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保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!

近日有數(shù)據(jù)顯示,大量保險公司償付能力出現(xiàn)下滑,甚至有的還跌破 100% 警戒線!

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖1

(部分名單)

可以看到,名單中還不乏熟悉的名字。

很多朋友就慌了,償付能力跌破 100% ,是不是意味著保險公司賠不起了、要破產(chǎn)了呢?這里先賣個關(guān)子。

關(guān)于保險公司安全性的問題,一直以來都是保險消費者最關(guān)心的話題之一。償付能力作為衡量保險公司財務(wù)狀況的一個重要指標(biāo),自然也備受關(guān)注。

不過,對于償付能力,很多人只知道 100% 這條警戒線,而對它具體包含了什么,意味著什么,都不了解。今天譜藍(lán)君就來和大家聊聊,保險公司的償付能力怎么看~

主要內(nèi)容如下:

  • 什么是償付能力?
  • 償付能力三大監(jiān)管指標(biāo)怎么看?
  • 大量保司償付能力下滑,是否需要擔(dān)心?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

關(guān)于償付能力,官方的定義是:保險公司對保單持有人履行賠付義務(wù)的能力。我們也可以理解為,假設(shè)這個保險公司的保單全部出險,保險公司賠不賠得起。

在以前第一代償付能力監(jiān)管(簡稱償一代)機制下,僅以單一指標(biāo),也就是償付能力充足率來判斷,低于 100% 代表該保險公司償付能力不達(dá)標(biāo)。

在第二代償付能力監(jiān)管(簡稱償二代)制度之后,衡量保險公司償付能力的監(jiān)管指標(biāo)擴充到 3 個,分別是核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率和風(fēng)險評級,全方位衡量保險公司的資本充足度和償付能力風(fēng)險大小。

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖3

也就是說,現(xiàn)在保險公司償付能力達(dá)標(biāo),除了要滿足綜合償付能力充足率≥ 100% ,還要同時滿足核心償付能力≥ 50% ,風(fēng)險評級≥ B 類。

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖5


這三個指標(biāo)分別是什么意思,該怎么看,我們接著說。


1、核心償付能力充足率

核心償付能力充足率,是核心資本與最低資本的比值,它是衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況的指標(biāo)。

2、綜合償付能力充足率

綜合償付能力充足率,是實際資本與最低資本的比值,它是衡量保險公司資本的總體充足狀況的指標(biāo)。
為了更方便大家理解這兩個指標(biāo),譜藍(lán)君舉個簡單的例子:

背景老王,上有老下有小。

家庭的正常生活成本、教育成本和買房子等

正常開銷都由他的工資來維持。

但是未來的生活存在很多不確定的風(fēng)險,

比如生病、意外等等導(dǎo)致錢不夠花了,

一旦風(fēng)險發(fā)生可能就會面臨無法兌付風(fēng)險,

于是他另外存了50萬在銀行,

并且買了20萬股票進(jìn)行投資。

分析

① 在這個例子中,老王相當(dāng)于保險公司;

② 日常開銷相當(dāng)于保司未來的理賠金額;

 不確定的風(fēng)險可以理解成保險公司經(jīng)營風(fēng)險所需要的最低資本(在實際中,保險公司經(jīng)營過程中面臨的保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和控制風(fēng)險,將會被量化為最低資本);

④ 而投資的20萬的股票和50萬的銀行存款相當(dāng)于實際資本;

⑤ 銀行存款可以理解為核心資本,即在實際資本中更為優(yōu)質(zhì)的一部分資產(chǎn);

如果生病、通貨膨脹(最低資本)需要35萬來應(yīng)對,而老王有70萬(實際資本),因此老王(保險公司)的——

綜合償付能力充足率為:

35萬(最低資本)÷70萬(實際資本)=200%,

核心償付能力充足率為:

35萬(最低資本)÷50萬(核心資本)=142.8%

注:此假設(shè)是為了讓大家理解償付能力充足率,和實際有一些出入。實際中股票資產(chǎn)屬于保險公司的核心資產(chǎn)。


3、風(fēng)險綜合評級

風(fēng)險綜合評級是對保險公司償付能力綜合風(fēng)險的評價,它是衡量保險公司總體償付能力風(fēng)險大小的指標(biāo)。

前面我們說了,保險公司的最低資本是監(jiān)管既有的規(guī)定下將一系列風(fēng)險量化出來的具體數(shù)字,這些可量化的風(fēng)險包括保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和控制風(fēng)險。

但是,偏偏有那么一些風(fēng)險,無法被量化,同時對保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定有很大影響,這些風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

于是,針對這些無法被量化的風(fēng)險,通過各種定性打分,最終形成 A、B、C、D 四檔不同評級,評級越高,這類風(fēng)險便越小。

以上三個指標(biāo)同時達(dá)標(biāo),才是“償付能力達(dá)標(biāo)公司”。

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖7


任一指標(biāo)不達(dá)標(biāo),就會被銀保監(jiān)會判定為償付能力不達(dá)標(biāo)。

對于不達(dá)標(biāo)公司,銀保監(jiān)爸爸就會“雷霆出擊”。包括但不僅限于要求保險公司股東增資、限制向股東分紅、限制商業(yè)廣告、限制資金運用渠道、暫停發(fā)行新保單等等。

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖9

如果采取了措施后,償付能力還沒有明顯改善或進(jìn)一步惡化的,銀保監(jiān)爸爸可以直接接管保險公司。
但銀保監(jiān)會也不會等到保險公司三個指標(biāo)都不達(dá)標(biāo)了才出手,當(dāng)發(fā)現(xiàn)有部分指標(biāo)接近警戒線、苗頭不對的時候,銀保監(jiān)會就會將其列入“重點觀察對象”,并采取針對性措施,將風(fēng)險“扼殺在搖籃里”:

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖11

對于綜合償付能力充足率< 120% ,核心償付能力充足率< 60% 的公司,會被列為重點核查對象,由銀保監(jiān)會和排除機構(gòu)進(jìn)行償付能力數(shù)據(jù)核查。

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖13

對于核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率達(dá)標(biāo),但操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、流動性風(fēng)險中某一類或某幾類為 C 或 D 的公司,監(jiān)管也會根據(jù)相關(guān)情況,采取針對性的監(jiān)管措施。

知道了償付能力指標(biāo)的含義和判斷標(biāo)準(zhǔn),我們再來看看怎么查詢吧~

首先我們找到想要查詢的保險公司的官網(wǎng),舉「橫琴人壽」為例:

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖15
  • 接著找到右上角的“公開信息披露”;
保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖17
  • 點開左側(cè)的“專項信息”,找到“償付能力”就能看到各季度的償付能力。點擊你想要查看的年份和季度就可以了。
保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖19
(橫琴人壽2021年第四季度償付能力報告)

回到開頭,怎么會有那么多保司的償付能力大幅下降?這是因為今年正式啟用《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則(Ⅱ)》規(guī)則,即償二代二期

償二代二期是什么呢?簡單來說,就是對我們曾使用的償二代一期監(jiān)管規(guī)則的“全新升級版本”,于 2017 年開始建設(shè)。對比償二代一期,二期規(guī)則對保險公司防范和控制風(fēng)險提出了更多的要求。

再比如說,解決了一期資產(chǎn)無法穿透的問題。

例如投資多層嵌套的、底層資產(chǎn)不清的資產(chǎn)(參考美國次級貸風(fēng)波),償二代二期規(guī)則要求,如果保司的資產(chǎn)風(fēng)險無法穿透,存在風(fēng)險不透明的現(xiàn)象,資本要求將會提高,防止風(fēng)險;

再比如說,改變了資本認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn),防止高估償付能力。

像很多保司是有投資固定資產(chǎn)的(房地產(chǎn)),過去主要采用公允價值計量,但現(xiàn)在為了防止房地產(chǎn)風(fēng)險的影響,改為成本模式計量,那么這就會只計算資產(chǎn)的歷史成本,而不會考慮價格上漲,避免償付能力虛高。

這些規(guī)則相當(dāng)于提高了保險公司實際資本的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),實際資本中的“水分”被剔除,總量大大縮水,償付能力自然也就出現(xiàn)了下滑。

保險公司賠不賠得起?手把手教你看償付能力指標(biāo)!插圖21

那會不會影響我們保單的理賠呢?

無須擔(dān)心,首先,改革必然伴隨陣痛,目前看來償付能力下滑是全行業(yè)的問題,不是個例,如果真的擔(dān)心,那就是擔(dān)心整個保險業(yè)賠不起,顯然這樣的預(yù)估是不合理的;

其次,監(jiān)管機構(gòu)深知此道理,因此官方有明確文件表示,如果切換償付能力統(tǒng)計規(guī)則期間受到影響,會給予過渡期進(jìn)行調(diào)整,最長過渡期 3 年,這期間償付能力跌破警戒線也不會引發(fā)接管,也不代表保司真的出問題了。

對比償二代一期,二期規(guī)則對保險公司防范和控制風(fēng)險提出了更嚴(yán)格的要求。

這就好比高考改革,某年批卷老師要求嚴(yán)了,那當(dāng)年的考生整體分?jǐn)?shù)都下降了一層是一個道理,并不意味著學(xué)生真的退步了。同理,此次保司的償付能力下降,也不代表保險公司“賠不起”了。

而且,升級后的償付能力,比原先的更加科學(xué)、準(zhǔn)確,有參考性。對我們來說,有益無害。

最后別忘了,除了償付能力以外,我們的保單還受到重重把關(guān),比如保險公司的十大安全機制。償付能力只是其中一個要素,只要達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)就OK啦。

咱們買保險側(cè)重點還是放在選擇保障更全面、價格更優(yōu)惠的產(chǎn)品上,保司的經(jīng)營情況作為輔助參考即可。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/lpbn/17667.html

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