1月1日起，漸進式延遲退休開始實施了。

未來15年，法定退休年齡會逐步延遲到男63歲、女55歲或58歲。

不過，延遲退休并非“一刀切”，也就是不強制每個人都達到新的法定退休年齡才退休，而是提供了彈性退休的選擇。

這個彈性是雙向的，可以往前彈，早點退休，也可以往后彈，晚點退休。

那到底怎么操作？

關于這點，上周官方發(fā)布的《實施彈性退休制度暫行辦法》公布了細節(jié)，趕緊來了解下！

彈性退休，讓退休年齡從固定的年齡節(jié)點變成了彈性的年齡區(qū)間，我們可以根據身體情況、工作意愿在區(qū)間內選擇合適的年齡退休。

但前提是，必須在法定退休年齡的基礎上“往前彈”或“往后彈”，而且得達到養(yǎng)老保險的最低繳費年限（2030年開始每年提高6個月，2039年統(tǒng)一為20年）。

• 往前彈

舉個例子：

1968年12月生的男職工，現法定退休年齡為61歲，如果提前3年會低于原60歲的法定退休年齡，所以最早只能選擇在60歲退休。

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1976年12月生的男職工，現法定退休年齡為63歲，那他可以選擇在60歲至63歲之間彈性提前退休。

• 往后彈

舉個例子：

某男職工現法定退休年齡為63歲，達到法定退休年齡時，與單位協(xié)商一致，可以在63歲至66歲彈性延遲退休。

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某女職工現法定退休年齡為55歲，達到法定退休年齡時，與單位協(xié)商一致，可以在55歲至58歲彈性延遲退休。

這個需要我們主動去申請。

如果想要彈性提前退休，至少得在本人選擇的退休時間前3個月，以書面形式告知單位。

如果想要彈性延遲退休且與單位協(xié)商一致，應提前1個月，以書面形式明確延遲退休時間，確定后不再延長；

彈性延遲退休期間，可以提前終止彈性延遲退休，但需要與單位協(xié)商一致，相當于確定了延遲退休后仍有“后悔”的機會。

舉個例子：

某女職工現法定退休年齡為55歲，到了55歲自愿申請彈性延遲退休3年，也就是58歲退休。

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但57歲時因為身體原因無法繼續(xù)工作，與單位協(xié)商一致后，決定終止彈性延遲退休，在57歲辦理退休。

也就是說，

只要達到養(yǎng)老保險最低繳費年限，除了原50歲退休的女職工，其他兩類職工還是可以按原先的法定退休年齡退休。

在這個彈性制度下，其實很大部分人實際上可以做到不延遲退休，還是挺人性化的。

唯一確定的影響，是最低繳費年限，從15年逐漸提高到20年了。

沒想到被打臉了，這次發(fā)布的彈性退休實施細則并沒有提到相關的措施，也就是說即便早退休，養(yǎng)老金水平也不會因此降低。

但我們都知道，社保養(yǎng)老金遵循的是“多繳多得、長繳多得”原則，退休年齡和繳費年限多少還是會影響到手的養(yǎng)老金。

根據現行的養(yǎng)老金計發(fā)方法，養(yǎng)老金由兩部分組成:

每延長1年的繳費，基礎養(yǎng)老金的計發(fā)可以增加1%，即如果延長3年，計發(fā)增加3%；

同時個人賬戶資金繼續(xù)增加，每晚退休1年，計發(fā)月數減少，個人賬戶養(yǎng)老金也會隨之增加。

所以，越晚退休，養(yǎng)老金水平肯定是會更高的。

而在彈性退休制度下，未來“早退少得、晚退多得”這個特性將會更加充分體現，養(yǎng)老金差距或許會更加突出。

彈性退休，其實是很“中國式”的做法。

如果強制性延遲退休，可能會誘發(fā)大眾逆反心理，實施效果反而不如意；而彈性退休，給大家提供了選擇權，更加靈活，或許實施效果會更好。

政策出爐后，目前的輿論情況也證實了這一決策的可行性，大家對此的接受度還是挺高的。

當然，未來退休政策可能還會繼續(xù)調整，而且我們也要看到國家實施這個政策的動機——大家都要重視自己的養(yǎng)老問題。

眾所周知，隨著老齡化、少子化的加深以及國人平均壽命的增加，國家的養(yǎng)老壓力越來越大。

這個壓力有多大？

根據社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019—2050》，我國社保養(yǎng)老金預計將在2035年耗盡。

當然，結余耗盡并不代表就不發(fā)養(yǎng)老金了，只要還有年輕人在繳費就有養(yǎng)老金收入，而且財政還是會進行一定補貼以保證養(yǎng)老金正常運行。

事實上，早從2010年開始，我們就已經開啟了財政補貼養(yǎng)老保險之路，并且財政補貼占養(yǎng)老保險的比例越來越高。

數據顯示，截止2022年，養(yǎng)老金補貼占用的財政資金份額，已超過5%。這樣一直補貼下去，財政也是壓力山大。

正是在這種背景之下，延遲退休、延長養(yǎng)老保險最低繳費年限、全國推廣個人養(yǎng)老金制度等措施逐漸落地實施。

值得注意的是，這次發(fā)布的彈性退休制度只是暫行辦法，未來會不會修改還不好說。

所以要想把退休的主動權掌握在自己的手里，還得早做準備。只要提前規(guī)劃好了，到時候想幾歲退休就幾歲退休。

那我們要怎么做呢？大家可以利用合適的工具進行養(yǎng)老儲備：

1、個人養(yǎng)老金

既有強制儲蓄、專款專用的養(yǎng)老金儲蓄功能，還有國家稅優(yōu)政策支持，稅率在10%及以上的朋友可以享受到較大的節(jié)稅優(yōu)惠。

目前個人養(yǎng)老金已經推行至全國，可配置的產品非常多樣，包括存款、養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、國債、指數基金等，大家可以根據自身風險偏好選擇合適的產品。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險

比如養(yǎng)老年金險、增額終身壽險，同樣也是強制儲蓄、?？顚Ｓ谩?/span>

養(yǎng)老年金險，和社保養(yǎng)老金一樣，可以提供源穩(wěn)定現金流，對沖長壽風險；增額終身壽險，資金運用相對靈活，可以用來提高養(yǎng)老生活品質。

3、定投指數基金

規(guī)劃年限較長且風險承受能力較高的，還可以考慮通過定投指數基金來提高養(yǎng)老儲蓄的整體收益。

總而言之，養(yǎng)老金的規(guī)劃方式有很多，重要的是根據找到適合自己、能滿足自己需求的方式，盡早開始準備。

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