最近有個(gè)朋友給譜藍(lán)君分享了他比較憂心的一件事：

他的父母常年在小縣城做生意，對(duì)社保沒(méi)什么概念，所以沒(méi)交過(guò)社保。

但這兩年受疫情影響，生意不好做了，目前家中靠他工作貼補(bǔ)家用，心有余而力不足，不知道該怎么給父母提供更好的晚年保障。

譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)，這種大半輩子沒(méi)交過(guò)社保的情況還真不在少數(shù)。

畢竟不管是以前還是現(xiàn)在，我國(guó)的個(gè)體戶、農(nóng)民工以及靈活就業(yè)等群體的規(guī)模都非常大，其中不乏有很多人沒(méi)有社保，面臨著退休后無(wú)收入的困境。

那這種情況要怎么解決？有沒(méi)有辦法可以讓沒(méi)交過(guò)社保的人也領(lǐng)上養(yǎng)老金？

辦法還是有的。

今天譜藍(lán)君就來(lái)給大家支幾招，咱們結(jié)合實(shí)際情況看看哪種合適，就選擇哪種。

• 戶口所在地參加居民養(yǎng)老
• 以靈活就業(yè)身份參加職工養(yǎng)老
• 行繳納商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

參加居民養(yǎng)老是適用于絕大多數(shù)人的一種方式。

只要有當(dāng)?shù)貞艨诰涂梢詤⒈?，一年一繳；按檔數(shù)繳費(fèi)，每年上百元到上千元不等，檔數(shù)越高，繳費(fèi)越多，相應(yīng)的退休后每個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多。

原則上只有累計(jì)繳滿15年才可以領(lǐng)養(yǎng)老金，不過(guò)居民養(yǎng)老有個(gè)極大的優(yōu)勢(shì)——國(guó)內(nèi)部分地區(qū)支持一次性補(bǔ)繳。

這對(duì)年紀(jì)大、沒(méi)交過(guò)社保的朋友來(lái)說(shuō)可謂是大大的福音！

當(dāng)然，居民養(yǎng)老的一次性補(bǔ)繳也是有條件的。

以往只要參保人滿60歲時(shí)（居民養(yǎng)老的男女法定退休年齡均為60歲）繳費(fèi)不滿15年就可以一次性補(bǔ)繳；

但現(xiàn)在政策有變，很多地方都不允許這樣做了，而是要求：

滿60歲時(shí)繳費(fèi)不滿15年的參保人先延長(zhǎng)繳費(fèi)5年，如果5年后仍不滿15年，才可以一次性補(bǔ)繳。

比如廣州：

（圖源：《廣州市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法》穗府辦規(guī)〔2021〕8號(hào)）

要想?yún)⒓訌V州居民養(yǎng)老，就必須得有廣州市戶籍，且在60周歲前已經(jīng)登記參保。

普通居民只有繳費(fèi)至65歲時(shí)未滿15年，或特困戶/低保戶繳費(fèi)至60周歲時(shí)未滿15年，才可以申請(qǐng)一次性補(bǔ)繳。

打個(gè)比方，廣州人王阿姨目前55歲，今年開(kāi)始參保，到65歲時(shí)已參保10年，還差5年達(dá)到規(guī)定年限，那么她到時(shí)候就可以申請(qǐng)一次性補(bǔ)繳。

只不過(guò)，選擇了一次性補(bǔ)繳就不能享受政府補(bǔ)貼。

注：居民養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（含個(gè)人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼、其他補(bǔ)助、利息等），政府補(bǔ)貼即下圖中標(biāo)紅的部分。

（圖源：《廣州市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法的通知》政策解讀）

居民養(yǎng)老的一次性補(bǔ)繳雖好，但為了讓社保更加公平規(guī)范，各地已經(jīng)開(kāi)始加嚴(yán)申請(qǐng)條件，甚至取消這項(xiàng)政策了。

如有需要，建議撥打社保局電話12333進(jìn)行咨詢當(dāng)?shù)卣摺?/p>

職工養(yǎng)老是按月繳費(fèi)的，并且個(gè)人需承擔(dān)全部費(fèi)用，繳費(fèi)金額較居民養(yǎng)老來(lái)說(shuō)貴不少，一年下來(lái)最少也要上萬(wàn)元。

不過(guò)正所謂多繳多得，退休后職工養(yǎng)老的養(yǎng)老待遇水平自然會(huì)比居民養(yǎng)老好得多。

職工養(yǎng)老對(duì)繳費(fèi)時(shí)間有硬性要求，必須繳滿15年才可以領(lǐng)養(yǎng)老金，所以更適合經(jīng)濟(jì)條件好、距離退休還有較長(zhǎng)時(shí)間的朋友。

選擇這種方式交職工養(yǎng)老的朋友，可以留意一下，很多城市對(duì)靈活就業(yè)人員參保提供了政策支持，滿足條件的人員有機(jī)會(huì)領(lǐng)取社保補(bǔ)貼。

比如廣州，女滿40歲、男滿50歲等就業(yè)困難人員自己交職工養(yǎng)老的，可以申請(qǐng)每月600元的社保補(bǔ)貼，最多領(lǐng)3年，累計(jì)可以領(lǐng)到7200元！

大家同樣可以撥打社保局電話12333咨詢當(dāng)?shù)刈钚抡摺?/p>

居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老都是國(guó)家主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保障，退休后能領(lǐng)到多少跟繳費(fèi)年限、繳費(fèi)金額、退休年齡等因素息息相關(guān)。

但無(wú)論怎么繳，也扛不住養(yǎng)老金替代率的逐年走低，因此多數(shù)人退休后的養(yǎng)老金待遇，遠(yuǎn)低于在職時(shí)的工資待遇。

更別說(shuō)咱們大半輩子都沒(méi)交過(guò)社保了，即便交滿15年，也比別人交20年、30年的要少領(lǐng)很多養(yǎng)老金。

所以有條件的話不妨考慮一下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，相比社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它有三大優(yōu)勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)一：投保門檻低

大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保年齡上限可以達(dá)到60-70周歲，即便達(dá)到法定退休年齡了也可以投保。

繳費(fèi)時(shí)間也很靈活，有年交、躉交可選。

優(yōu)勢(shì)二：領(lǐng)取靈活

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只有達(dá)到退休年齡才可以開(kāi)始領(lǐng)取，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則靈活得多。

例如養(yǎng)老年金險(xiǎn)，可以自行約定養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間，比如60歲、65歲、70歲等，想什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)就什么時(shí)候領(lǐng)；

又比如增額終身壽險(xiǎn)，資金更靈活，它采用的是減保取現(xiàn)方式，只要滿足一定條件（比如減保金額不超過(guò)基本保額的20%）就可以取出一筆資金來(lái)養(yǎng)老。

優(yōu)勢(shì)三：收益可觀

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了提供基本的身故保障外，還兼具財(cái)富增值功能，選對(duì)了產(chǎn)品，可以長(zhǎng)期鎖定可觀的利率——目前市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的收益水平可以無(wú)限接近年復(fù)利3.5%！

即使沒(méi)開(kāi)始領(lǐng)取，又或者領(lǐng)取沒(méi)多久就身故了，也不用擔(dān)心錢會(huì)打水漂，因?yàn)?strong>身故時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付保險(xiǎn)金，到手的錢通常遠(yuǎn)高于已交的保費(fèi)。

所以，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，或者年紀(jì)大買不了社保的，都可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

咱們說(shuō)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前主要是養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)兩種。

二者如何選擇？

• 養(yǎng)老年金險(xiǎn)：最大的特點(diǎn)是可以活到老、領(lǐng)到老，對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論退休后活到什么歲數(shù)，都保證起碼有口飯吃，解決基本生活需求，不怕“人還活著、錢沒(méi)了”的長(zhǎng)壽悲劇。它跟目前的社保養(yǎng)老金一樣，是DB型養(yǎng)老金，如果你覺(jué)得社保養(yǎng)老金太少，甚至是完全沒(méi)有交過(guò)的，那么可以用養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
• 增額終身壽險(xiǎn)：如果希望提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，不只是有口熱飯吃，那么可以考慮在自己的養(yǎng)老配置中增加增額終身壽險(xiǎn)。
  它是DC型養(yǎng)老金，相比年金險(xiǎn)，資金更為靈活——沒(méi)有限制固定的領(lǐng)取日期，只要滿足一定條件（減保金額、頻率等），那么可以靈活地通過(guò)減保取現(xiàn)的方式調(diào)取賬戶現(xiàn)金價(jià)值，滿足養(yǎng)老資金需求。

具體的產(chǎn)品，譜藍(lán)君不久前給大家篩選出了一批有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊查看→《5月理財(cái)險(xiǎn)榜單，有哪些安全、收益好的選擇？》

大家可以在譜藍(lán)專屬規(guī)劃師的協(xié)助下，挑選符合自身需求的產(chǎn)品。

如果你或父母還符合基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保條件，可以先把基本養(yǎng)老保險(xiǎn)交上，畢竟這是國(guó)家給到大家的福利保障，是最基本的兜底。

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