生老病死是我們每個人不得不考慮的問題，其中生死是天注定、病是概率事件，而老是必然事件。

順利的話，每個人都會過上眼花耳背、手腳不利索的晚年生活，而怎樣過上一個體面的養(yǎng)老生活，這是需要提前安排的事。

今天，譜藍(lán)君就和大家說說靠什么養(yǎng)老最好，主要圍繞我國三大養(yǎng)老支柱來分析。

關(guān)于養(yǎng)老保險要不要繳的問題，網(wǎng)上的話題討論十分熱烈，而且有的學(xué)者對后續(xù)養(yǎng)老保險的支付能力觀點較為消極，這里不做過多說明。

我們先用個經(jīng)典案例來看看，假如交國家養(yǎng)老保險，未來能領(lǐng)多少錢：

30歲L先生，薪水5000元/月，60歲退休，共交25年社保。退休時，如果當(dāng)?shù)氐钠骄杖霝?000元。

則領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老金額度為：2863元/月，領(lǐng)到替代率為=57%

【養(yǎng)老金替代率，是指職工退休時領(lǐng)取的養(yǎng)老金與退休前工資之間的對比?！?/p>

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，全國養(yǎng)老保險均值替代率從1999年的45%下降至2007年的32%，8年里下降13%。

并且，假如不采取措施，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，均值替代率水準(zhǔn)會越來越低。

基本結(jié)論就是靠國家基本養(yǎng)老保險，能夠確保大家基本的生活，確保我們活著是可以的，但是想確保一個體面的退休生活，國家養(yǎng)老保險是不足以支撐的。

所以，想過上一個體面的退休生活，是需要我們自己提前準(zhǔn)備和布局的，這是一個財務(wù)規(guī)劃的問題。

不同人的收入情況與對退休生活的期待是不同的，如果想做好養(yǎng)老規(guī)劃，譜藍(lán)君建議大家做好如下3點：

• 合理算計：要記住自己老年想擁有怎么樣的退休生活，估計一下大概的生活費和醫(yī)療費，還要預(yù)留出一定的休閑活動費用支出，要算計得明白自己大致的費用支出是多少。

• 資產(chǎn)配置：財務(wù)規(guī)劃是由資產(chǎn)配置來完成的，我們要計算一下，自己退休后的收入來源還有哪些，常見的可能有國家統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險、房屋租金收益、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行利息等等。

相信只要有了財務(wù)規(guī)劃的觀念，我們就能大概知道自己目前的準(zhǔn)備情況，哪些是確保的盈利，什么是不保障的，每項收益的風(fēng)險狀況。

• 考慮通脹：目前國內(nèi)通脹維持在5%-6%上下，所以即便已經(jīng)有了一定的現(xiàn)錢存款，也要考慮通脹的影響，現(xiàn)在看起來足夠，是否20年以后還夠。

企業(yè)年金發(fā)展的速度比較緩慢，覆蓋人群也有限，而且基本上是國企和一些大型集團(tuán)才會選擇參保。

如果能參?？隙ㄊ呛玫?，只是目前能參保的人太少，探討的價值非常低，這里譜藍(lán)君就不展開細(xì)講了。

總的來說，養(yǎng)老最基本的依靠是國家養(yǎng)老保險，如果想要在此基礎(chǔ)上維持現(xiàn)在的生活水平，或增加旅游等期許的，就需要自己額外準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老錢，且在規(guī)劃的時候需要多方面考慮。

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