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為什么要買保險(xiǎn)?如何正確購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)?

隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量不斷提高,人們對(duì)保險(xiǎn)的接受度也在不斷上升,尤其對(duì)于人壽保險(xiǎn)。

但有一些不正確的想發(fā)和認(rèn)知任然存在:

“我的身體我知道,從小到大沒生過什么大病,也沒有家族遺傳史,不需要買什么保險(xiǎn)!”

“我一個(gè)月的工資有房貸車貸需要還,還要養(yǎng)一家老小,沒錢買保險(xiǎn)?!?/p>

“我有錢,生病了有錢醫(yī),浪費(fèi)錢買保險(xiǎn)干嘛?”

“都是騙人的,都是坑,真正需要時(shí)肯定賠不了!”

今天譜藍(lán)君是來給大家“辟謠”滴,順便科普下保險(xiǎn)小知識(shí),趕緊拿起小本本抄筆記啦~

主要內(nèi)容如下:

看圖說話:

為什么要買保險(xiǎn)?如何正確購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)?插圖1

人生需要規(guī)劃,要使有限的資源實(shí)現(xiàn)效益最大化!

如上圖,其實(shí)咱們可以把人生比作一個(gè)水晶杯,而家庭要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)比作往杯子里放的東西,有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?biāo),是我們?nèi)松荒艹惺苤?,如養(yǎng)老、教育、疾?。恍∈^可以比作買房買車這些目標(biāo);沙子代表的是享受生活的支出,如旅游、奢侈品等;而水是家庭基本生活開支,無(wú)處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進(jìn)杯子,等到該放大石頭的時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒有空間了,那就相當(dāng)于等我們小孩要上大學(xué)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲(chǔ)蓄,而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學(xué);或者等我們退休的時(shí)候,小朋友除了要承擔(dān)家庭責(zé)任外,還要承擔(dān)我們的贍養(yǎng)責(zé)任。這樣的情況下,我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標(biāo)先行準(zhǔn)備,意味著先把大石頭放進(jìn)杯子里,然后慢慢添加小石頭、沙子和水,這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里,不知道有沒有小伙伴注意到,圖中最重要的一個(gè)東西——水晶杯,如果沒有杯子,我們所以的目標(biāo)都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋U?,抵擋外來的一切不確定因素,如意外、疾病或身故。不管任何一個(gè)家庭成員,一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn),家庭幾乎所以的積蓄都會(huì)花光,甚至負(fù)債累累,別說大小目標(biāo)了,到時(shí)家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障,即便風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)也不會(huì)影響我們未來目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽kU(xiǎn)的原因!

商業(yè)險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂合約,投保人根據(jù)合同規(guī)定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司按照合同約定,承擔(dān)保障期間內(nèi)被保人可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適合絕大多數(shù)人購(gòu)買,所以譜藍(lán)君今天給大家介紹的主要以人壽保險(xiǎn)為主:

1、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)指以被保人的生存或死亡為保險(xiǎn)對(duì)象,在保障期間內(nèi),被保人發(fā)生身故或全殘風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一次性賠付所購(gòu)買的保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配置的一種保險(xiǎn),因?yàn)榧彝ブе坏┏霈F(xiàn)身故的情況就會(huì)導(dǎo)致收入永久性的中斷,但是收入中斷了,家庭責(zé)任并沒有中斷,孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等,所以需要用壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件,保險(xiǎn)公司就一次性賠付所購(gòu)買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時(shí)候,都是先想到的是萬(wàn)一生了一場(chǎng)大病怎么辦,治病的錢從哪里來呢?

根據(jù)統(tǒng)計(jì),其實(shí)我們一生大概有72.18%的概率會(huì)面臨重疾的風(fēng)險(xiǎn)。幼兒時(shí)期,抵抗力較弱易生病;年輕的時(shí)候,可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境,也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生;而到了年老,心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰(shuí)、或者在哪個(gè)年齡階段,如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn),很大可能我們就要把所有的積蓄掏空,甚至負(fù)債累累,所以建議全家人都需要配置重疾險(xiǎn)。

這也是家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)支柱,最不容易面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn):如發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn),不僅不能給家庭帶來收入,還會(huì)給家庭造成了大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然對(duì)于老年人,由于年紀(jì)大,身體多多少少都會(huì)存在些毛病,保費(fèi)又貴,一般家庭就只能給老人配置個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)加一份意外險(xiǎn)了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時(shí)候趕緊買,就算不考慮現(xiàn)在,也考慮給自己老年有個(gè)保障呀~

3、醫(yī)療險(xiǎn)

重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大,而發(fā)生概率相對(duì)低;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高,但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響相對(duì)小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了,發(fā)生概率不算太高,但這筆醫(yī)療費(fèi)用卻也不小,且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升,對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同,住院醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分:如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

除了兒童時(shí)期,小孩生病率高,所以保費(fèi)不便宜外,住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而有所上升,提別是45歲之后,費(fèi)率上升幅度相對(duì)高。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要是作為我們?nèi)粘I畹难a(bǔ)充,意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的,只要是因?yàn)樯鲜鏊膫€(gè)點(diǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進(jìn)行相應(yīng)的報(bào)銷。

人因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故高達(dá)90%以上,而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)時(shí),重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分,與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似,優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的,100%報(bào)銷的,沒有免賠額的更好。

因?yàn)榉N類較多,產(chǎn)品比較復(fù)雜,能玩的花樣也比較多,貓膩可能也就多了,因此譜藍(lán)君給大家總結(jié)了幾點(diǎn)在保險(xiǎn)上容易踩的坑:

1、不要追求無(wú)分紅、返還

其實(shí)不只是重疾險(xiǎn),很多朋友配置壽險(xiǎn)的時(shí)候也會(huì)遇過這種情況:保險(xiǎn)代理人會(huì)和你介紹說,這款產(chǎn)品生病/身故可以賠錢,即便不出險(xiǎn),到期也會(huì)返錢。反正是既有保障,又能當(dāng)作儲(chǔ)蓄理財(cái)。

事實(shí)上,這兩年連國(guó)家都出來發(fā)聲了:保險(xiǎn)姓保,是以盈利為目的的公司。

目前市面上的理財(cái)型保險(xiǎn),普遍存在保費(fèi)高、保額低、儲(chǔ)蓄效率低下的特點(diǎn)。

保障不充足就不用說了,因?yàn)楸YM(fèi)高昂,很多人每年給了上萬(wàn)的保費(fèi),也只能買到十萬(wàn)二十萬(wàn)的保額;至于理財(cái),實(shí)際的年化收益基本不會(huì)超過4%,很多甚至低于2%,還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)一定是最劃算的,保障和理財(cái)要分開規(guī)劃,先把保障規(guī)劃好,再將省下來的保費(fèi)拿去理財(cái)投資,收益一定會(huì)比上述高出不少的。

2、選什么保險(xiǎn)公司好?

無(wú)論大人還是小孩,買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司,而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速,對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善,中國(guó)大陸的保險(xiǎn)在世界來說,算是安全性最高的了,無(wú)論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉,國(guó)家保監(jiān)都會(huì)幫Ta兜底。

國(guó)內(nèi)歷史上也有保險(xiǎn)公司倒閉或破產(chǎn)的案例,比如安邦保險(xiǎn),國(guó)家就當(dāng)了接盤俠,保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

3、一份保單什么都保,要不要買這種“大禮包”?

最好不要。

一是因?yàn)橘F。一份保單里,疾病、身故、意外……什么都包含了,給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺,但其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種分開買,總保費(fèi)會(huì)很低。

另外,大部分這種類型的保單,重疾和身故的賠付是有沖突的,打個(gè)比方,如果生病了賠付之后,身故就沒得賠了,或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購(gòu)買比較好,不僅更便宜,理賠也互不影響。

人為什么要買保險(xiǎn)?

為了轉(zhuǎn)移一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后我們無(wú)法承擔(dān)其所帶來的后果,或者是為了不影響其他人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),這與我們現(xiàn)在是否有錢、身體是否健康無(wú)關(guān)。

另外,不客氣的說,我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是世界上最嚴(yán)格的、最領(lǐng)先的,所有保險(xiǎn)公司都在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下運(yùn)行,只要我們?cè)谕侗G白龊媒】蹈嬷?,出險(xiǎn)時(shí)只要是在合同規(guī)定范圍內(nèi)的都能賠!

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/tbjq/8911.html

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