中國人保的全民?！そK身養(yǎng)老金之前是支付寶放的一個大招——1元起投，隨時可以投入。退休后，你每個月都可以領(lǐng)取養(yǎng)老金！

粉絲也向譜藍(lán)君咨詢過全民?！そK身養(yǎng)老金，還問譜藍(lán)君真的有這么劃算的事情嗎？全民?！そK身養(yǎng)老金可靠嗎？這篇文章譜藍(lán)君會給你分析這個全民保·終身養(yǎng)老金。

主要內(nèi)容如下：

• 網(wǎng)紅全民保養(yǎng)成記
• 看本質(zhì)：分紅型年金保險
• 中國人保全民保終身養(yǎng)老金值得買嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

之前在支付寶上線過的中國人保全民保·終身養(yǎng)老金，條款為：PICC人壽保險聚財保養(yǎng)老年金保險（分紅型）。其背后的承保公司是PICC集團(tuán)旗下的人保壽險公司。支付寶與他合作，也是一個強(qiáng)大的聯(lián)盟。

為了讓我們簡單的購買養(yǎng)老保險，支付寶花了不少心思打造噱頭：

1、1元起投、隨時追加

傳統(tǒng)的買保險，一次性交一年的費(fèi)用，一般都是幾千，每次交了都很肉疼。但是支付寶不一樣！1元起投，買幾十塊，就像買大白菜一樣。

2、每月分紅，紅利不固定，但可每月領(lǐng)取

很多養(yǎng)老保險都要等到退休才能拿到。中國人保全民保就比較友好，

每個月都有分紅可以取，當(dāng)相當(dāng)于在工作中遇到喜歡即時反饋的同事時，好感度再加1。

3.每月定投

隨時增加保費(fèi)，可以選擇定投計劃，養(yǎng)成每月存錢的好習(xí)慣。

4.身故給付

如果在退休前(女性55歲，男性60歲)去世，則返還保費(fèi)或給付現(xiàn)金價值。如果退休后20年沒有領(lǐng)導(dǎo)足夠的錢就身故，則一次性給付20年養(yǎng)老金減去已經(jīng)給付的金額剩余的額度。不管怎樣，都可以拿到錢。

這款全民保產(chǎn)品的友好程度和靈活性都上天了，所以才能成為一代網(wǎng)紅。

中國人保全民?！そK身養(yǎng)老金，其本質(zhì)，也是一種年金保險，是一種分紅型年金保險。

分紅型年金保險是一種具有多了個分紅功能的年金保險。分紅保險是指在保險公司將分紅保險業(yè)務(wù)的利潤（注意，不是保險公司的利潤）分配給保單持有人的人壽保險品種。分紅是不確定的，可能是0。

年金保險，本質(zhì)也是一種人壽保險，是投保人一次或定時支付保險費(fèi)，保險公司以被保險人的生存為條件，到期給錢給到被保險人，直到被保險合同到期或被保險人死亡。

中國人保全民?！そK身養(yǎng)老金具有很強(qiáng)的儲蓄屬性。因此，全民保的核心評判標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是收益率。

那么中國人保全民?！そK身養(yǎng)老金的收益率是多少？

這是支付寶給出的答案：

以30歲男性為例，，一次性投入1萬元，即60歲，每年可領(lǐng)取1040元，活到80歲，累計可領(lǐng)取66708.96元。

這樣看似乎收益還可以

但是，

現(xiàn)實很骨感！

中國人保全民保·終身養(yǎng)老金收入由養(yǎng)老金賬戶和分紅賬戶兩部分組成。

養(yǎng)老金賬戶：這部分錢是每年退休后(女55歲，男60歲)領(lǐng)取的。

分紅賬戶：保險公司拿一部分錢投資獲得分紅，然后我們每個月都可以收到分紅，也可以放入賬戶繼續(xù)盈利。

養(yǎng)老金賬戶的錢是確定的算出來的年化是1.99%。是不是很低？

分紅賬戶的錢，是不確定的，要看保險公司分紅保險業(yè)務(wù)的收益。

默認(rèn)情況下，支付寶的銷售頁面是用高端收入計算的，這是有點(diǎn)混人眼球了。很多人是不知道他們換算計算等級的，認(rèn)為這個收益就是可以實現(xiàn)的。

上面的產(chǎn)品說明書實際上是這樣演示的：

下面，譜藍(lán)君根據(jù)銷售頁面的不同等級估計收益，計算總收益率。

還是以上面的30歲男性為例。如果他活到80歲，期間沒有領(lǐng)取過一分保險公司的紅利。

通過IRR計算利率如下：

現(xiàn)實是：低、中、高的利率分別為1.99%。

另外，假設(shè)可以實現(xiàn)中等分紅，不同年齡死亡或退保的計算收益如下：

如果到50歲，退?；蛘咚劳觯梢淮晤I(lǐng)取18,825元(中等分紅)：

年化收益率3.21%；

如果到60歲，20年養(yǎng)老金20800元，累計分紅利息8893元(按中等分紅計算)：計算年化收益率3.69%；

活到100歲，60歲以后，每年領(lǐng)取1040元，100歲時領(lǐng)取分紅利息40477元(中檔分紅)，計算年化收益率3.85%。

此外，中國人保全民保終身養(yǎng)老金隨時追加的設(shè)計，相當(dāng)于每次都是一次性支付。

同樣的一個你，每年支付同樣的錢，最終返還給你的養(yǎng)老金是不同的。法律是：你年齡越大，回報越少，因為你在保險公司花的錢越少。

此外，無論收入演示有多高，都只是一個預(yù)期的值。分紅收入沒有保障，可能是0。

根據(jù)行業(yè)歷史數(shù)據(jù)，年金保險的收益分紅大多在3-4%之間。能夠?qū)崿F(xiàn)中檔分紅收入的支付是不錯的，甚至保險公司的分紅保險也有10年分紅收入為0的情況。

中國人保全民保終身養(yǎng)老金本質(zhì)上是一種理財保險:

最低利率是1.99%。

加上分紅，按中檔分紅計算，不超過4%，只能說是挺普通年金保險。

中國人保全民保終身養(yǎng)老金，一旦存入，最好長期持有；如果中途退保，更不用說投資收益了，本金也可能有損失。

譜藍(lán)君再次強(qiáng)調(diào)，買保險一定要先考慮保障型。

對于普通工薪階層來說，在購買養(yǎng)老保險之前，應(yīng)該考慮購買意外保險、重大疾病保險和人壽保險。

準(zhǔn)備養(yǎng)老金不是保險產(chǎn)品可以解決的問題，需要綜合規(guī)劃。從他們未來的養(yǎng)老金需求開始，回到現(xiàn)在，需要投資多少錢。我們還應(yīng)該全面運(yùn)營其他金融產(chǎn)品、保險、投資、儲蓄和其他工具。

最后，如果你問譜藍(lán)君買不買中國人保全民保終身養(yǎng)老金？

譜藍(lán)君不會考慮的。

中國人保全民保終身養(yǎng)老金的最低保底收益是2%左右。不如買一些穩(wěn)定的、收益更高點(diǎn)的產(chǎn)品。

你可能認(rèn)為隨便拿出來很難強(qiáng)迫儲蓄，但有時我們確實需要應(yīng)急資金。只要事后注意補(bǔ)上，這樣的資金管理方法就更加靈活。

綜上所述，養(yǎng)老年金在養(yǎng)老這個話題上使用，相當(dāng)合適用于長期強(qiáng)制存錢。

不過我們也要算下收益率，身體平常也要保持鍛煉，有良好的身體素質(zhì)活到百歲，這才是最基本的養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)。

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