- ?承保公司實(shí)力解析?
德華安顧人壽,聽名字可能有點(diǎn)陌生,但背后股東來頭不小——德國安顧集團(tuán)(世界500強(qiáng))+山東國資委,注冊資本金20億,2023年綜合償付能力238%(數(shù)據(jù)來源:銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)),比監(jiān)管要求的100%高出一大截,妥妥的“不差錢”公司。
醫(yī)療險(xiǎn)這塊,德華安顧不算市場老大,但心醫(yī)保系列這幾年賣得挺火,特色是?醫(yī)療直付?服務(wù)(不用自己先掏錢)和最快24小時(shí)到賬的線上理賠。續(xù)保方面,它雖然不是“保證續(xù)保一輩子”,但合同里白紙黑字寫明了“不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人理賠或健康狀況變化拒絕續(xù)?!?,目前也沒聽過停售記錄,穩(wěn)定性算中等偏上。
- ?核心保障拆解?
基礎(chǔ)保障:?
住院費(fèi)用?:床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)全包,連ICU一天3000塊的費(fèi)用也能報(bào)。
特殊門診?:腎透析、化療這些燒錢的治療,每年最高能報(bào)到100萬。
質(zhì)子重離子?:癌癥患者最關(guān)心的“放療神器”也給報(bào),報(bào)銷比例100%,但限上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。
隱藏亮點(diǎn):?
免賠額神操作?:一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年1萬免賠額雷打不動(dòng),但心醫(yī)保搞了個(gè)“家庭共享免賠”——一家三口投保,全年醫(yī)療費(fèi)加起來超過1萬就能報(bào),對經(jīng)常小病不斷的家庭很友好。
外購藥清單?:包括120種抗癌藥,像“car-t療法”天價(jià)藥也在列,但要注意得走保險(xiǎn)公司合作的藥房買。
硬傷提醒:?
特需部、國際部的高端病房不報(bào)銷,如果想去協(xié)和國際部住單間,還得加錢買高端醫(yī)療險(xiǎn)。
- ?保費(fèi)測算與對比?
直接上干貨——
30歲小伙:首年保費(fèi)296元(有社保版),和支付寶好醫(yī)保(283元)、平安e生保(336元)差不多。
50歲大爺:首年保費(fèi)飆到1426元,比好醫(yī)保貴200多,但多了家庭共享免賠額。
長期成本預(yù)警:?
這產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)隨年齡漲,30歲買10年總支出約5800元,50歲買10年得準(zhǔn)備2萬多。如果預(yù)算緊張,建議選保證續(xù)保20年的產(chǎn)品,比如好醫(yī)保長期醫(yī)療。
- ?產(chǎn)品優(yōu)劣全景分析?
贏麻了的點(diǎn):?
健康告知超寬松!高血壓、糖尿病符合條件也能買(但肺結(jié)節(jié)、乙肝不行)。
理賠材料用手機(jī)拍照上傳就行,不用跑醫(yī)院開證明。
踩坑預(yù)警:?
條款里“既往癥”定義特別嚴(yán),投保前5年內(nèi)的體檢異常都可能算既往癥,比如查出血糖偏高后來確診糖尿病,可能不賠!
增值服務(wù)像專家掛號(hào)、術(shù)后護(hù)理,需要先買3年以上的保單才能用,短期投保的享受不到。
- ?適配人群畫像?
這產(chǎn)品最適合三類人:
身體有小毛病?:血糖血脂偏高但沒確診慢性病的
拖家?guī)Э谛?:想用家庭共享免賠額省錢的
怕麻煩星人?:懶得跑醫(yī)院開證明,只想手機(jī)拍照理賠的
- ?投保關(guān)鍵事項(xiàng)?
健康告知避坑指南:?
問到你5年內(nèi)住院史,連割痔瘡住院都得如實(shí)說!
體檢報(bào)告上的“建議隨訪”別不當(dāng)回事,乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)可能直接拒保。
續(xù)保真相:?
雖然不停售就能續(xù),但保費(fèi)可能每年漲!條款里寫了“保留調(diào)整費(fèi)率權(quán)利”,50歲后保費(fèi)翻倍是常態(tài)。
- ?橫向競品對比?
拿市場爆款做個(gè)對比:
對比項(xiàng) 心醫(yī)保免健告 好醫(yī)保長期醫(yī)療 平安e生保
保證續(xù)保年限 非保證 20年 無
免賠額 家庭共享1萬 個(gè)人1萬 個(gè)人1萬
外購藥 120種 93種 需附加
保費(fèi)(30歲) 296元 283元 336元
結(jié)論:要長期穩(wěn)定選好醫(yī)保,圖健康告知寬松選心醫(yī)保。
- ?綜合購買建議?
閉眼入方案:?
年輕人(20-40歲):心醫(yī)保+定期重疾險(xiǎn),一年2000塊搞定基礎(chǔ)保障
全家投保:用家庭共享免賠額,三口之家年均保費(fèi)1500左右
繞道提示:?
60歲以上老人別買!保費(fèi)貴到懷疑人生,不如直接買個(gè)惠民保
已經(jīng)確診癌癥/心梗的,健康告知過不了,看看當(dāng)?shù)仄栈葆t(yī)療險(xiǎn)吧
- ?常見問題深度解答?
Q:查出肺結(jié)節(jié)還能買嗎??
A:直接關(guān)門!健康告知明確問了肺部結(jié)節(jié),智能核保都沒機(jī)會(huì)。
Q:理賠時(shí)要準(zhǔn)備哪些材料??
A:重點(diǎn)就三樣——出院小結(jié)+費(fèi)用清單+醫(yī)保結(jié)算單,記得讓醫(yī)生寫清楚疾病診斷和手術(shù)名稱。
Q:產(chǎn)品停售了怎么辦??
A:德華安顧承諾“停售可轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品”,但新產(chǎn)品保障好不好、貴不貴就難說了…
- ?測評(píng)總結(jié)與星級(jí)評(píng)定?
保障強(qiáng)度:★★★★☆?
(扣分點(diǎn):缺少特需部報(bào)銷)
服務(wù)體驗(yàn):★★★★★?
(醫(yī)療直付+線上理賠確實(shí)香)
價(jià)格優(yōu)勢:★★★☆☆?
(比上不足比下有余)
綜合推薦指數(shù):4.2星?
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