給孩子買保險(xiǎn)不是選擇題，而是必答題。面對兒童惡性腫瘤年新增超過3.5萬例的現(xiàn)實(shí)，一份優(yōu)質(zhì)的少兒重疾險(xiǎn)正成為家庭剛需。

“人不可能按照合同約定的那種方式去生病！”這是某次保險(xiǎn)公司因心肌炎未滿90天拒賠后，權(quán)威媒體的評論?，F(xiàn)在，終于有保險(xiǎn)公司聽進(jìn)去了。

2025年9月剛上市的達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，徹底打破了行業(yè)慣例——先天性疾病也能賠！這款由信美相互人壽推出的少兒重疾險(xiǎn)，還有更多理賠寬松的人性化設(shè)計(jì)。

01 核保寬松度突破，常見兒童問題不再投保難

給寶寶買保險(xiǎn)，最頭疼的就是各種體檢要求和健康告知。孩子怕去醫(yī)院，家長怕麻煩，更怕檢查出什么小毛病后保險(xiǎn)公司要么加費(fèi)要么直接拒保。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)在核保政策上相當(dāng)人性化，對幾個(gè)常見兒童問題都敞開了大門：

卵圓孔未閉合是新生兒常見問題，大約75%-80%的新生兒存在這種情況，多數(shù)會(huì)在3歲前自然閉合。這款產(chǎn)品規(guī)定只要小于等于3mm，智能核保就有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體通過。

對于早產(chǎn)兒，如果出生孕周≥36周、體重≥2.25KG，滿3個(gè)月就有機(jī)會(huì)通過核保。甚至連高熱驚厥也有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，治療結(jié)束滿3個(gè)月無復(fù)發(fā)即可。

最突破的是，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)連先天性疾病也能保，只要是3歲以后發(fā)生并確診的先天性疾病，都在保障范圍內(nèi)。這在國內(nèi)保險(xiǎn)市場是很少見的。

02 基礎(chǔ)保障扎實(shí)，意外情況還有額外賠付

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的基本保障責(zé)任也很有特色，覆蓋了117種重疾、28種中癥和45種輕癥。

因意外導(dǎo)致的首次重疾，可賠1.5倍保額（50萬保額賠75萬）。因意外導(dǎo)致的中癥和輕癥，也有額外賠付，分別是90%和45%保額。

卵圓孔未閉合引發(fā)的重疾，這款產(chǎn)品不僅賠（其他公司通常拒賠），而且還是1.3倍賠付。

產(chǎn)品還突破了行業(yè)慣例，5種疾?。ㄈ鐕?yán)重心肌?。┘词刮催_(dá)到合同約定的天數(shù)要求，但在住院期間搶救無效離世的，也能賠付。這解決了“人不可能按合同約定的方式生病”的理賠難題。

03 創(chuàng)新理賠設(shè)計(jì)，解決行業(yè)痛點(diǎn)

傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)較為嚴(yán)格，可能面臨“買了卻賠不了”的困境。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)打破了這一慣例。針對嚴(yán)重心肌炎等5種高發(fā)急性重疾，即使未達(dá)到合同約定的天數(shù)就不幸身故，也能按重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付。

這意味著，像之前友邦保險(xiǎn)被告上法庭的那個(gè)案例（因心肌炎住院不到180天就不幸身故），如果買的是達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，就可以直接賠付，不需要走漫長的法律程序。

還有就是先天性疾病保障。大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品對先天性疾病都是免責(zé)的，但達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)開創(chuàng)性地提供保障：只要疾病發(fā)生在3歲以后，確診也在3歲以后，就能賠。

04 癌癥保障升級(jí)，呵護(hù)更持久

小孩子免疫力較低，癌癥治療后的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的可選癌癥持續(xù)責(zé)任設(shè)計(jì)得很人性化。確診癌癥一年后，只要仍然處于癌癥狀態(tài)，并且正在接受治療，每年都可以獲得40%-50%保額的賠付。

更重要的是，它的理賠條件很寬松。不需要再次穿刺，通過血液檢查、影像學(xué)檢查等方式確認(rèn)即可。治療方式也不限定，包括手術(shù)、放療、化療、靶向治療等都算。

舉個(gè)例子：0歲男孩買了50萬保額，不幸罹患白血病（屬于少兒特疾），先賠100萬；一年后通過血液檢查確認(rèn)仍然處于癌癥狀態(tài)，醫(yī)生要求服藥治療，再賠20萬；后續(xù)每年如果還滿足條件，還會(huì)繼續(xù)賠付。

05 實(shí)用可選責(zé)任，性價(jià)比超高

除了基礎(chǔ)保障，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的兩個(gè)可選責(zé)任也非常實(shí)用。

疾病陪護(hù)金是我個(gè)人非常推薦附加的。萬一孩子生病，家長往往需要請假甚至辭職來照顧，這個(gè)責(zé)任可以彌補(bǔ)收入損失。

以0歲男孩，50萬保額為例，每年只需要多加47元左右，就能獲得：重疾每月給付2.5萬，最多給6個(gè)月；中癥每月給付1萬，最多6個(gè)月；輕癥每月給付5000元，最多6個(gè)月。

多次賠付責(zé)任也很超值。每年只需要增加288元，就可以把重疾賠付次數(shù)增加到4次，并且每次賠付比例遞增：第二次賠1.2倍，第三次賠1.4倍，第四次賠1.6倍。

06 市場競品對比，達(dá)爾文優(yōu)勢明顯

為了讓各位家長更清楚地了解市場主流產(chǎn)品，這里準(zhǔn)備了2025年幾款熱門少兒重疾險(xiǎn)的對比表格：

從表格可以看出，每款產(chǎn)品都有其側(cè)重點(diǎn)。達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)在創(chuàng)新保障方面確實(shí)走在了前面，解決了一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)。

07 投保建議，這樣配置更劃算

給孩子配置重疾險(xiǎn)，可以考慮以下建議：

保額優(yōu)先是第一原則。重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失補(bǔ)償，保額太低起不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用。建議至少50萬起步，預(yù)算有限的話，可以減少保障期限或責(zé)任，但不要降低保額。

保障期限可以選擇保30年、保至70歲或保終身。預(yù)算充足的家庭建議直接選擇保終身，預(yù)算緊張的話可以考慮保30年（每年保費(fèi)只需幾百元），等孩子大了再補(bǔ)充終身保障。

繳費(fèi)期限盡量選擇最長的，比如20年或30年交，這樣杠桿更高，而且通常都有保費(fèi)豁免功能，萬一家長發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)保費(fèi)就不用交了，孩子的保障繼續(xù)有效。

健康告知一定要如實(shí)告知，問什么答什么，不要隱瞞。達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的健康告知只詢問1年內(nèi)的檢查異常（很多產(chǎn)品問2年），對非標(biāo)體寶寶更友好。

08 選購常見問題解答

Q：有卵圓孔未閉能不能投保？
A：≤3mm的卵圓孔未閉，智能核保有機(jī)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)體承保。甚至因卵圓孔未閉引發(fā)的重疾，還能額外賠付130%保額。

Q早產(chǎn)兒可以投保嗎？
A：出生體重≥2.25kg，孕周≥36周，滿3個(gè)月即有機(jī)會(huì)投保。

Q：先天性疾病真的能賠嗎？
A：只要疾病發(fā)生在3歲以后，并且確診時(shí)間在3歲以后，先天性疾病也能獲得賠付。

Q：保費(fèi)豁免是什么？
A：如果家長作為投保人發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故（如身故、全殘、重疾），孩子的保單后續(xù)保費(fèi)就不用交了，但保障繼續(xù)有效。

看著身邊熟睡的孩子，小臉粉嫩嫩的樣子，什么值得買？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了問題能順利理賠。

達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)可能就是那種“買了能賠”的產(chǎn)品，尤其是對于有先天性疾病隱患的寶寶來說，可能是目前市場上最好的選擇之一。

最近保險(xiǎn)行業(yè)連續(xù)三年漲價(jià)，新產(chǎn)品比之前貴了12%—25%。有保險(xiǎn)需求的話，確實(shí)可以盡早考慮。

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