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德華安顧·心醫(yī)保免健告醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng):百萬保額真的能用上嗎?賠付條件全解析

德華安顧·心醫(yī)保免健告醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng):百萬保額真的能用上嗎?賠付條件全解析插圖1

  1. ?承保公司實(shí)力解析?

德華安顧人壽,聽名字可能有點(diǎn)陌生,但背后股東來頭不小——德國(guó)安顧集團(tuán)(世界500強(qiáng))+山東國(guó)資委,注冊(cè)資本金20億,2023年綜合償付能力238%(數(shù)據(jù)來源:銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)),比監(jiān)管要求的100%高出一大截,妥妥的“不差錢”公司。

醫(yī)療險(xiǎn)這塊,德華安顧不算市場(chǎng)老大,但心醫(yī)保系列這幾年賣得挺火,特色是?醫(yī)療直付?服務(wù)(不用自己先掏錢)和最快24小時(shí)到賬的線上理賠。續(xù)保方面,它雖然不是“保證續(xù)保一輩子”,但合同里白紙黑字寫明了“不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人理賠或健康狀況變化拒絕續(xù)?!保壳耙矝]聽過停售記錄,穩(wěn)定性算中等偏上。

  1. ?核心保障拆解?

基礎(chǔ)保障:?

住院費(fèi)用?:床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)全包,連ICU一天3000塊的費(fèi)用也能報(bào)。
特殊門診?:腎透析、化療這些燒錢的治療,每年最高能報(bào)到100萬。
質(zhì)子重離子?:癌癥患者最關(guān)心的“放療神器”也給報(bào),報(bào)銷比例100%,但限上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。

隱藏亮點(diǎn):?

免賠額神操作?:一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年1萬免賠額雷打不動(dòng),但心醫(yī)保搞了個(gè)“家庭共享免賠”——一家三口投保,全年醫(yī)療費(fèi)加起來超過1萬就能報(bào),對(duì)經(jīng)常小病不斷的家庭很友好。
外購(gòu)藥清單?:包括120種抗癌藥,像“car-t療法”天價(jià)藥也在列,但要注意得走保險(xiǎn)公司合作的藥房買。

硬傷提醒:?
特需部、國(guó)際部的高端病房不報(bào)銷,如果想去協(xié)和國(guó)際部住單間,還得加錢買高端醫(yī)療險(xiǎn)。

  1. ?保費(fèi)測(cè)算與對(duì)比?

直接上干貨——

30歲小伙:首年保費(fèi)296元(有社保版),和支付寶好醫(yī)保(283元)、平安e生保(336元)差不多。
50歲大爺:首年保費(fèi)飆到1426元,比好醫(yī)保貴200多,但多了家庭共享免賠額。

長(zhǎng)期成本預(yù)警:?
這產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)隨年齡漲,30歲買10年總支出約5800元,50歲買10年得準(zhǔn)備2萬多。如果預(yù)算緊張,建議選保證續(xù)保20年的產(chǎn)品,比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療。

  1. ?產(chǎn)品優(yōu)劣全景分析?

贏麻了的點(diǎn):?

健康告知超寬松!高血壓、糖尿病符合條件也能買(但肺結(jié)節(jié)、乙肝不行)。
理賠材料用手機(jī)拍照上傳就行,不用跑醫(yī)院開證明。

踩坑預(yù)警:?

條款里“既往癥”定義特別嚴(yán),投保前5年內(nèi)的體檢異常都可能算既往癥,比如查出血糖偏高后來確診糖尿病,可能不賠!
增值服務(wù)像專家掛號(hào)、術(shù)后護(hù)理,需要先買3年以上的保單才能用,短期投保的享受不到。

  1. ?適配人群畫像?

這產(chǎn)品最適合三類人:

身體有小毛病?:血糖血脂偏高但沒確診慢性病的
拖家?guī)Э谛?:想用家庭共享免賠額省錢的
怕麻煩星人?:懶得跑醫(yī)院開證明,只想手機(jī)拍照理賠的

  1. ?投保關(guān)鍵事項(xiàng)?

健康告知避坑指南:?

問到你5年內(nèi)住院史,連割痔瘡住院都得如實(shí)說!
體檢報(bào)告上的“建議隨訪”別不當(dāng)回事,乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)可能直接拒保。

續(xù)保真相:?
雖然不停售就能續(xù),但保費(fèi)可能每年漲!條款里寫了“保留調(diào)整費(fèi)率權(quán)利”,50歲后保費(fèi)翻倍是常態(tài)。

  1. ?橫向競(jìng)品對(duì)比?

拿市場(chǎng)爆款做個(gè)對(duì)比:

對(duì)比項(xiàng) 心醫(yī)保免健告 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療 平安e生保
保證續(xù)保年限 非保證 20年 無
免賠額 家庭共享1萬 個(gè)人1萬 個(gè)人1萬
外購(gòu)藥 120種 93種 需附加
保費(fèi)(30歲) 296元 283元 336元

結(jié)論:要長(zhǎng)期穩(wěn)定選好醫(yī)保,圖健康告知寬松選心醫(yī)保。

  1. ?綜合購(gòu)買建議?

閉眼入方案:?

年輕人(20-40歲):心醫(yī)保+定期重疾險(xiǎn),一年2000塊搞定基礎(chǔ)保障
全家投保:用家庭共享免賠額,三口之家年均保費(fèi)1500左右

繞道提示:?

60歲以上老人別買!保費(fèi)貴到懷疑人生,不如直接買個(gè)惠民保
已經(jīng)確診癌癥/心梗的,健康告知過不了,看看當(dāng)?shù)仄栈葆t(yī)療險(xiǎn)吧

  1. ?常見問題深度解答?

Q:查出肺結(jié)節(jié)還能買嗎??
A:直接關(guān)門!健康告知明確問了肺部結(jié)節(jié),智能核保都沒機(jī)會(huì)。

Q:理賠時(shí)要準(zhǔn)備哪些材料??
A:重點(diǎn)就三樣——出院小結(jié)+費(fèi)用清單+醫(yī)保結(jié)算單,記得讓醫(yī)生寫清楚疾病診斷和手術(shù)名稱。

Q:產(chǎn)品停售了怎么辦??
A:德華安顧承諾“停售可轉(zhuǎn)保其他產(chǎn)品”,但新產(chǎn)品保障好不好、貴不貴就難說了…

  1. ?測(cè)評(píng)總結(jié)與星級(jí)評(píng)定?

保障強(qiáng)度:★★★★☆?
(扣分點(diǎn):缺少特需部報(bào)銷)
服務(wù)體驗(yàn):★★★★★?
(醫(yī)療直付+線上理賠確實(shí)香)
價(jià)格優(yōu)勢(shì):★★★☆☆?
(比上不足比下有余)

綜合推薦指數(shù):4.2星?
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