年收入10萬(wàn)在國(guó)內(nèi)屬于比較常見的家庭收入水平，雖然不算低，但除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來(lái)可能余錢不多。

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但即使經(jīng)濟(jì)條件有限，保障也要做到位，今天譜藍(lán)君就來(lái)和大家聊聊年收入10萬(wàn)的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

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主要內(nèi)容如下：

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• 假定家庭情況簡(jiǎn)述

• 配置的三個(gè)步驟

• 具體方案示例

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王先生和太太今年都30歲，有一個(gè)3歲的兒子；

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兩人月收入各5000元，家庭年收入約12萬(wàn)元；

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一家三口只買了社保，沒有買過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。?

對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是非常重要的存在，一旦經(jīng)濟(jì)支柱倒下，全家收入中斷，難以為繼。

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王先生和太太作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，身故會(huì)對(duì)家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險(xiǎn)。

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其次，每位家庭成員都面臨著疾病、殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

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如果不幸患上重疾或發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，全家都需要支付大量的財(cái)力、人力，對(duì)家庭財(cái)務(wù)有嚴(yán)重影響，因此每位家庭成員都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

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目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，百萬(wàn)元以上的報(bào)銷額度非常充足，無(wú)需我們過(guò)于關(guān)注保額，重點(diǎn)應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。

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意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一，按需選擇即可。

合理保費(fèi)支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定，最多不應(yīng)超過(guò)家庭年收入10%。

王先生夫婦兩人：

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壽險(xiǎn)：保額各40萬(wàn)，保障期至少20年

重疾險(xiǎn)：保額各40萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購(gòu)買一年期產(chǎn)品

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兒子：

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重疾險(xiǎn)：保額50萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購(gòu)買一年期產(chǎn)品

全年全家保費(fèi)支出9598.6元，月均799.9元。

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這個(gè)方案適合預(yù)算有限的家庭，比如家庭年結(jié)余較少，或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流，導(dǎo)致目前資金不足。

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因?yàn)轭A(yù)算有限，所以在保障先行的原則下，可以適當(dāng)縮短保障期限，以保證保額充足，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保額是夠用的。

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優(yōu)勢(shì)：

當(dāng)下保障齊全：在保證保額足夠的情況下，用較低的預(yù)算配置四大險(xiǎn)種，覆蓋身故、疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)，可以滿足基本風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

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性價(jià)比高：在保證保障到位的前提下，選用同類產(chǎn)品中價(jià)格極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，性價(jià)?比較高。

保障期有限：大人的重疾險(xiǎn)只保到70歲，小孩的重疾險(xiǎn)只保30年，保障到期后將失去保障，因此后續(xù)需要做好補(bǔ)充保障。

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(點(diǎn)擊可查看高清大圖）

全年全家保費(fèi)支出15442.4元，月均1286.9元。

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這個(gè)方案適合財(cái)務(wù)情況相對(duì)穩(wěn)定的家庭，在不造成家庭負(fù)擔(dān)的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

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本方案有多處升級(jí)：

• 大人的定壽附加猝死保障；

• 大人和小孩的重疾險(xiǎn)調(diào)整為“多次賠”和“保終身”；

• 大人的意外險(xiǎn)升級(jí)保額，小孩的意外險(xiǎn)更換為“小額醫(yī)療險(xiǎn)”（含意外+疾病的門急診/住院責(zé)任）。

終身有保障：全家成員都配置了保障終身的重疾險(xiǎn)，一步到位，保障全面又充足；

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重疾多次賠：重疾險(xiǎn)都可多次賠付，不用擔(dān)心出險(xiǎn)后失去重疾保障，留足安全余量；

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少兒門急診有保障：孩子年紀(jì)小，頭疼腦熱少不了跑門急診，小額醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋疾病和意外的門急診保障，減輕小額治療負(fù)擔(dān)。

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這樣的方案，已經(jīng)把該有的保障都配置齊全了，沒有什么缺點(diǎn)。

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不過(guò)我們的家庭的保障需求是動(dòng)態(tài)的，需要結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)整，一旦資產(chǎn)負(fù)債和收支儲(chǔ)蓄有變化，就要實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整，避免出現(xiàn)保障缺口。

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