咱老百姓買醫(yī)療險，最怕啥？一是生病了藥買不到，二是院外購藥不報銷，三是保費年年漲。隨著DRG醫(yī)保支付改革全面落地，醫(yī)院控費更嚴了，不少救命藥被“挪”到了院外藥房。傳統百萬醫(yī)療險的住院報銷模式，正面臨自費藥械變多、住院天數變少、理賠門檻變高的三重挑戰(zhàn)。這時候，一款能覆蓋院外藥費、不搞藥品清單限制、還五年不漲價的百萬醫(yī)療險，就成了剛需。

01 產品核心升級，直擊DRG痛點

外購藥械全面放開堪稱這次升級的最大亮點。尊享e生2025徹底打破“住院才能報”的傳統限制，門診、住院、特殊治療產生的外購藥械費用統統能報。更難得的是——不限疾病、不限藥品清單、不限購藥場景。

比如癌癥患者做完手術，醫(yī)生開不出院內的靶向藥，拿著處方到藥房自費購買，過去這筆錢只能自己扛?，F在憑處方和發(fā)票就能申請理賠，一般疾病與1萬免賠額共享，重大疾病0免賠。

這一設計精準針對DRG改革后患者“開藥難”的痛點，讓保障真正落到看病最花錢的地方。

特藥清單暴增至312種，把“人無我有”做到了極致：

• 抗癌“神藥”6款CAR-T療法全涵蓋，連配套的細胞免疫治療費也賠（多數產品只報藥費）
• 中晚期肝癌的“釔90療法”、廣譜抗癌的4款NTRK藥物（如年費260萬的拉羅替尼）
• 罕見病藥30種、海南博鰲特藥15種，甚至白蛋白等輔助用藥也包含在內

用患者家屬的話說：“進了醫(yī)保卻開不到的藥，這里能報，就是救命稻草。”

02 保障范圍拓展，就醫(yī)選擇更自由

醫(yī)院覆蓋破壁壘是另一大突破。在二級及以上公立醫(yī)院基礎上，新增102家醫(yī)保定點民營醫(yī)院，數量比2024版（68家）提升50%。

比如上海的嘉會國際、北京的明德醫(yī)院等，這些環(huán)境好、排隊短的私立醫(yī)院，過去只有中高端醫(yī)療險才保，現在用百萬醫(yī)療險的價格也能享受。

質子重離子治療機構從6家擴至9家，覆蓋上海瑞金、河北一洲腫瘤醫(yī)院等，連兒童腫瘤團隊也納入合作范圍。要知道，多數產品僅限上海1家機構且不接診14歲以下患兒，這對兒童癌癥家庭至關重要。

03 核保與續(xù)保，人性化設計亮了

核保復議功能讓非標體人群看到了希望。如果投保時因甲狀腺結節(jié)、肺結節(jié)等被除外承保，第二年提供復查報告，滿足條件可申請撤銷除外責任。

一位乳腺結節(jié)3級用戶分享：“投保時除外乳腺癌，復查兩年無異常后復議成功，終于卸下心里大石頭?！边@在保證續(xù)保型產品中幾乎不可能實現。

續(xù)保穩(wěn)定性雖是1年期產品，但眾安用行動打消疑慮：

• 運營10年迭代25次，老客戶無論是否理賠過，均可免健康告知升級到2025版
• 支持同業(yè)轉保，其他公司保單用戶滿足4條簡易健康告知即可轉入（如肺結節(jié)、高血壓2級以下可不告知）
• 連續(xù)五年“加量不加價”，30歲保費308元/年，50歲987元/年，與2021版持平

一位2018年投保后罹患白血病的客戶，連續(xù)理賠7次仍成功續(xù)保至2024版，側面印證了長期續(xù)保能力。

04 競品對比，優(yōu)劣勢一目了然

直接看2025年主流產品對比：

優(yōu)勢總結：

• 外購藥械0限制：DRG改革下實用性碾壓競品
• 特藥天花板：312種覆蓋CAR-T、釔90等前沿療法
• 家庭單折扣大：5人投保享8折，配偶父母可湊單
• 增值服務強：重疾綠通（疑似即可啟動）、住院墊付、術后護理

劣勢注意：

• 無保證續(xù)保條款：雖歷史續(xù)保穩(wěn)，但理論上有停售風險
• 免責較嚴：美容治療、既往癥、非指定藥房購藥不賠
• 小額醫(yī)療需附加：感冒發(fā)燒門急診需買“門急診加油包”

05 適合誰買？這樣配置最劃算

三類人閉眼入：

• 已有醫(yī)保缺商保的：300萬住院+600萬特藥兜底大病風險
• 慢性病/結節(jié)人群：甲狀腺/乳腺結節(jié)3級內可承保，三高智能核保有機會標體
• 癌癥家族史群體：CAR-T和質子重離子保障拉滿

投保技巧：

• 基礎版：預算有限選“住院+特藥”核心責任，年費308元起
• 家庭單：3人享9折，5人8折，跨訂單投?？晒蚕?萬免賠額
• 加購加油包：
  • 住院津貼（ICU 500元/天）適合自由職業(yè)者補收入損失
  • 互聯網藥省保（99元/年）報銷線上購藥50%，每月限100元

60歲以上老年人注意：如果更看重長期續(xù)保穩(wěn)定性，可優(yōu)先考慮藍醫(yī)保等20年期產品；若追求高性價比及尖端療法保障，尊享e生2025的71-75歲年費3928元仍具競爭力。

結語：要“保當下”還是“賭長期”？

要“保當下”還是“賭長期”？ 保證續(xù)保20年的產品像長期飯票，但外購藥限制多、醫(yī)院范圍窄；尊享e生2025雖不承諾續(xù)保，卻用10年零拒續(xù)記錄+25次升級不落伍，證明了自己是“行動派”。

尤其在DRG改革深化、院外藥成主戰(zhàn)場的2025年，能實實在在覆蓋外購藥、尖端治療費的產品，才是解決醫(yī)療焦慮的真答案。畢竟，當醫(yī)院開不出藥時，保單上“可報銷”三個字，才是救命底氣。

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