靠性相對較弱。

但是，百萬醫(yī)療險對被保險人健康要求很高，一些患有嚴重三高、包塊等疾病的人可能無法購買該保險險種。在這樣的情況下，能夠考慮購買身心健康規(guī)定較隨性的惠民保，即便身患癌癥、腦梗塞等重疾，仍然能夠購買該保險險種。

以下兩種情況，可以買惠民保

假如您的身體出現(xiàn)異常情況，而百萬醫(yī)療險沒法費用報銷，可以選擇填補惠民保，關(guān)鍵存在以下這兩種情況：

1、病癥被百萬醫(yī)療險除外承保

百萬醫(yī)療險的健康問卷一般會了解冠心病、包塊等常見病。假如您的身體存有這種異?，F(xiàn)象，保險企業(yè)可能會將這種疾病以及并發(fā)癥的醫(yī)療費“除外承?！?，即不予以費用報銷。

打個比方，如果你身患2級冠心病并購買了百萬醫(yī)療險，雖然能購買該保險險種，但后續(xù)因血壓上升、高血壓和病發(fā)癥所產(chǎn)生的醫(yī)療費將難以獲得賠償。

在這樣的情況下，大家可以考慮到填補一份惠民保，那樣若因高血壓導致住院治療造成醫(yī)療費，惠民保能報銷滿足條件的花費，從而減輕您的經(jīng)濟負擔。

2、既往癥

如果你擔憂這樣的事情，您也可以填補一份可以賠付既往癥的惠民保，以防萬一。需要提醒大家的是，絕大部分惠民保不用健康問卷，但許多產(chǎn)品承諾不賠付比較嚴重的既往癥。

雖然一些惠民保很有可能難以持續(xù)，但如果您的身體健康情況較弱或是年齡較大，依然建議買，因為這是現(xiàn)階段最佳的挑選。

而對身體比較身心健康的小伙伴們，挑選續(xù)保的百萬醫(yī)療險將是更好的選擇。

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