最近有家長問我：”給孩子買重疾險，到底是選保30年的，還是直接一步到位買終身？”更糾結的是，教育金和健康險的預算該怎么分配？今天咱們就用大白話把這事聊透。

一、30年定期VS終身重疾，三大關鍵對比

1. 價格差多少？
   • 0歲寶寶50萬保額：
     • 30年定期：年繳500-800元
     • 終身重疾：年繳2000-3000元
   • 差價夠買10年教育金！
2. 保障夠用嗎？
   • 30年后孩子才30歲，那時：
     • 醫(yī)療技術可能攻克現(xiàn)在的大病
     • 保險產品早就更新?lián)Q代
     • 孩子自己可以加保
3. 理賠概率如何？
   • 兒童重疾理賠80%集中在白血病等特定疾病
   • 很多終身產品到老年才用得上

二、教育金和健康險的黃金分割法

案例：年預算1萬怎么分？

• 健康險（建議占比30%-40%）：
  • 重疾險：50萬保30年（年繳600）
  • 醫(yī)療險：百萬醫(yī)療（年繳300）
  • 意外險：學平險（年繳100）
• 教育金（建議占比60%-70%）：
  • 每月定投500元，18歲能拿15萬+
  • 或者選擇教育年金險

記住這個公式：
健康險保費 ≤ 家庭總保費 × 40%
（先保障，再理財）

三、三個血淚教訓

1. 別被”保終身”綁架
   見過太多家長每年交大幾千保費，結果教育金賬戶空空如也。等孩子上大學時，保險不能變現(xiàn)交學費啊！
2. 輕癥責任要看清楚
   有些產品把輕度燒傷也算輕癥，這種實用性高的責任才值得買單。
3. 投保人豁免一定要加
   萬一家長出事，孩子的保費不用再交，保障繼續(xù)有效，這個附加險往往就多幾十塊錢。

四、總結

給孩子買保險要記住三個原則：

1. 先保眼前再管將來（30歲前的風險比60歲后更緊迫）
2. 先保大人再保小孩（家長才是孩子最好的保險）
3. 教育金要保證流動性（別等到用錢時取不出來）

說到底，保險就是個工具。與其糾結產品，不如先想清楚：你最擔心孩子遇到什么風險？先把這些風險覆蓋住，其他的量力而行就好。

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