譜藍(lán)君一直都還是建議大家，要為家中每個人買一份意外保險，用幾百元就可以獲得50萬乃至100萬保額，何樂而不為？

但是父母、孩子跟我們自身，所面臨的意外事故是不一樣的，挑選意外保險時的著重點(diǎn)也不盡相同。

那咱這一家三代，買意外險各自需要注意什么？譜藍(lán)君今天就來聊聊，意外保險保障的那點(diǎn)事。

譜藍(lán)君發(fā)覺，有不少朋友對意外保險的理解，只停留在“只需出現(xiàn)意外致死，保險公司便會賠一大筆錢”層面上上。可事實(shí)上，那只是意外保險給我們提供的一小部分保障罷了。

意外保險的保障一般分為3塊狀：身故、意外殘疾、意外醫(yī)療險。他們分別代表大家出現(xiàn)意外往后的3個原因——喪命、殘廢、需要手術(shù)。譜藍(lán)君來簡短說說，這3塊都有啥。

意外殘疾：

如果由于意外事故而殘廢，保險公司會依據(jù)中保協(xié)公布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，按10%-100%比例賠大家一筆錢。

舉例說明：老李去買東西時，被汽車撞了，失去左腳，被判定為五級殘廢。但他卻正好有一份意外殘疾保險金額為50萬意外保險，那五級傷殘的老王就可以拿到60%保額，其實(shí)就是30萬元賠償款。

意外醫(yī)療險：

還是拿上邊的老王來舉例說明，被汽車撞斷了腿，必須在醫(yī)院進(jìn)行治療。

那此刻，意外醫(yī)療險就會給老李報銷醫(yī)藥費(fèi)，挽留一部分損失。

身故：

這一最好是了解，只需因意外事故而死亡，保險公司便會賠大家一大筆錢。

還是拿老李舉例說明：老李被汽車撞了，送往醫(yī)院搶救無效身亡了。但他卻正好有一份死亡保險金額50萬意外保險，那保險公司便會賠還他家人50萬余元。

身故、意外殘疾、意外醫(yī)療險，這3大保障缺一不可，咱買意外險時，一定得挑這3塊都有些產(chǎn)品。

下面，譜藍(lán)君再給大家分析一下，爸爸媽媽、小孩和咱們自身，買意外險各自需要關(guān)注的區(qū)域。

小孩子生性開朗，非常容易燒燙傷，被貓抓狗咬傷。而父母健康下降，精神萎靡，非常容易出現(xiàn)意外跌倒磕磕碰碰，因為這兩類人要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療險。

但父母與孩子并沒有養(yǎng)家的義務(wù)，萬一悲劇死亡或殘廢，并不會對家庭經(jīng)濟(jì)狀況導(dǎo)致很大影響。

并且我國對未成年人死亡保額受限制，10周歲以下不能超過20萬，18周歲以下不能超過50萬。

因此身故和意外殘疾，我們能姑且放一放。

意外醫(yī)療險，就等于是一份只保意料之外的醫(yī)療險，選擇這一塊保障時，大家要知道這3點(diǎn)：

1、并沒有免賠，或是免賠越低的就越好

免賠就好像是一條基準(zhǔn)線，僅有醫(yī)療費(fèi)用超出基準(zhǔn)線的那一部分，才能給咱費(fèi)用報銷。

現(xiàn)在很多給小孩和老年人設(shè)計的產(chǎn)品，已是0免賠了，挑意外保險時，大家也最好是選擇這種產(chǎn)品，盡可能的多費(fèi)用報銷一點(diǎn)醫(yī)療費(fèi)。

2、選醫(yī)保報銷比例強(qiáng)的

醫(yī)保報銷比例和我們能夠拿到要多少錢有很大關(guān)系，比例越高，可以報銷錢也就越多?，F(xiàn)今商品醫(yī)保報銷比例都還是挺高的，基本在80%之上。

3、選個人社保外敷藥也可以報銷的

個人社保并可以報銷全部的藥品，假如挑的意外醫(yī)療險只有費(fèi)用報銷社保范圍的服藥，服藥就會受到限制。假如傷勢較為嚴(yán)重，需要使用進(jìn)口藥品，那這一大筆錢只有大家自己負(fù)責(zé)了。

因此，大家還是盡可能的選費(fèi)用報銷不分社保范圍的商品。

講了父母與孩子，然后就是我們我了。

大家成人是一個家庭的支撐，支撐起一家老小的生活狀態(tài)。如果哪一天身故或是嚴(yán)重殘疾，沒法養(yǎng)家糊口了，那這個家都是會陷入絕境。

因此咱最該關(guān)心的是：身故和意外殘疾。一旦悲劇產(chǎn)生，還能給家中留有一筆緊急錢，支撐點(diǎn)正常的生活。

選擇身故保障時，我們應(yīng)該關(guān)心這2點(diǎn)：

1、死亡保險金額要做好

成人的悲劇死亡會給父母造成巨大的嚴(yán)厲打擊，如果真身背住房貸款、購車貸款得話，那么這一大堆負(fù)債將會變成親人沉重負(fù)擔(dān)。

那為了避免這種情況的發(fā)生，我們一定要把死亡保額做了不少，至少得能覆蓋負(fù)債和家中將來5年生活開支。

譜藍(lán)君提議：我們起碼要購買到50萬保額，假如想要買到100萬或者更高，保險費(fèi)用也就只能貴一百塊錢，是比較劃算的。

2、卒死保障要包含

沒錯，在意外保險的概念里，卒死并不算是出現(xiàn)意外。

意外保險里說的出現(xiàn)意外，要符合3種情況：突發(fā)性、外來、非本意所導(dǎo)致的。而猝死是人自己身體內(nèi)的疾病導(dǎo)致的，并不屬于外來要素。

但是近幾年來卒死產(chǎn)生的次數(shù)愈來愈高，因此也有不少新出來的意外險，會把卒死做為特殊保障列入保障范疇。

所以我們工作壓力太大的朋友們，一定要選一款含有卒死保障的意外保險。

跟身故相比，意外殘疾的發(fā)生率更高一些。

而成人如果不小心殘廢，對將來生活和工作會出現(xiàn)非常大的影響。假如殘廢較嚴(yán)重，之前能做的事情現(xiàn)在不能進(jìn)行了，會造成較大的家庭年收入損害。

那此刻意外殘疾的賠償費(fèi)就可派上用場，能夠填補(bǔ)一部分的財務(wù)損失。

上邊已經(jīng)說過，意外殘疾基本上都是依照工傷等級，來確定理賠的占比。那我們要做的是要挑選一款意外殘疾保險金額和死亡保險金額一樣高的。

雖說成年人最需要關(guān)注的是身故和殘廢，但并不意味著意外醫(yī)療險就已經(jīng)不重要了。至于怎么挑，上邊已經(jīng)說過了，大家成年人也按這個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，不會錯。

但是這方面還有一個引人注目的加分：意外住院津貼。

這一補(bǔ)貼是指，假如出現(xiàn)意外去醫(yī)院了，保險公司將于住院治療的那段日子，天天都補(bǔ)助給大家一筆錢。但是住院補(bǔ)貼也是有最大賠償時間的，并不是住院治療多長時間就會給多長時間哦。

這一大筆錢相當(dāng)于在治療期間，保險公司給出的一筆生活費(fèi)用。這是不分適用范圍的，不論是用于交治療費(fèi)，還是用來當(dāng)生活補(bǔ)助，都毫無壓力。

不論是給爸媽、小孩子也是給自身買意外險時，咱都可以考慮選一款含有意外住院津貼的商品，能更大程度地填補(bǔ)因失誤造成的經(jīng)濟(jì)損失。

總得來說，有關(guān)買意外險需要注意什么，一句話概括便是：父母孩子密切關(guān)注意外醫(yī)療險，我們成年人關(guān)鍵需要關(guān)注身故和意外殘疾，如果可以選含有意外住院津貼的商品，就更好了。

下一次購買意外保險時，就按照譜藍(lán)君講的來，要“有所不同”，意外保險才可以“對癥治療”地給大家更專業(yè)的保障。

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