近期，廣東、湖北、四川等多個(gè)省份開啟的職工醫(yī)保改革，引發(fā)了大家的強(qiáng)烈討論。

很多朋友發(fā)現(xiàn)，自己的醫(yī)保個(gè)人賬戶“縮水”了。

“為什么要?jiǎng)佑梦覀儌€(gè)人賬戶里的錢？”

“少了的錢都去哪了？”

“我是不是吃虧了？”……

對(duì)于本次醫(yī)改，很多朋友都有類似的困惑。今天我們就來(lái)一起聊聊以上這些問(wèn)題，以及改革背后更深入的東西。主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)保個(gè)人賬戶縮水了？縮水的錢去哪了？
• 本次醫(yī)改，誰(shuí)吃虧了？誰(shuí)受益了？
• 為什么要進(jìn)行醫(yī)保改革？
• 給我們個(gè)人哪些啟示？

這次各地職工醫(yī)保改革，大致涉及三點(diǎn)。

一是調(diào)整職工醫(yī)保的個(gè)人賬戶計(jì)入方式；

二是提高普通門診報(bào)銷待遇；

三是個(gè)人賬戶里的錢可供家人使用。

其中，引起大家廣泛討論的就是第一點(diǎn)：調(diào)整個(gè)人賬戶計(jì)入比例，單位繳納部分全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

過(guò)去，我們個(gè)人醫(yī)?？ǖ腻X分為兩部分：一部分是個(gè)人繳費(fèi)，另一部分是職工單位繳費(fèi)。

這一改革也就意味著，之后我們醫(yī)保個(gè)人賬戶里的錢要變少了。

至于少了多少，不同地方、不同身份（在職、退休）、不同年齡段都會(huì)有所區(qū)別。

我們以武漢醫(yī)保為例：

根據(jù)武漢市醫(yī)療保障局?jǐn)?shù)據(jù)整理

假設(shè)40歲的老王年薪10萬(wàn)，此次改革后，他的醫(yī)保個(gè)人賬戶每年將會(huì)減少10萬(wàn)x（3.4%-2%）=1400元。

那么，單位為我們繳納的這部分錢去哪了？憑空消失了嗎？

當(dāng)然不是。

這就涉及到改革的第二項(xiàng)內(nèi)容了：個(gè)人賬戶少的這部分錢，進(jìn)了統(tǒng)籌賬戶，被用在了提高普通門診報(bào)銷待遇上。

要知道，過(guò)去我們的職工醫(yī)保是以住院保障為重心，即便有門診保障，也只有部分慢性病和大病可以報(bào)銷。

像發(fā)生率最高的普通門診，只能由患者用個(gè)人賬戶的余額或自掏腰包解決。

而經(jīng)過(guò)這次改革，普通門診也能報(bào)銷了。

同樣以武漢醫(yī)保為例：

在職員工的門診報(bào)銷，每年起付線為700元，上限為3500元；

退休人員的門診報(bào)銷，每年起付線為500元，年度限額為4000元；

根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)層級(jí)實(shí)施不同等級(jí)的報(bào)銷比例。

根據(jù)武漢市醫(yī)療保障局?jǐn)?shù)據(jù)整理

每個(gè)地方的政策都不太一樣，想了解具體城市政策內(nèi)容的朋友，也可以撥打當(dāng)?shù)厝松缇蛛娫挘▍^(qū)號(hào)+12333）進(jìn)行咨詢~

雖然以后普通門診能報(bào)銷了，但給我們帶來(lái)最直接的影響是，咱們的個(gè)人賬戶也實(shí)實(shí)在在縮水了。

所以很多小伙伴都很關(guān)心，自己會(huì)不會(huì)吃虧了？到底有哪些人能從中受益？

我們發(fā)現(xiàn)，目前各地具體的改革方案對(duì)退休人員會(huì)有所傾斜。

比如，四川的在職職工和退休人員門診保障水平如下：

在職職工起付線200元，退休人員起付線150元；

報(bào)銷比例方面，在職職工在二級(jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷60%，三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)銷50%，退休人員相應(yīng)提高10%。

在最高支付限額層面，在職職工年度支付限額2000元，退休人員2500元。

還有前面我們舉的武漢醫(yī)保的例子。

不管是起付線還是報(bào)銷比例還是最高支付限額，退休人員的待遇都要優(yōu)于在職人員。

其次，受益更多的就是一些經(jīng)常要去門診看病的患病群體了。

舉個(gè)例子：

武漢35歲的林小姐患有頸椎病，在某二級(jí)醫(yī)院門診就醫(yī)總醫(yī)療費(fèi)是3600元，在改革前，這筆錢要完全自費(fèi)。

改革后，按照現(xiàn)有門診統(tǒng)籌政策報(bào)銷，減去起付線700元，按二級(jí)醫(yī)院60%的報(bào)銷比例，這一次看病她可報(bào)銷1740元，只需自費(fèi)1860元。

總的來(lái)說(shuō)，這次改革對(duì)于體弱多病的人群和老年人群會(huì)更有利，對(duì)于比較年輕、身體比較健康少去門診看病的人來(lái)說(shuō)，確實(shí)是有些吃虧。

但再深入想想，大家都會(huì)有年老和生病的時(shí)候，僅依靠個(gè)人賬戶和個(gè)人積累抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)，效果總是有限的，通過(guò)統(tǒng)籌基金實(shí)現(xiàn)大家互助共濟(jì)，保障才會(huì)更充分。

所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們其實(shí)都會(huì)從這個(gè)改革中獲益。

本次改革的原因，按照官方的說(shuō)法是：個(gè)人賬戶資金使用效率低，削弱了醫(yī)?；鸬谋Ｕ夏芰?。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，有80%以上的個(gè)人賬戶結(jié)余資金，集中在健康狀況較好的青壯年參保人員的個(gè)人賬戶中，而患病和退休的老年群體看病負(fù)擔(dān)很重。

由于個(gè)人賬戶屬于醫(yī)?；鸬囊徊糠?，僅允許個(gè)人在法定范圍內(nèi)使用，因此就導(dǎo)致了生病多的人「不夠用」和不生病的人「用不著」的矛盾。

截圖來(lái)源：武漢市醫(yī)療保障局

所以本次改革的目的，就是要盤活“躺在個(gè)人賬戶里的錢”，讓它們發(fā)揮更大的價(jià)值。

另一方面，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，自2012年以后，醫(yī)保結(jié)余率就在持續(xù)走低。

由2012年的23%降至2021年的4.4%，盡管2022年結(jié)存率有所回升，但整體上目前我國(guó)醫(yī)?；鸾Y(jié)余率還是在不斷下降。

而在醫(yī)?；鸾Y(jié)余率降低的同時(shí)，個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)余卻顯得有些突出：

占了醫(yī)?；鹄塾?jì)結(jié)存的近30%以上，且呈現(xiàn)每年遞增的趨勢(shì)。

《2021年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》

因此，減少個(gè)人賬戶的交費(fèi)，納入統(tǒng)籌賬戶，一定程度也起到了開源節(jié)流的效果，緩解了醫(yī)保壓力。

本質(zhì)上，此次的職工醫(yī)保改革就是一次利益的再分配——由年輕人或健康體，來(lái)負(fù)擔(dān)起老人或不健康體的成本。

這也符合了咱們醫(yī)?！钙栈菪浴沟亩ㄎ?。（不止是醫(yī)保，其實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是類似的道理。）

但大家也要知道，目前我國(guó)人口結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀是，生育率持續(xù)下滑、老齡化不斷加速。

帶來(lái)的后果就是交錢的少了，花錢的多了。長(zhǎng)期以往，醫(yī)保就可能會(huì)面臨收支失衡的風(fēng)險(xiǎn)。

那么作為普通人，我們能從中得到哪些啟示呢？

首先是認(rèn)清醫(yī)保的本質(zhì)，這是國(guó)家給我們的基礎(chǔ)福利保障，每個(gè)人都要有。

盡管并非每一個(gè)人都會(huì)成為這次醫(yī)保改革的受益者。

身體健康、去門診看病少的朋友，眼下看著確實(shí)有些吃虧。

但誰(shuí)又能保障自己年老或生病的時(shí)候，不會(huì)用到統(tǒng)籌池子里的錢呢？

其次，我們也要意識(shí)到醫(yī)保的不足之處，提前做好準(zhǔn)備。

只要人口老齡化、出生率低等根本性問(wèn)題得不到解決，不管怎么改革，醫(yī)保都很難做到面面俱全。

所以，要想獲得更全面的保障，我們還需要在醫(yī)保之余，提前補(bǔ)充好百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)。

這樣將來(lái)哪怕將來(lái)我們身體狀況發(fā)生了變化或是醫(yī)保有啥變動(dòng)，我們也不至于陷入被動(dòng)的局面~

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