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為什么要買保險?如何正確購買商業(yè)保險?

隨著保險業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量不斷提高,人們對保險的接受度也在不斷上升,尤其對于人壽保險。

但有一些不正確的想發(fā)和認知任然存在:

“我的身體我知道,從小到大沒生過什么大病,也沒有家族遺傳史,不需要買什么保險!”

“我一個月的工資有房貸車貸需要還,還要養(yǎng)一家老小,沒錢買保險?!?/p>

“我有錢,生病了有錢醫(yī),浪費錢買保險干嘛?”

“都是騙人的,都是坑,真正需要時肯定賠不了!”

今天譜藍君是來給大家“辟謠”滴,順便科普下保險小知識,趕緊拿起小本本抄筆記啦~

主要內(nèi)容如下:

看圖說話:

為什么要買保險?如何正確購買商業(yè)保險?插圖1

人生需要規(guī)劃,要使有限的資源實現(xiàn)效益最大化!

如上圖,其實咱們可以把人生比作一個水晶杯,而家庭要實現(xiàn)的目標比作往杯子里放的東西,有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?,是我們?nèi)松荒艹惺苤?,如養(yǎng)老、教育、疾病;小石頭可以比作買房買車這些目標;沙子代表的是享受生活的支出,如旅游、奢侈品等;而水是家庭基本生活開支,無處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進杯子,等到該放大石頭的時候發(fā)現(xiàn)沒有空間了,那就相當于等我們小孩要上大學的時候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲蓄,而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學;或者等我們退休的時候,小朋友除了要承擔家庭責任外,還要承擔我們的贍養(yǎng)責任。這樣的情況下,我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標先行準備,意味著先把大石頭放進杯子里,然后慢慢添加小石頭、沙子和水,這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里,不知道有沒有小伙伴注意到,圖中最重要的一個東西——水晶杯,如果沒有杯子,我們所以的目標都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋U?,抵擋外來的一切不確定因素,如意外、疾病或身故。不管任何一個家庭成員,一旦發(fā)生重疾疾病風險,家庭幾乎所以的積蓄都會花光,甚至負債累累,別說大小目標了,到時家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障,即便風險來臨時也不會影響我們未來目標的實現(xiàn),這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽kU的原因!

商業(yè)險指投保人與保險公司簽訂合約,投保人根據(jù)合同規(guī)定,向保險公司支付保險費,保險公司按照合同約定,承擔保障期間內(nèi)被保人可能發(fā)生的風險事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任。

由于財產(chǎn)保險不適合絕大多數(shù)人購買,所以譜藍君今天給大家介紹的主要以人壽保險為主:

1、壽險

壽險指以被保人的生存或死亡為保險對象,在保障期間內(nèi),被保人發(fā)生身故或全殘風險,保險公司一次性賠付所購買的保險金。

壽險是作為家庭經(jīng)濟支柱才需要配置的一種保險,因為家庭支柱一旦出現(xiàn)身故的情況就會導(dǎo)致收入永久性的中斷,但是收入中斷了,家庭責任并沒有中斷,孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等,所以需要用壽險轉(zhuǎn)移這部分風險。

2、重疾險

重疾險是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件,保險公司就一次性賠付所購買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時候,都是先想到的是萬一生了一場大病怎么辦,治病的錢從哪里來呢?

根據(jù)統(tǒng)計,其實我們一生大概有72.18%的概率會面臨重疾的風險。幼兒時期,抵抗力較弱易生?。荒贻p的時候,可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境,也常常擔心癌癥的發(fā)生;而到了年老,心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個年齡階段,如果一旦發(fā)生疾病風險,很大可能我們就要把所有的積蓄掏空,甚至負債累累,所以建議全家人都需要配置重疾險。

這也是家長經(jīng)濟支柱,最不容易面對的風險:如發(fā)生重疾風險,不僅不能給家庭帶來收入,還會給家庭造成了大額醫(yī)療費用負擔。

當然對于老年人,由于年紀大,身體多多少少都會存在些毛病,保費又貴,一般家庭就只能給老人配置個醫(yī)療險加一份意外險了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時候趕緊買,就算不考慮現(xiàn)在,也考慮給自己老年有個保障呀~

3、醫(yī)療險

重疾對家庭財務(wù)影響最大,而發(fā)生概率相對低;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高,但對家庭財務(wù)影響相對小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了,發(fā)生概率不算太高,但這筆醫(yī)療費用卻也不小,且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升,對家庭財務(wù)影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同,住院醫(yī)療險覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分:如住院床位費、住院的醫(yī)藥費、手術(shù)相關(guān)費用、醫(yī)生會診費、巡房費、ICU費用等等。發(fā)生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

除了兒童時期,小孩生病率高,所以保費不便宜外,住院醫(yī)療保險的保費會隨著年齡增長而有所上升,提別是45歲之后,費率上升幅度相對高。

4、意外險

意外險主要是作為我們?nèi)粘I畹难a充,意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的,只要是因為上述四個點導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進行相應(yīng)的報銷。

人因為疾病導(dǎo)致的身故高達90%以上,而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們在挑選意外險時,重點關(guān)注意外醫(yī)療部分,與挑選醫(yī)療險的原則類似,優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的,100%報銷的,沒有免賠額的更好。

因為種類較多,產(chǎn)品比較復(fù)雜,能玩的花樣也比較多,貓膩可能也就多了,因此譜藍君給大家總結(jié)了幾點在保險上容易踩的坑:

1、不要追求無分紅、返還

其實不只是重疾險,很多朋友配置壽險的時候也會遇過這種情況:保險代理人會和你介紹說,這款產(chǎn)品生病/身故可以賠錢,即便不出險,到期也會返錢。反正是既有保障,又能當作儲蓄理財。

事實上,這兩年連國家都出來發(fā)聲了:保險姓保,是以盈利為目的的公司。

目前市面上的理財型保險,普遍存在保費高、保額低、儲蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了,因為保費高昂,很多人每年給了上萬的保費,也只能買到十萬二十萬的保額;至于理財,實際的年化收益基本不會超過4%,很多甚至低于2%,還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費型的重疾險一定是最劃算的,保障和理財要分開規(guī)劃,先把保障規(guī)劃好,再將省下來的保費拿去理財投資,收益一定會比上述高出不少的。

2、選什么保險公司好?

無論大人還是小孩,買保險都不用糾結(jié)選哪個保險公司,而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價比。

近年來國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展迅速,對于保險的監(jiān)管機制也在不斷完善,中國大陸的保險在世界來說,算是安全性最高的了,無論任何一家保險公司倒閉,國家保監(jiān)都會幫Ta兜底。

國內(nèi)歷史上也有保險公司倒閉或破產(chǎn)的案例,比如安邦保險,國家就當了接盤俠,保單照賠。

所以大家根本不用擔心理賠的問題。

3、一份保單什么都保,要不要買這種“大禮包”?

最好不要。

一是因為貴。一份保單里,疾病、身故、意外……什么都包含了,給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺,但其實每個險種分開買,總保費會很低。

另外,大部分這種類型的保單,重疾和身故的賠付是有沖突的,打個比方,如果生病了賠付之后,身故就沒得賠了,或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購買比較好,不僅更便宜,理賠也互不影響。

人為什么要買保險?

為了轉(zhuǎn)移一旦風險發(fā)生后我們無法承擔其所帶來的后果,或者是為了不影響其他人生目標的實現(xiàn),這與我們現(xiàn)在是否有錢、身體是否健康無關(guān)。

另外,不客氣的說,我國的保險監(jiān)管機制是世界上最嚴格的、最領(lǐng)先的,所有保險公司都在保監(jiān)會的監(jiān)督下運行,只要我們在投保前做好健康告知,出險時只要是在合同規(guī)定范圍內(nèi)的都能賠!

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/tbjq/8911.html

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