從“排隊(duì)等待下款”到“排隊(duì)等待還貸”，2022年掀起的“房貸提前還款潮”擴(kuò)散迄今。在其中，還出現(xiàn)了一部分顧客借“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸”提前還款貸款的狀況?？墒聦?shí)上，那樣風(fēng)險(xiǎn)管控很大！

近期就有一個(gè)案子，被告方最后便被法院判決書：短時(shí)間還款180萬以及相關(guān)貸款利息，他也許還面臨著資產(chǎn)、個(gè)人征信的風(fēng)險(xiǎn)……

用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸還貸，究竟是怎么一回事？怎樣才能安排好還貸錢？今日咱們就來講講這件事情。

1、什么叫個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸呢？

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸主要是用于“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”貸款，是對(duì)于中小型企業(yè)或個(gè)體戶上線的貸款產(chǎn)品，激勵(lì)資金凈流入實(shí)體線，歸屬于政策利好，因此相對(duì)而言年利率是很低的，一般年化率在4%上下。

2、用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸還貸，為何而來？

早就在2021年3月，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違反規(guī)定注入房市早已被嚴(yán)查過一波，不過當(dāng)時(shí)要以首付的形式注入房市。

一樣是由于非常大的利率差所帶來的趁虛而入，不過當(dāng)時(shí)一二線熱點(diǎn)城市的房市還很受歡迎，因而許多投機(jī)商通過這種方式來投資房產(chǎn)。

而現(xiàn)在房?jī)r(jià)走勢(shì)分析冰涼，大家惦記著如何節(jié)省開支，也被資金中介有機(jī)可乘，一部分“用心”就要出用別的方法減息，例如開始所提到的新聞報(bào)道。這樣的操作本質(zhì)上就是，把個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸挪作別的主要用途，借新還舊。

但是看起來節(jié)約許多，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)性很大！

盡管，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸比房貸的利率太低了許多，但卻不一定可靠。

我國(guó)明文禁止經(jīng)營(yíng)資金違反規(guī)定注入房產(chǎn)市場(chǎng)，將經(jīng)營(yíng)性貸款挪作它用是違規(guī)，一旦被發(fā)現(xiàn)了，還極有可能會(huì)面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)性：

• 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸風(fēng)險(xiǎn)性

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸是向個(gè)體戶或中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)放營(yíng)業(yè)性用途借款。貸款人須事先給予借款申請(qǐng)材料，如仿冒運(yùn)營(yíng)材料得到借款，則因涉嫌貸款詐騙，如果情節(jié)嚴(yán)重，要被追究法律責(zé)任。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸不可違反規(guī)定用以買房、還清購房款、還款其他渠道墊款的購房款，違規(guī)就會(huì)被提前償還借款。

• 信用貸款風(fēng)險(xiǎn)性

信用貸款不需要提供質(zhì)押物，申請(qǐng)辦理操作簡(jiǎn)單，下款速度更快。但個(gè)人信用貸款與其它信貸業(yè)務(wù)對(duì)比年利率比較高，無形之中之中提升還貸壓力。

若個(gè)人信用貸款不可以按時(shí)還款，還會(huì)繼續(xù)扣除巨額逾期利息。值得一提的是，還會(huì)引起貸款逾期紀(jì)錄，不良信用記錄將影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)的申請(qǐng)辦理。

• 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

貸款人在提前還款住房貸款、再次申請(qǐng)“信用貸款”“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸”環(huán)節(jié)中，能被中介公司誘發(fā)或強(qiáng)制性使用過橋貸款，付款巨額的過橋貸款花費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)用等，具體生產(chǎn)成本很有可能超出銀行貸款利率，自主權(quán)和決定權(quán)受到損害。

• 個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)性

一部分“貸款中介公司”獲得消費(fèi)者貸款資料等私人信息后，在顧客不經(jīng)意之間向別人泄漏、售賣牟取不正當(dāng)利益，乃至則在借款后騙光借款，比較嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益。

其實(shí)對(duì)于我們消費(fèi)者而言，一定要增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，維護(hù)自己合理合法金融業(yè)利益，當(dāng)心犯罪分子卻不實(shí)宣傳策劃，遏制擾亂金融秩序個(gè)人行為，依法合規(guī)申請(qǐng)貸款、還款業(yè)務(wù)流程，誠信友善，貫徹“合同精神實(shí)質(zhì)”，自覺維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

承受上住房貸款，已是大多數(shù)人的現(xiàn)況；不論是就我個(gè)人而言家中，應(yīng)對(duì)房貸的壓力，除開維持還款能力以外，更為關(guān)鍵的是一定要做好資產(chǎn)計(jì)劃和分派。

最先，留好抵御風(fēng)險(xiǎn)性資金，搞好風(fēng)險(xiǎn)防范。

一方面，大家需要準(zhǔn)備一筆家中應(yīng)急備付金，應(yīng)該是六個(gè)月的生活開銷，這兒就可以將每個(gè)月還款錢也考慮到進(jìn)去。

另一方面，應(yīng)對(duì)意外和病癥，我們通過配備意外保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)生小磕小碰等出現(xiàn)意外，或是生重病，都可以報(bào)銷對(duì)應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用。

如果怕得病或過世，失去固定收入，還能夠配備重疾險(xiǎn)和定壽。

對(duì)債務(wù)父母來說，這幾種保險(xiǎn)，實(shí)際上是很重要的。

• 生重病能虧錢的重疾險(xiǎn)

設(shè)想，家庭頂梁柱病了，即便有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷治療費(fèi)，但護(hù)理和恢復(fù)得環(huán)節(jié)，無法工作，收益一定會(huì)大幅度降低乃至終斷。

假如是小問題，很有可能療養(yǎng)兩三個(gè)月就行，可一旦患有重疾，療養(yǎng)大半年一年也很正常，假如這一段時(shí)間房貸斷供，房屋會(huì)被取回應(yīng)該怎么辦？

擁有重疾險(xiǎn)，病人在得病以后，能夠拿到一大筆錢，用以清償債務(wù)，填補(bǔ)家庭年收入損害，讓病人能安心休養(yǎng)。

• 留愛不留債務(wù)的定壽

定壽也是有填補(bǔ)收入損失的功效，假如被保險(xiǎn)人死亡全殘，保險(xiǎn)公司可以給家里人一大筆賠償款，能夠避免主心骨遭遇不測(cè)后，家庭年收入完全終斷，別的親人扛不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展重任的現(xiàn)象。

總而言之，家中經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)配備好重疾險(xiǎn)和定壽，是很有必要的，能夠避免因?yàn)橹餍墓鞘杖虢K斷而造成家中經(jīng)濟(jì)衰退。

次之，假如你有一筆余錢，又沒有別的更加好的理財(cái)方法，與其說讓錢擺著掉價(jià)，不如把住房貸款還清節(jié)約點(diǎn)貸款利息。

但是，要不要房貸提前還款，絕對(duì)不能盲目跟風(fēng)，還是得根據(jù)自己的實(shí)際情況考慮到。

此外，實(shí)際上我們還可以經(jīng)常去學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，掌握更多的理財(cái)方法。

如果你想要安全性穩(wěn)定，可以選擇國(guó)債券、金融機(jī)構(gòu)存款理財(cái)型型保險(xiǎn)等形式，基本上不會(huì)有損害，相對(duì)性股票風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

以往絕大多數(shù)中國(guó)人都會(huì)覺得不用學(xué)什么投資理財(cái)知識(shí)，房屋便是最好的理財(cái)，但市場(chǎng)情況早已出現(xiàn)了改變，盲目的購買房子當(dāng)做項(xiàng)目投資已不太靠譜了。

“盡人事聽天命”，唯有自己才能給將來增加大量可預(yù)測(cè)性。

但面對(duì)不確定的未來，大家也要多一些提前準(zhǔn)備，如同還貸這件事情，更應(yīng)謹(jǐn)慎！終究，絕大多數(shù)住房貸款牽涉的不止是一個(gè)人，而是一個(gè)乃至好幾個(gè)家中。