30歲的小張和小李每個(gè)月都拿出2000元存養(yǎng)老金，35年后退休時(shí)，兩個(gè)人的賬戶竟然差出一輛特斯拉Model Y！今天我們就掰開揉碎說說，為什么同樣的錢放進(jìn)社保和商業(yè)保險(xiǎn)，結(jié)果能差這么多。
一、錢都去哪了？社保養(yǎng)老的”分蛋糕”游戲
- 職工養(yǎng)老的”現(xiàn)收現(xiàn)付”模式
你交的錢在養(yǎng)現(xiàn)在的老人
未來能領(lǐng)多少取決于：
當(dāng)時(shí)社平工資（不確定）
社?；鸾Y(jié)余（2025年缺口預(yù)警）
政策調(diào)整（延遲退休已定）
- 2025年最新測(cè)算（月繳2000元/30年）
總繳費(fèi)：72萬(wàn)元
預(yù)計(jì)退休金：≈5800元/月
回本周期：約10年4個(gè)月
二、商業(yè)養(yǎng)老的”存錢罐”邏輯
- 年金險(xiǎn)的復(fù)利魔法
合同寫明3%預(yù)定利率（保證部分）
2025年第一梯隊(duì)產(chǎn)品實(shí)際結(jié)算：
固定部分：2.5-3%
分紅部分：0.5-1.5%（非保證）
- 同樣月繳2000元/30年
總繳費(fèi)：72萬(wàn)元
保證領(lǐng)?。骸?200元/月
中檔演示：≈1.1萬(wàn)元/月
身故保證：至少返還已交保費(fèi)
三、關(guān)鍵差異點(diǎn)對(duì)比表
對(duì)比項(xiàng)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老年金收益率不確定（現(xiàn)收現(xiàn)付）合同約定+分紅領(lǐng)取金額根據(jù)公式計(jì)算寫入合同保證身故保障退還個(gè)人賬戶至少返保費(fèi)通脹對(duì)抗會(huì)調(diào)整但幅度小部分產(chǎn)品有增長(zhǎng)型靈活性不能提前支取可保單貸款
四、怎么選才不虧？
- 職工養(yǎng)老必選項(xiàng)（法律規(guī)定）
企業(yè)強(qiáng)制繳納16%（個(gè)人8%）
基礎(chǔ)醫(yī)療保障捆綁
- 商業(yè)養(yǎng)老加分項(xiàng)
適合人群：
月薪＞當(dāng)?shù)厣缙焦べY3倍
想提前退休的
擔(dān)心長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的
- 黃金組合建議
基礎(chǔ)層：社保（確保餓不死）
進(jìn)階層：年金險(xiǎn)（保證生活品質(zhì)）
加強(qiáng)層：個(gè)人投資（對(duì)抗通脹）
說人話結(jié)論
養(yǎng)老就像蓋房子：
社保是毛坯房（國(guó)家給的基本保障）
商保是精裝修（自己加錢買舒適度）
投資收益是家電（錦上添花）
[2025年實(shí)操建議]
社保一定要交滿15年（否則血虧）
年收入超20萬(wàn)建議補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老
選產(chǎn)品重點(diǎn)看”保證領(lǐng)取年限”
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