最近有個朋友給譜藍君分享了他比較憂心的一件事：

他的父母常年在小縣城做生意，對社保沒什么概念，所以沒交過社保。

但這兩年受疫情影響，生意不好做了，目前家中靠他工作貼補家用，心有余而力不足，不知道該怎么給父母提供更好的晚年保障。

譜藍君發(fā)現(xiàn)，這種大半輩子沒交過社保的情況還真不在少數(shù)。

畢竟不管是以前還是現(xiàn)在，我國的個體戶、農民工以及靈活就業(yè)等群體的規(guī)模都非常大，其中不乏有很多人沒有社保，面臨著退休后無收入的困境。

那這種情況要怎么解決？有沒有辦法可以讓沒交過社保的人也領上養(yǎng)老金？

辦法還是有的。

今天譜藍君就來給大家支幾招，咱們結合實際情況看看哪種合適，就選擇哪種。

• 戶口所在地參加居民養(yǎng)老
• 以靈活就業(yè)身份參加職工養(yǎng)老
• 行繳納商業(yè)養(yǎng)老保險
• 譜藍君總結

參加居民養(yǎng)老是適用于絕大多數(shù)人的一種方式。

只要有當?shù)貞艨诰涂梢詤⒈＃荒暌焕U；按檔數(shù)繳費，每年上百元到上千元不等，檔數(shù)越高，繳費越多，相應的退休后每個月領到的養(yǎng)老金就越多。

原則上只有累計繳滿15年才可以領養(yǎng)老金，不過居民養(yǎng)老有個極大的優(yōu)勢——國內部分地區(qū)支持一次性補繳。

這對年紀大、沒交過社保的朋友來說可謂是大大的福音！

當然，居民養(yǎng)老的一次性補繳也是有條件的。

以往只要參保人滿60歲時（居民養(yǎng)老的男女法定退休年齡均為60歲）繳費不滿15年就可以一次性補繳；

但現(xiàn)在政策有變，很多地方都不允許這樣做了，而是要求：

滿60歲時繳費不滿15年的參保人先延長繳費5年，如果5年后仍不滿15年，才可以一次性補繳。

比如廣州：

（圖源：《廣州市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險實施辦法》穗府辦規(guī)〔2021〕8號）

要想?yún)⒓訌V州居民養(yǎng)老，就必須得有廣州市戶籍，且在60周歲前已經(jīng)登記參保。

普通居民只有繳費至65歲時未滿15年，或特困戶/低保戶繳費至60周歲時未滿15年，才可以申請一次性補繳。

打個比方，廣州人王阿姨目前55歲，今年開始參保，到65歲時已參保10年，還差5年達到規(guī)定年限，那么她到時候就可以申請一次性補繳。

只不過，選擇了一次性補繳就不能享受政府補貼。

注：居民養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金（含個人繳費、政府補貼、其他補助、利息等），政府補貼即下圖中標紅的部分。

（圖源：《廣州市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險實施辦法的通知》政策解讀）

居民養(yǎng)老的一次性補繳雖好，但為了讓社保更加公平規(guī)范，各地已經(jīng)開始加嚴申請條件，甚至取消這項政策了。

如有需要，建議撥打社保局電話12333進行咨詢當?shù)卣摺?/p>

職工養(yǎng)老是按月繳費的，并且個人需承擔全部費用，繳費金額較居民養(yǎng)老來說貴不少，一年下來最少也要上萬元。

不過正所謂多繳多得，退休后職工養(yǎng)老的養(yǎng)老待遇水平自然會比居民養(yǎng)老好得多。

職工養(yǎng)老對繳費時間有硬性要求，必須繳滿15年才可以領養(yǎng)老金，所以更適合經(jīng)濟條件好、距離退休還有較長時間的朋友。

選擇這種方式交職工養(yǎng)老的朋友，可以留意一下，很多城市對靈活就業(yè)人員參保提供了政策支持，滿足條件的人員有機會領取社保補貼。

比如廣州，女滿40歲、男滿50歲等就業(yè)困難人員自己交職工養(yǎng)老的，可以申請每月600元的社保補貼，最多領3年，累計可以領到7200元！

大家同樣可以撥打社保局電話12333咨詢當?shù)刈钚抡摺?/p>

居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老都是國家主導的基本養(yǎng)老保障，退休后能領到多少跟繳費年限、繳費金額、退休年齡等因素息息相關。

但無論怎么繳，也扛不住養(yǎng)老金替代率的逐年走低，因此多數(shù)人退休后的養(yǎng)老金待遇，遠低于在職時的工資待遇。

更別說咱們大半輩子都沒交過社保了，即便交滿15年，也比別人交20年、30年的要少領很多養(yǎng)老金。

所以有條件的話不妨考慮一下商業(yè)養(yǎng)老保險，相比社會基本養(yǎng)老保險，它有三大優(yōu)勢：

優(yōu)勢一：投保門檻低

大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險的投保年齡上限可以達到60-70周歲，即便達到法定退休年齡了也可以投保。

繳費時間也很靈活，有年交、躉交可選。

優(yōu)勢二：領取靈活

基本養(yǎng)老保險只有達到退休年齡才可以開始領取，而商業(yè)養(yǎng)老保險則靈活得多。

例如養(yǎng)老年金險，可以自行約定養(yǎng)老金的領取時間，比如60歲、65歲、70歲等，想什么時候開始領就什么時候領；

又比如增額終身壽險，資金更靈活，它采用的是減保取現(xiàn)方式，只要滿足一定條件（比如減保金額不超過基本保額的20%）就可以取出一筆資金來養(yǎng)老。

優(yōu)勢三：收益可觀

商業(yè)養(yǎng)老保險除了提供基本的身故保障外，還兼具財富增值功能，選對了產品，可以長期鎖定可觀的利率——目前市場上第一梯隊的收益水平可以無限接近年復利3.5%！

即使沒開始領取，又或者領取沒多久就身故了，也不用擔心錢會打水漂，因為身故時保險公司會一次性賠付保險金，到手的錢通常遠高于已交的保費。

所以，如果經(jīng)濟條件允許，或者年紀大買不了社保的，都可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險。

咱們說的商業(yè)養(yǎng)老保險，目前主要是養(yǎng)老年金險、增額終身壽險兩種。

二者如何選擇？

• 養(yǎng)老年金險：最大的特點是可以活到老、領到老，對沖長壽風險。無論退休后活到什么歲數(shù)，都保證起碼有口飯吃，解決基本生活需求，不怕“人還活著、錢沒了”的長壽悲劇。它跟目前的社保養(yǎng)老金一樣，是DB型養(yǎng)老金，如果你覺得社保養(yǎng)老金太少，甚至是完全沒有交過的，那么可以用養(yǎng)老年金險作為補充。
• 增額終身壽險：如果希望提高養(yǎng)老生活品質，不只是有口熱飯吃，那么可以考慮在自己的養(yǎng)老配置中增加增額終身壽險。
  它是DC型養(yǎng)老金，相比年金險，資金更為靈活——沒有限制固定的領取日期，只要滿足一定條件（減保金額、頻率等），那么可以靈活地通過減保取現(xiàn)的方式調取賬戶現(xiàn)金價值，滿足養(yǎng)老資金需求。

具體的產品，譜藍君不久前給大家篩選出了一批有競爭力的優(yōu)秀產品，可以點擊查看→《5月理財險榜單，有哪些安全、收益好的選擇？》

大家可以在譜藍專屬規(guī)劃師的協(xié)助下，挑選符合自身需求的產品。

如果你或父母還符合基本養(yǎng)老保險的參保條件，可以先把基本養(yǎng)老保險交上，畢竟這是國家給到大家的福利保障，是最基本的兜底。

實在買不了，或者是想讓老年生活更有質量的，建議搭配商業(yè)養(yǎng)老保險，老年生活更有保障。想為自己或家人做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。