“三高吃藥十年，買保險(xiǎn)總被拒，今年體檢又查出頸動(dòng)脈斑塊……”這是52歲張叔的真實(shí)困境。在我國(guó)，4.5億三高人群中近70%因健康問題被百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外。更殘酷的是，心腦血管疾病占我國(guó)居民死因的45%以上，治療費(fèi)年均增速遠(yuǎn)超GDP增長(zhǎng)。

面對(duì)“買不到、續(xù)不上、賠不了”的痛點(diǎn)，2025年一批保證續(xù)保20年的醫(yī)療險(xiǎn)強(qiáng)勢(shì)破局。它們用合同鎖定長(zhǎng)期保障，讓高血壓、糖尿病、高血脂患者不再“裸奔”。

一、三高投保的生死門檻，如何跨過？

三高人群投保，最怕兩件事：健康告知過不了，或者理賠后續(xù)保被拒。傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的“1年期續(xù)?！毕耦w定時(shí)炸彈——今年賠了明年可能停保，產(chǎn)品下架直接保障歸零。

2025年的突圍方案很明確：鎖定保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品有三大金剛罩：

• 停售不影響續(xù)保：條款明確寫“停售仍可續(xù)?！?，而非“轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品”
• 理賠不終止合同：今年賠50萬，明年照樣續(xù)
• 健康惡化不拒保：投保時(shí)通過告知，20年內(nèi)新發(fā)疾病照保不誤

杭州企業(yè)家老張就是受益者。45歲冠心病裝支架后，十年間復(fù)發(fā)三次手術(shù)，醫(yī)療費(fèi)46萬全報(bào)銷，續(xù)保從未中斷。這正是20年保證續(xù)保的核心價(jià)值——用時(shí)間換安全。

二、2025年王牌產(chǎn)品對(duì)決，誰最護(hù)三高？

市場(chǎng)并非全是真金。真正通過銀保監(jiān)會(huì)備案的“保證續(xù)保20年+三高寬松”產(chǎn)品，主要集中在三款：

（1）好醫(yī)保·旗艦版：心腦血管終身守衛(wèi)

• 終身續(xù)保特定疾病：癌癥、心梗、腦中風(fēng)等14種高發(fā)重疾保到終身，一般醫(yī)療保20年
• 0免賠連小病都報(bào)：1萬以下報(bào)30%，超1萬全報(bào)。肺炎住院花8000能賠2400元
• 核保極度友好：3級(jí)以下高血壓（收縮壓≤180mmHg）、甲狀腺結(jié)節(jié)1-2級(jí)可標(biāo)體承保

“醫(yī)生說要吃一輩子藥，有這個(gè)續(xù)保傍身，我敢活到80歲！”——32歲投保后心梗獲賠1.6萬的李女士

（2）藍(lán)醫(yī)保2025：外購(gòu)藥天花板

• 207種特藥0限制：外購(gòu)藥100%報(bào)銷且不限藥品清單，心臟支架等耗材也涵蓋
• 免賠額可降至5000：未出險(xiǎn)每年遞減1000元
• 墊付服務(wù)覆蓋28城：北上廣深住院可0墊付

短板是高血壓核保嚴(yán)格：需提供半年用藥記錄且收縮壓≤160mmHg。

（3）好醫(yī)?！そK身防癌險(xiǎn)：高齡三高“兜底俠”

• 糖尿病空腹血糖≤9mmol/L直接投：80歲都能買
• 癌癥特藥120種直付：質(zhì)子重離子治療100%報(bào)銷
• 年保費(fèi)僅1200元：比普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)60歲保費(fèi)（約980元）僅貴200多

2025年三高人群百萬醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)鍵指標(biāo)對(duì)比

三、避開三大天坑，條款這樣挖陷阱

承諾“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，未必真保險(xiǎn)。這三類套路一定要躲開：

“停售不可續(xù)”的偽終身：某產(chǎn)品宣傳“終身可續(xù)”，條款卻藏著小字“停售合同終止”。有用戶第5年理賠后產(chǎn)品下架，因糖尿病史被所有新品拒保。

“不保健康變化”的障眼法：重點(diǎn)看條款中是否寫明續(xù)保無需健康告知。部分產(chǎn)品20年后需重新審核，三高人群可能直接出局。

“特藥保障縮水”的埋雷術(shù)：某產(chǎn)品外購(gòu)藥僅報(bào)60%，且需患者墊付。乳腺癌患者每月自費(fèi)2萬藥費(fèi)，實(shí)際報(bào)銷僅1.2萬。真保障必須100%報(bào)銷且寫入合同。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的話別輕信，合同里找不到“保證續(xù)保”四個(gè)字的都是耍流氓！

四、三高投保實(shí)戰(zhàn)技巧，少走冤枉路

帶病投保是場(chǎng)信息戰(zhàn)，這三招能提效：

（1）智能核保先試水
好醫(yī)保旗艦版、藍(lán)醫(yī)保等支持匿名預(yù)核保。輸入血壓/血糖值，1分鐘獲知承保結(jié)論，不留拒保記錄。

（2）健康告知“兩不”原則

• 不問不答：僅回復(fù)問卷提及的疾病
• 有記錄才答：未確診的“疑似高血壓”可不告知

（3）卡準(zhǔn)投保時(shí)間點(diǎn)
體檢異常指標(biāo)超6個(gè)月未復(fù)查？等滿6個(gè)月再投保！好醫(yī)保只問半年內(nèi)的檢查異常。

深圳的周叔就靠這招過關(guān)：空腹血糖8.2mmol/L，等6個(gè)月后復(fù)查降至7.1mmol/L，順利投保好醫(yī)保旗艦版。

五、2025年投保的終極建議

三高人選百萬醫(yī)療險(xiǎn)，本質(zhì)是與時(shí)間賽跑。三條鐵律收好：

一盯續(xù)保：合同里帶“保證續(xù)保20年”+“停售可續(xù)” 是底線
二摳特藥：癌癥/心腦血管特藥0免賠100%報(bào)銷，且寫進(jìn)條款
三驗(yàn)服務(wù)：墊付、綠通、特需醫(yī)療一個(gè)不能少

68歲糖尿病史的李伯，去年胃癌在上海質(zhì)子重離子醫(yī)院治療花35萬。醫(yī)保報(bào)12萬后，好醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)兜住剩余23萬，且承諾終身續(xù)保。這或許就是保險(xiǎn)的意義——讓疾病不再是家庭的財(cái)務(wù)死刑。

三高不是生命的休止符。杭州的張叔裝上心臟支架后，醫(yī)生說他需要終身服藥和定期檢查。但手握保證續(xù)保20年的保單，他反而松了口氣：“每次復(fù)查刷保險(xiǎn)卡時(shí)，都慶幸當(dāng)年多看了那眼條款。”

是的，最好的保障不是賠付數(shù)字，而是確定性——確定不被停售甩出局，確定每次復(fù)發(fā)都有兜底，確定能體面地與疾病共存。2025年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，終于讓三高人群從“被挑選者”變成了“選擇者”。

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