新年快到了，一年一度的開門紅也早早拉開了帷幕。

很多讀者被邀請參加保險公司的線下答謝會、宣傳會、小禮物，耳邊不斷有人下單:

“如何鎖定長期固定收益5%的復利賬戶，安全穩(wěn)定”

大家對于“復利5%”很難不感動。有讀者反饋，很多業(yè)務員都是給他宣傳5%，不知道是不是真的？

今天我們就和大家聊聊，過年前后買保險的三點注意事項：

• 真的有5%的收入嗎？
• 遵循先保后儲蓄的原則
• 如何購買保險？

開門紅產品主要采用短期年金保險+通用賬戶的搭配形式，收入的演示比較復雜。

有讀者問業(yè)務員，這款產品的收入如何？

他們說，“鎖定長期固定收益5%的復利賬戶，安全穩(wěn)定”。

毫無疑問，在當前低利率環(huán)境下，余額寶收益率為2%，3年期大額存單利率為3.35%，復利收益為5%。

但是我們現在看到的“5%”，不是年金保險的真實收益率，而是現階段萬能賬戶的結算利率。

而且，萬能賬戶的結算利率每月都會發(fā)生變化，不能代表未來幾十年的收益率。

但一些不道德或不專業(yè)的銷售人員為了推廣，將目前萬能賬戶結算利率的5%作為固定收益率進行宣傳。

有些朋友可能會問，如果我們購買這種通用賬戶產品，我們確定我們能得到多少最低收入？

事實上，在產品的條款中，有一有這樣的表述：

可見，本產品條款規(guī)定，保證結算利率為1.75%，高于保證利率的部分不確定。

我們翻了很多這類產品的條款，會發(fā)現合同中寫的擔保利率一般在1.75%~3%。不同產品的最低擔保收入不同。

保證利率是給我們最基本的收入，在選擇產品時一定要仔細看條款。

我們并不是說這種類型的保險不好，而是把5%的浮動收益說成確定收益，欺騙消費者。

了解完“開門紅”一般收入后可以放心購買嗎？

不要急著開始。在此之前，你需要問自己一個問題：我們有醫(yī)療保險、大病保險等健康保險嗎？

在過去的兩年里，我們注意到，越來越多的讀者除了需要家庭健康保障外，還希望家庭財富能夠穩(wěn)步增長。

這樣的想法是正確的，但要注意配置保險時要遵循一個原則：“先保人再保錢”。

“保人”指的是購買健康保險，這是最基本的保障。在此基礎上，再考慮一下“保錢”，即購買年金險等長期儲蓄保險。

我們以前見過很多朋友，在沒有配置自己保險的情況下，買了10多萬保費的理財保險，然后問能不能報銷住院醫(yī)療費用，結果明顯。

許多朋友暴露在疾病和事故的風險中，但他們不知道。

如果沒有足夠的存款，突發(fā)疾病和事故可能會導致家庭收入中斷，支出飆升，造成毀滅性的打擊。

處理這類風險最科學有效的方法是匹配四種保險（意外傷害保險、醫(yī)療保險、嚴重疾病保險、定期壽險），建議您可以匹配：

如需具體配置思路和產品參考，可參考本方案。

還有一件事要提醒你，“買保險就是買保險金額”，保金額必須足夠，才能起到保證效果。

許多朋友認為他們買了保險，但當他們打開保單時，他們只看到了10萬份大病保險和1萬或2萬份醫(yī)療保險。根本沒有起到很好的保障作用。

一般預算朋友，大病保險建議配置到50萬，醫(yī)療保險可配置百萬醫(yī)療保險。

做好基本健康保障后，我們會重新規(guī)劃“保錢”儲蓄型保險。

從我們每個人的人生階段來看，每個人從出生起就一直在消費和支出。小時候是奶粉尿布和學費，長大后是房子和汽車，老了是各種養(yǎng)老和醫(yī)療費用。

但在整個生命周期中，如果你二十二歲大學畢業(yè)，六十歲退休，你只能掙三十八年。

總結如下：

• 無收入階段：從出生到畢業(yè)，我們沒有收入，所有的費用都來自于衣食父母；
• 儲蓄積累階段：工作后，每月工資大于每月開銷，可積累存款。此時，我們是家庭的經濟支柱，除了自己的費用外，還承擔兒童和老年人的消費；
• 儲蓄消費階段：退休后，沒有收入或收入大幅下降，需要消耗早期儲蓄，兒童也可以補貼部分。

所以一個完美的生活是在我們能賺錢的時候賺取豐厚的收入，然后結婚，給孩子良好的教育，履行贍養(yǎng)父母的義務，為自己儲備足夠的養(yǎng)老金。

1976年諾貝爾經濟學獎得主弗里德曼提出“一生平穩(wěn)消費”的理念：“一個理性的人，應該把一生的財富平均到每天消費，才能得到最大的幸福?！?/p>

我們說的“保錢”保險是指實現“一生平穩(wěn)消費”現金流管理工具，讓我們在不同的時期都能有錢為我們的想要的生活兜底。

每個人在不同的階段和場景中對現金流都有不同的需求。我們盤點三種常見類型:

• 具體需求：保障家庭“不能賠錢的錢”，用于自己和父母養(yǎng)老或孩子的教育。
• 想強制儲蓄：受消費主義影響，平時費用比較大，想找個固定的地方做好儲蓄。
• 想要穩(wěn)步增值：現在銀行理財不保本，想找一款長期收益不錯的產品。

終身年金保險是對沖長壽風險的最佳產品。每年或每月從保險公司領取一筆錢，活多久，領取多久，提供終身現金流。

想要一定的靈活性，既想給孩子做教育金，又想給自己留一筆錢養(yǎng)老，適合選擇增加終身壽險。

我們以40歲的老王為例。他想為20年后的自己儲備養(yǎng)老金，還想為9年后兒子出國“存”一筆錢。

以新規(guī)后新的長城利潤增長壽險(互聯網專屬)為例，我們簡單演示一下。

40歲時，老王每年支付10萬元和5年。保單第七年的現金價值已經超過已支付的保費，保單的現金價值比已支付的保費快。

兒子18歲出國上大學時，連續(xù)四年每年可收取9萬元作為教育金；60歲退休后，王先生還能拿到一大筆錢。

對我們普通人來說，“開門紅”水可能很深，我們往往能只看到了令人心動的收入，卻忽略了其他因素。

我們需要擦亮眼睛，配置合適的保障類和儲蓄類保險。

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