新年快到了，一年一度的開門紅也早早拉開了帷幕。

很多讀者被邀請(qǐng)參加保險(xiǎn)公司的線下答謝會(huì)、宣傳會(huì)、小禮物，耳邊不斷有人下單:

“如何鎖定長(zhǎng)期固定收益5%的復(fù)利賬戶，安全穩(wěn)定”

大家對(duì)于“復(fù)利5%”很難不感動(dòng)。有讀者反饋，很多業(yè)務(wù)員都是給他宣傳5%，不知道是不是真的？

今天我們就和大家聊聊，過(guò)年前后買保險(xiǎn)的三點(diǎn)注意事項(xiàng)：

• 真的有5%的收入嗎？
• 遵循先保后儲(chǔ)蓄的原則
• 如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

開門紅產(chǎn)品主要采用短期年金保險(xiǎn)+通用賬戶的搭配形式，收入的演示比較復(fù)雜。

有讀者問(wèn)業(yè)務(wù)員，這款產(chǎn)品的收入如何？

他們說(shuō)，“鎖定長(zhǎng)期固定收益5%的復(fù)利賬戶，安全穩(wěn)定”。

毫無(wú)疑問(wèn)，在當(dāng)前低利率環(huán)境下，余額寶收益率為2%，3年期大額存單利率為3.35%，復(fù)利收益為5%。

但是我們現(xiàn)在看到的“5%”，不是年金保險(xiǎn)的真實(shí)收益率，而是現(xiàn)階段萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率。

而且，萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率每月都會(huì)發(fā)生變化，不能代表未來(lái)幾十年的收益率。

但一些不道德或不專業(yè)的銷售人員為了推廣，將目前萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率的5%作為固定收益率進(jìn)行宣傳。

有些朋友可能會(huì)問(wèn)，如果我們購(gòu)買這種通用賬戶產(chǎn)品，我們確定我們能得到多少最低收入？

事實(shí)上，在產(chǎn)品的條款中，有一有這樣的表述：

可見(jiàn)，本產(chǎn)品條款規(guī)定，保證結(jié)算利率為1.75%，高于保證利率的部分不確定。

我們翻了很多這類產(chǎn)品的條款，會(huì)發(fā)現(xiàn)合同中寫的擔(dān)保利率一般在1.75%~3%。不同產(chǎn)品的最低擔(dān)保收入不同。

保證利率是給我們最基本的收入，在選擇產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)看條款。

我們并不是說(shuō)這種類型的保險(xiǎn)不好，而是把5%的浮動(dòng)收益說(shuō)成確定收益，欺騙消費(fèi)者。

了解完“開門紅”一般收入后可以放心購(gòu)買嗎？

不要急著開始。在此之前，你需要問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：我們有醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)嗎？

在過(guò)去的兩年里，我們注意到，越來(lái)越多的讀者除了需要家庭健康保障外，還希望家庭財(cái)富能夠穩(wěn)步增長(zhǎng)。

這樣的想法是正確的，但要注意配置保險(xiǎn)時(shí)要遵循一個(gè)原則：“先保人再保錢”。

“保人”指的是購(gòu)買健康保險(xiǎn)，這是最基本的保障。在此基礎(chǔ)上，再考慮一下“保錢”，即購(gòu)買年金險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

我們以前見(jiàn)過(guò)很多朋友，在沒(méi)有配置自己保險(xiǎn)的情況下，買了10多萬(wàn)保費(fèi)的理財(cái)保險(xiǎn)，然后問(wèn)能不能報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，結(jié)果明顯。

許多朋友暴露在疾病和事故的風(fēng)險(xiǎn)中，但他們不知道。

如果沒(méi)有足夠的存款，突發(fā)疾病和事故可能會(huì)導(dǎo)致家庭收入中斷，支出飆升，造成毀滅性的打擊。

處理這類風(fēng)險(xiǎn)最科學(xué)有效的方法是匹配四種保險(xiǎn)（意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)），建議您可以匹配：

如需具體配置思路和產(chǎn)品參考，可參考本方案。

還有一件事要提醒你，“買保險(xiǎn)就是買保險(xiǎn)金額”，保金額必須足夠，才能起到保證效果。

許多朋友認(rèn)為他們買了保險(xiǎn)，但當(dāng)他們打開保單時(shí)，他們只看到了10萬(wàn)份大病保險(xiǎn)和1萬(wàn)或2萬(wàn)份醫(yī)療保險(xiǎn)。根本沒(méi)有起到很好的保障作用。

一般預(yù)算朋友，大病保險(xiǎn)建議配置到50萬(wàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)可配置百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

做好基本健康保障后，我們會(huì)重新規(guī)劃“保錢”儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

從我們每個(gè)人的人生階段來(lái)看，每個(gè)人從出生起就一直在消費(fèi)和支出。小時(shí)候是奶粉尿布和學(xué)費(fèi)，長(zhǎng)大后是房子和汽車，老了是各種養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用。

但在整個(gè)生命周期中，如果你二十二歲大學(xué)畢業(yè)，六十歲退休，你只能掙三十八年。

總結(jié)如下：

• 無(wú)收入階段：從出生到畢業(yè)，我們沒(méi)有收入，所有的費(fèi)用都來(lái)自于衣食父母；
• 儲(chǔ)蓄積累階段：工作后，每月工資大于每月開銷，可積累存款。此時(shí)，我們是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，除了自己的費(fèi)用外，還承擔(dān)兒童和老年人的消費(fèi)；
• 儲(chǔ)蓄消費(fèi)階段：退休后，沒(méi)有收入或收入大幅下降，需要消耗早期儲(chǔ)蓄，兒童也可以補(bǔ)貼部分。

所以一個(gè)完美的生活是在我們能賺錢的時(shí)候賺取豐厚的收入，然后結(jié)婚，給孩子良好的教育，履行贍養(yǎng)父母的義務(wù)，為自己儲(chǔ)備足夠的養(yǎng)老金。

1976年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主弗里德曼提出“一生平穩(wěn)消費(fèi)”的理念：“一個(gè)理性的人，應(yīng)該把一生的財(cái)富平均到每天消費(fèi)，才能得到最大的幸福?！?/p>

我們說(shuō)的“保錢”保險(xiǎn)是指實(shí)現(xiàn)“一生平穩(wěn)消費(fèi)”現(xiàn)金流管理工具，讓我們?cè)诓煌臅r(shí)期都能有錢為我們的想要的生活兜底。

每個(gè)人在不同的階段和場(chǎng)景中對(duì)現(xiàn)金流都有不同的需求。我們盤點(diǎn)三種常見(jiàn)類型:

• 具體需求：保障家庭“不能賠錢的錢”，用于自己和父母養(yǎng)老或孩子的教育。
• 想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：受消費(fèi)主義影響，平時(shí)費(fèi)用比較大，想找個(gè)固定的地方做好儲(chǔ)蓄。
• 想要穩(wěn)步增值：現(xiàn)在銀行理財(cái)不保本，想找一款長(zhǎng)期收益不錯(cuò)的產(chǎn)品。

終身年金保險(xiǎn)是對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的最佳產(chǎn)品。每年或每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆錢，活多久，領(lǐng)取多久，提供終身現(xiàn)金流。

想要一定的靈活性，既想給孩子做教育金，又想給自己留一筆錢養(yǎng)老，適合選擇增加終身壽險(xiǎn)。

我們以40歲的老王為例。他想為20年后的自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，還想為9年后兒子出國(guó)“存”一筆錢。

以新規(guī)后新的長(zhǎng)城利潤(rùn)增長(zhǎng)壽險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專屬)為例，我們簡(jiǎn)單演示一下。

40歲時(shí)，老王每年支付10萬(wàn)元和5年。保單第七年的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過(guò)已支付的保費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值比已支付的保費(fèi)快。

兒子18歲出國(guó)上大學(xué)時(shí)，連續(xù)四年每年可收取9萬(wàn)元作為教育金；60歲退休后，王先生還能拿到一大筆錢。

對(duì)我們普通人來(lái)說(shuō)，“開門紅”水可能很深，我們往往能只看到了令人心動(dòng)的收入，卻忽略了其他因素。

我們需要擦亮眼睛，配置合適的保障類和儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。

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