大家在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)有個(gè)核心標(biāo)準(zhǔn)，那就是保證續(xù)保時(shí)間越長越好。
保證續(xù)保時(shí)間越長，就意味著我們能獲得的保障越穩(wěn)定。
但目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保時(shí)間有5年、6年、15年以至于20年的，就是沒有保證續(xù)保終身的。
ps：現(xiàn)在也有些號稱可以保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際上只有某些特定疾?。ㄈ绨┌Y、心血管疾病）才能保一輩子，普通疾病只能保證續(xù)保20年，所以這類產(chǎn)品嚴(yán)格來說并不算保證續(xù)保終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
那么，百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能做到終身保證續(xù)保呢？
首先，我們先簡單解釋一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)的原理。
原則上，投保時(shí)每個(gè)客戶都是健康的，后續(xù)會有一定比例的客戶出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司到時(shí)就拿著收上來的保費(fèi)去給這部分客戶理賠。
這個(gè)過程里，為了保持收支平衡，保險(xiǎn)公司需要掌握兩個(gè)信息：
第一，出險(xiǎn)的客戶，占總投保人數(shù)的比例是多少。
如果保障期比較短，比如說1年、5年，保險(xiǎn)公司是比較容易通過精算數(shù)據(jù)去給產(chǎn)品定價(jià)，獲得盈利，從而將產(chǎn)品持續(xù)運(yùn)營下去的。
但是，如果把保障期限延長到50年、60年甚至一輩子那么長，中間就會產(chǎn)生很多問題。
隨著醫(yī)療水平和技術(shù)的發(fā)展，我們的醫(yī)療成本一直在持續(xù)得不斷上漲。
來源：國家衛(wèi)生健康委員會網(wǎng)站
再往遠(yuǎn)點(diǎn)看，未來某個(gè)新醫(yī)療手段、某個(gè)新藥的出現(xiàn)，或許真的可以拿錢續(xù)命。
到那個(gè)時(shí)候，醫(yī)療費(fèi)用真不知道會達(dá)到怎樣的天價(jià)水平。
如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)提供了保證終身續(xù)保，那么保險(xiǎn)公司將面臨巨大的長期賠付壓力，難以控制風(fēng)險(xiǎn)和保證盈利。
理論上來說，只要投保的人數(shù)足夠多，并且每年都有新的客戶加入。那么在每個(gè)固定年齡，出險(xiǎn)用戶的比例大體上是不變的。
但實(shí)際上，保險(xiǎn)作為一款商品，難免存在暢銷和滯銷的階段。
在新推出時(shí)，可能因?yàn)楦f產(chǎn)品比有優(yōu)勢而暢銷。
但隨著時(shí)間的推移，可能又會被新產(chǎn)品比下去的而陷入滯銷。
而如果這款產(chǎn)品競爭力下降，首先出逃的就是那些健康的用戶，留下的多數(shù)是因?yàn)榻】禒顩r不允許他們轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品的用戶。
這么一來，出險(xiǎn)用戶的占比將會上升，出現(xiàn)大量理賠，甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)公司”賠穿“。
所以，為保障經(jīng)營的可持續(xù)性，保險(xiǎn)公司往往選擇限制續(xù)保期限，比如在5年、15年，最長20年，之后再根據(jù)賠付情況重新評估和設(shè)計(jì)產(chǎn)品。
當(dāng)然了，可能有朋友會問了：這說來說去其實(shí)都是成本的問題，難道保險(xiǎn)公司不能通過漲價(jià)來解決嗎？
根據(jù)2020年出臺的《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，帶有「保證續(xù)?！箺l款的長期醫(yī)療險(xiǎn)后期可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。
但保險(xiǎn)公司并不輕易漲價(jià)，這是不是跟大家想的不太一樣？
不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不想賺錢，而是漲價(jià)可能會加速優(yōu)質(zhì)用戶的流失。
一漲價(jià)，健康狀況好的用戶，就會跑去其他保障差不多但價(jià)格更便宜的產(chǎn)品，留下來的都是一些年紀(jì)大的、健康狀況不太好的用戶，造成我們上面說的第二種情況：出險(xiǎn)用戶比例變大。
如此很容易就陷入了健康客戶流失→理賠率升高→產(chǎn)品被迫漲價(jià)→健康客戶流失更快的死循環(huán)。
所以，不是保險(xiǎn)公司不想開發(fā)終身保證續(xù)保的產(chǎn)品，而是如此長的周期里不可控因素太多了。
當(dāng)然了，保險(xiǎn)公司其實(shí)也在努力嘗試，比如我們文章一開頭提到的，現(xiàn)在其實(shí)也出現(xiàn)了一些針對部分疾病可以保證續(xù)保終身的醫(yī)療險(xiǎn)。
未來或許還會有更好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓其他普通疾病也能夠終身保證續(xù)保。
當(dāng)然了，這樣的產(chǎn)品即便未來真的有，保費(fèi)大概率也要比現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)貴上一大截，只有這樣保險(xiǎn)公司才可能兜得住“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)。
畢竟人年紀(jì)越大，生病的概率越高，而如果出過險(xiǎn)又過了保證續(xù)保期，就很難再買到其他醫(yī)療險(xiǎn)了。
這種情況下，建議大家在百萬醫(yī)療險(xiǎn)之余再搭配一份重疾險(xiǎn)。
不同于百萬醫(yī)療險(xiǎn)最長20年保證續(xù)保，重疾險(xiǎn)可以選擇保至70歲、80歲甚至終身，能夠提供相對更為可靠的長期保障。
重疾險(xiǎn)一般在購買時(shí)就確定了保費(fèi)和保障期限，不管因?yàn)槲磥磲t(yī)療通脹和個(gè)人身體狀況而發(fā)生變化，只要按時(shí)繳費(fèi)，保障就一直有效。
另外，不同于百萬醫(yī)療險(xiǎn)這類報(bào)銷型險(xiǎn)種，只能針對保障范圍內(nèi)的花銷進(jìn)行報(bào)銷；
重疾險(xiǎn)是是給付型險(xiǎn)種，一旦符合合同約定的條件，不管生病實(shí)際花銷多少，保險(xiǎn)公司都按照一開始約定好的保額賠。
買30萬就賠30萬，買50萬就賠50萬。這筆錢既可以用來支付醫(yī)療支出，也可以用于生病期間的其他家庭開銷，比如房貸、孩子學(xué)費(fèi)等等，怎么花都行，給我們提供有力的經(jīng)濟(jì)支持。
拓展閱讀：買了醫(yī)療險(xiǎn)還需要買重疾險(xiǎn)嗎？
一直以來，會有一些朋友覺得，百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格便宜，大額醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)銷，重疾險(xiǎn)可有可無。
但從百萬醫(yī)療險(xiǎn)的運(yùn)行原理來看，“一款產(chǎn)品保終身”的美好愿望，要想實(shí)現(xiàn)起來還是比較困難的。而重疾險(xiǎn)，穩(wěn)定性和確定性天然比百萬醫(yī)療險(xiǎn)更優(yōu)。
所以，對于想擁有終身保障需求的朋友來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配重疾險(xiǎn)，無疑是更好的選擇。
不僅可以獲得高額醫(yī)療支出的報(bào)銷，也能在確診重疾后獲得確定性的補(bǔ)償，讓保障更加全面，為未來生活提供更加長久和穩(wěn)固的支持。
親愛的用戶，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對1免費(fèi)咨詢，專屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無憂終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開啟專屬保障規(guī)劃之旅，買保險(xiǎn)不掉坑！
原創(chuàng)文章，作者：譜藍(lán)保-敏敏，如若轉(zhuǎn)載，請注明出處：http://www.meijia.ac.cn/%e5%8c%bb%e7%96%97%e9%99%a9/205143.html
