你是否擔心退休后的收入來源？年金險可能是一個穩(wěn)妥的選擇，特別是對于生活成本高的北京上海居民。

你是否擔心退休后的收入來源？年金險可能是一個穩(wěn)妥的選擇，特別是對于生活成本高的北京上海居民。如今銀行存款利率普遍偏低，六大行5年期定期存款利率僅1.3%左右，尋找穩(wěn)健的“存款替代品”變得尤為重要。

快返型年金險第五年就開始返還資金，適合希望較早獲得收益的人群；而養(yǎng)老年金險則提供更長期的穩(wěn)定現(xiàn)金流，活多久領多久。

01 年金險市場現(xiàn)狀

2025年的年金險市場正處于變革前夜。第四套生命表即將發(fā)行，養(yǎng)老保險未來領取金額可能會減少，同時預定利率下調(diào)機制也快要觸發(fā)，理財保險收益面臨縮水。

這意味著現(xiàn)在可能是趕上“高收益末班車”的最后機會。如果能抓住當前機會，相比以后投保，可能多賺幾萬甚至幾十萬元。

目前年金險產(chǎn)品主要分為兩類：一類是快返型年金險，特點是返錢速度快，一般第5年就能開始領錢；另一類是養(yǎng)老年金險，提供更長期的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

銀行定期存款利率目前普遍偏低，六大行5年期定期存款利率僅1.3%左右，而年金險產(chǎn)品長期收益率普遍在2.3%-2.4%之間，甚至有些產(chǎn)品可達2.65%-2.97%，優(yōu)勢明顯。

02 產(chǎn)品地域適用性

年金險產(chǎn)品的地域適用范圍是投保前需要了解的重要信息。養(yǎng)老型年金險的投保范圍覆蓋了中國大陸的絕大部分地區(qū)，包括一線城市如北京、上海、廣州、深圳，以及二三線城市和部分縣級市。

對于北京、上海這些大城市的居民，投保年金險選擇更多，渠道也更豐富。這些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平高，保險市場成熟，無論是線下分支機構(gòu)還是線上投保渠道都非常便利。

需要注意的是，雖然覆蓋范圍廣，但不同地區(qū)的具體產(chǎn)品可能會有所差異。建議在投保前先了解當?shù)氐木唧w情況，或者通過互聯(lián)網(wǎng)和電話咨詢保險公司。

對于一些偏遠地區(qū)，由于交通不便或信息不對稱，可能導致投保渠道有限。但大多數(shù)保險公司都提供了線上投保服務，只需通過手機或電腦就能完成投保流程。

03 低門檻投保規(guī)則

年金險通常被認為需要大資金才能投保，但其實有很多產(chǎn)品門檻并不高。比如有些產(chǎn)品最低1000元就能起投，讓更多人能夠參與到養(yǎng)老規(guī)劃中。

目前市場上不少養(yǎng)老年金險產(chǎn)品投保年齡范圍廣泛，覆蓋出生滿28天至75周歲的人群。這讓不同年齡段的人都能找到適合自己的產(chǎn)品。

快返型年金險的起投金額也較為靈活。以“樂養(yǎng)多5號”為例，假設30歲男性，一次交10萬，第5年開始就能領錢，每年能領2749元，相當于2.74%的收益。

對于年輕人來說，可以選擇長期繳費的方式，將保費分攤到多年支付，減輕單次支付壓力。比如選擇20年繳費期，每年繳納相對較少的保費，就能為未來積累可觀的資金。

04 繳費方式選擇

投保年金險時，選擇躉交還是期交是個需要認真考慮的問題。躉交就是一次性繳清全部保費，手續(xù)簡單，能避免后續(xù)忘記繳費導致保單失效。

躉交的總保費相對期交可能會少一些，而且能較早開始累積收益。對于手頭資金充裕，沒有后續(xù)資金壓力的人來說，躉交是個不錯的選擇。

期交則是分期支付保費，常見的有3年交、5年交、10年交甚至20年交。這種方式每次只需交一部分保費，大大減輕了經(jīng)濟壓力。

期交的好處是保持了資金流動性，靈活性更強。如果遇到更好的投資機會或者突發(fā)情況，可以靈活調(diào)整后續(xù)繳費計劃。

但需要注意的是，期交時間跨度長，中途退保損失較大，所以一定要確保自己有足夠的持續(xù)繳費能力。

05 回本速度分析

回本速度是選擇年金險產(chǎn)品時的重要考量因素，特別是對于可能有用錢需求的人群。回本時間要看現(xiàn)金價值，也就是賬戶上的錢什么時候超過本金。

在快返型年金險中，回本速度差異明顯。目前市場上回本最快的是“快享福3號”，第一年現(xiàn)金價值就有了48萬+，第三年就回本，這樣的回血速度非常少見。

除了“快享福3號”，還有其他一些產(chǎn)品回本也很快，一般3-4年就能回本。這意味著投入的資金不會被長期鎖定，3-4年后如果需要用錢，可以隨時取出而不損失本金。

回本之后，這些產(chǎn)品的現(xiàn)金價值幾乎保持不變，始終有50萬左右（以50萬保費為例），終身保留本金。這和存銀行很像，每年收的利息都是白賺的，本金什么時候想用再取就行，靈活性拉滿。

06 長期收益差異

年金險的長期收益是大多數(shù)人關注的焦點。不同類型的年金險產(chǎn)品，長期收益表現(xiàn)也有明顯差異。

快返型年金險的收益主要看IRR（內(nèi)部收益率）。無論是第30年，還是第50年，“快享福多金版”的IRR都遙遙領先，分別可以達到2.36%和2.4%，很貼近監(jiān)管規(guī)定的收益天花板。

“瑞有余”因為每年領取金額較高，積累到中后期，IRR也有2.3%以上。

養(yǎng)老年金險的長期收益一般更高。假設活到80歲，收益最高的是“養(yǎng)多多7號青山版方案二”，IRR有2.65%，相當可觀。

如果活到100歲，“星海贏家青鸞版計劃三”的IRR高達2.97%，非常驚人的水平。這是因為它不僅每年領錢多，現(xiàn)金價值也夠持久，對長壽人群很友好。

07 2025年熱門年金險對比

為了幫助大家更好地了解2025年年金險市場，譜藍君特意整理了目前市場上幾款熱門產(chǎn)品的對比數(shù)據(jù)，方便大家根據(jù)自己的需求選擇。

2025年熱門年金險產(chǎn)品對比表：

從表中可以看出，快返型年金險回本速度更快，但長期收益率相對較低；而養(yǎng)老年金險雖然回本時間較長，但長期收益更具優(yōu)勢，特別是對于長壽人群。

08 投保建議與規(guī)劃

選擇年金險不是一件容易的事情，需要根據(jù)自己的實際情況來決定。年輕人可以優(yōu)先考慮養(yǎng)老年金險，因為時間跨度長，復利效應更加明顯。

年輕人距離退休還有很長時間，選擇養(yǎng)老年金險能夠充分發(fā)揮復利的作用。小王是一名30歲的程序員，雖然距離退休還有很長時間，但他選擇了一款長期繳費的養(yǎng)老型年金險。

他認為，年輕時開始規(guī)劃養(yǎng)老，不僅能減輕未來的經(jīng)濟壓力，還能通過復利效應讓資金增值。

對于中年人群，可以根據(jù)自己的資金狀況和需求，在快返型年金險和養(yǎng)老年金險之間選擇。中年家庭通常有一定的經(jīng)濟基礎，但同時也面臨子女教育、父母贍養(yǎng)等多重壓力。

建議選擇繳費期限適中、年金領取時間靈活的產(chǎn)品，以便在需要時能夠及時獲得資金支持。

對于臨近退休或已經(jīng)退休的老年人，快返型年金險可能更適合，因為回本速度快，能夠較快開始領取收益。這類人群通常已經(jīng)積累了一定的財富，但退休后收入來源可能減少。

選擇年金領取時間較早、領取金額較高的產(chǎn)品，可以確保退休后的生活質(zhì)量。

選擇年金險時，別忘了看保險公司的實力和信譽。大型保險公司如新華、太平洋等，品牌更大，服務網(wǎng)絡更廣。

無論選擇哪類產(chǎn)品，建議在投保前仔細閱讀保險條款，了解清楚保險責任和免責條款，以免在需要理賠時產(chǎn)生不必要的糾紛。

未來養(yǎng)老不能單靠社保，商業(yè)年金險正成為越來越多人的選擇。相比銀行存款，它能提供更高、更穩(wěn)定的收益；相比基金股票，它的風險又低很多。

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