很多小伙伴，對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠也是有“敵視”心理上的。

雖然是保重大疾病的，但是每個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)用交著，有時(shí)候去個(gè)醫(yī)院門診花上幾千元沒法報(bào)，內(nèi)心也是蠻別扭的。

那樣，假如住院治療沒有花到免賠，需不需要理賠呢？今天我們就來聊一聊這一話題。

現(xiàn)在市面上絕大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠，也會(huì)根據(jù)重疾病種推行0免賠，而對(duì)于一般疾病或出現(xiàn)意外，就會(huì)有一萬的免賠。

比較常見的有以下幾點(diǎn)方式：

1、實(shí)實(shí)在在的1萬免賠，沒有折扣優(yōu)惠

例如別人購(gòu)買保險(xiǎn)過去了等待期后住院治療，花掉了3萬，在其中醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)1萬5，自己掏錢1萬5。

自己掏錢的那1萬5，百萬醫(yī)療險(xiǎn)要扣減1萬免賠，剩下來的5000才能夠依照相對(duì)應(yīng)占比費(fèi)用報(bào)銷。

但是如果只用了1萬2，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)8000，自己掏錢4000。

自己掏錢的那4000，就沒達(dá)到1萬免賠，百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒法費(fèi)用報(bào)銷。

2、6年保證續(xù)保期間分享免賠

例如好醫(yī)保·長(zhǎng)期醫(yī)療（續(xù)保6年版本號(hào)），6年保證續(xù)保期間，免賠是能夠總計(jì)的，只需總計(jì)花到1萬元以上，就能報(bào)銷了。想知道新產(chǎn)品的點(diǎn)鏈接

或是上邊的事例，第一年自己掏錢4000，報(bào)不了，但萬一第二年又悲劇去醫(yī)院了，自己掏錢8000，2年加在一起是1萬2，那就可以開展報(bào)銷。

3、年免賠下降

這樣的事情也經(jīng)常出現(xiàn)在續(xù)保6年產(chǎn)品中。

例如超越保2020版，續(xù)保6年，在這里6年間，現(xiàn)階段本年度并沒有賠付過，下一年的免賠也會(huì)減少1000，賠付門坎就減少了一些。

4、家庭共享免賠

其實(shí)就是一家人一起購(gòu)買保險(xiǎn)，攏共花到免賠之上，就能報(bào)銷了，都是減少賠付門檻一種設(shè)計(jì)方案。

此外，目前市面上也出現(xiàn)了一些創(chuàng)新性的商品，例如好醫(yī)保就開始通水0免賠的商品1元錢也能賠，但是就并沒有續(xù)保了。

依據(jù)國(guó)家醫(yī)保局的統(tǒng)計(jì)信息，2020年在我國(guó)平均住院費(fèi)才一萬兩千多。

醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)完以后，自身估計(jì)也就花上好幾千多塊錢，換句話說一些小病小痛住院治療得話，是拉不上百萬醫(yī)療險(xiǎn)這一萬的免賠的。

那樣，這樣的情況下，需不需要理賠呢？

提議申請(qǐng)辦理。

盡管沒有達(dá)到免賠費(fèi)用，保險(xiǎn)沒給費(fèi)用報(bào)銷。

但是我們前邊曾經(jīng)說過，免賠全是總計(jì)的，有年之內(nèi)總計(jì)，有6年總計(jì)，也有家中總計(jì)。

賠付涉及到的相關(guān)資料有病歷記錄、檢查報(bào)告、出院記錄、醫(yī)療費(fèi)收條原件及診療結(jié)算清單等，這種文檔一旦因保管不善遺失，后面將不能賠付。

因此，這兒提示購(gòu)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友們，就算住院費(fèi)沒達(dá)到免賠，要及時(shí)理賠。

一方面能避免因?yàn)榕獊G材料導(dǎo)致沒法賠付的損害，另一方面能是為了方便和保險(xiǎn)企業(yè)測(cè)算總計(jì)的免賠。

大家要密切關(guān)注這三點(diǎn)：保障義務(wù)、外購(gòu)藥義務(wù)、續(xù)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

1、保障義務(wù)

保障具體內(nèi)容，確定哪些能賠、能賠多少。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的最基本保障義務(wù)主要有四項(xiàng)：祝福診療、獨(dú)特自費(fèi)醫(yī)療、小手術(shù)診療、住院治療前后左右出入院四大保障。

大部分產(chǎn)品都是包括了之上四部分保障，但是仔細(xì)觀看商品條文，才會(huì)發(fā)現(xiàn)差別。例如：

保障范疇、費(fèi)用報(bào)銷限定：

住院費(fèi)用：是不是能報(bào)銷ICU花費(fèi)、是否存在住院時(shí)間限定；

特殊門診：是不是對(duì)每一年的醫(yī)藥費(fèi)增設(shè)了額度；

住院治療前后左右出入院：留意住院治療前后左右日數(shù)限定。

費(fèi)用報(bào)銷范圍及醫(yī)保報(bào)銷比例：

醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保報(bào)銷一樣，全是工資剛性保險(xiǎn)，即報(bào)銷。醫(yī)療費(fèi)里已經(jīng)通過醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的那一部分，不可以再次申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)或其它工資剛性保險(xiǎn)來報(bào)銷。

所以我們配備商業(yè)服務(wù)醫(yī)療險(xiǎn)，便是為了解決社保報(bào)銷不夠的，將醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后剩下自付一部分，都能通過醫(yī)療險(xiǎn)獲得賠償。

因此醫(yī)療險(xiǎn)商品最好不分社保目錄、能夠100%報(bào)銷。不然就起不了填補(bǔ)社保作用了。

2、外購(gòu)藥義務(wù)

外購(gòu)藥義務(wù)，緩解重大疾病治療期間占大部分的藥物支出。

有就診工作經(jīng)驗(yàn)的好朋友極有可能會(huì)碰到這種情況：一些醫(yī)治務(wù)必需要用到的藥品，在就醫(yī)醫(yī)院里的很難買到，只有在專業(yè)出具藥方后，去醫(yī)院外自行購(gòu)買。

這種外購(gòu)藥，醫(yī)保是可以報(bào)銷的。假如我們買來的商業(yè)服務(wù)醫(yī)療險(xiǎn)沒有外購(gòu)藥保障得話，也可以報(bào)銷（畢竟不是出現(xiàn)于要求醫(yī)院內(nèi)部的醫(yī)療費(fèi)用），因此通常需要病人自主購(gòu)入的藥物，大部分都是價(jià)格比較貴的抗癌藥物。

長(zhǎng)期性購(gòu)入得話，對(duì)于一般工薪家庭而言肯定是一筆不小的壓力。

所以大家在選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，盡量選有外購(gòu)藥費(fèi)用報(bào)銷義務(wù)的商品。

3、續(xù)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

續(xù)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，確定以后是不是能夠持續(xù)有著保障。

現(xiàn)階段絕大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)全是1年限短險(xiǎn)，最久的續(xù)保期為20年，其次10年、6年、5年，這種續(xù)保的商品對(duì)利率的設(shè)置稍微有些不一樣。

續(xù)險(xiǎn)并重新購(gòu)買時(shí)，就要面臨一個(gè)問題：需要重新審批身體狀況。

大家都知道，在四大險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人身體素質(zhì)的需求是非常高的；很有可能在今年的得病出現(xiàn)了，來年續(xù)險(xiǎn)時(shí)就不符身心健康需求了。

這時(shí)候就很可能續(xù)險(xiǎn)并重新購(gòu)買保險(xiǎn)不成功，遭遇保障缺乏的風(fēng)險(xiǎn)性。

因此，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)險(xiǎn)條件關(guān)系到將來是不是能夠持續(xù)有著保障。

還是建議大家盡量選續(xù)險(xiǎn)好一些的商品。

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