最近我發(fā)現(xiàn)，很多人都對惠民保有深深的誤解，覺得是政府背書，就想當然的把它當做醫(yī)保的延伸，類似于醫(yī)保的存在，對他的保障有著過分期待，等到理賠時卻發(fā)現(xiàn)和預期相差甚遠，不禁感嘆實在是太坑。

所以說惠民保是由政府牽頭與保險公司合作推出的產(chǎn)品，但它本質(zhì)上還是商業(yè)保險啊，前前后后也都是由保險公司來經(jīng)營的，既是商業(yè)保險就一定會考慮到盈利的問題。

而惠民保的投保門檻十分低，不僅對年齡沒有限制，健康也無要求，保費還便宜。

有句話叫什么來著？這殺頭的生意有人做，虧本的生意沒人做。

惠民保會這么便宜，和他的條款關系可不小，今天就和大家來聊一聊。

第一，惠民保只報銷社保范圍內(nèi)的費用，有些惠民保是這樣的，比如天津的津惠保，湖南的惠湘保，其實就是社保的費用，醫(yī)保就能報到百分之七八十了，留給我們的壓力并不大。真正讓人頭疼的是社保外的費用，在實際治療中，經(jīng)社保報銷以后啊，我們大概還要付總治療費的30%-50%之間，這其中的費用大多是來自社保外，但很多惠民保根本不報。

第二，免賠額高，這里的免賠額和醫(yī)療險的免賠額不太一樣，醫(yī)療險在社保報銷后，剩下的費用只要扣除免賠額都可以報銷，但惠民保的免賠額要分社保內(nèi)外，并且社保內(nèi)外各有一個免賠額。什么意思？舉個例子，北京來一位李女士，生病住院，一共花了23萬，社保呢給她報銷了10萬，但自己自費13萬，其中社保內(nèi)經(jīng)報銷后自付的費用是2.5萬，社保外的費用是10.5萬。買的京惠保報銷情況是怎么樣的呢？京惠保社保內(nèi)的免賠額是2萬塊，報銷比例是100%，社保外的免賠額是2萬，報銷比例50%，按李女士的情況計算，分別是可以報銷5000元和42500元，合計是47500元。但是如果換成百萬醫(yī)療險，差別就很大了。這里一般產(chǎn)品水平為例，經(jīng)社保報銷后再扣除1萬的免賠額，就有100%報銷了，一共是可以報12萬，要比惠民保整整高出近三倍。

第三，惠民保還有個特點就是續(xù)保不穩(wěn)定，惠民保所以投保時當然沒有健康要求，也沒有既往癥的特殊規(guī)定。比如規(guī)定幾類既往癥不賠，或者降低既往癥人群的報銷比例，像安徽的徽康保，非既往癥人群的報銷比例是100%，而到了既往癥人群這里報銷比例可是只有30%而已。另外，惠民保是交一年保一年的，今年生病來年再保，可就是屬于既往癥人群了，報銷比例就會大打折扣。那換成保證續(xù)保的醫(yī)療險，在期限內(nèi)就不會有這個問題了，目前最長保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品是20年。

那什么人適合買惠民保呢？主要有三類。

第一，年紀太大，不符合投保年齡，或者保費太貴。

第二，有健康問題，買不了醫(yī)療險，會有疾病被除外承保的。

第三，高危職業(yè)醫(yī)療險是不承保。

說了這么多，其實逃不開一句話，能買百萬醫(yī)療險就不要去買惠民保，實在保不上了，再買個惠民保兜低就好了。

所以說百萬醫(yī)療險的理賠門檻會比惠民保高一些，但是總比沒有好嘛，你說呢？