隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量不斷提高，人們對(duì)保險(xiǎn)的接受度也在不斷上升，尤其對(duì)于人壽保險(xiǎn)。

但有一些不正確的想發(fā)和認(rèn)知任然存在：

“我的身體我知道，從小到大沒生過什么大病，也沒有家族遺傳史，不需要買什么保險(xiǎn)！”

“我一個(gè)月的工資有房貸車貸需要還，還要養(yǎng)一家老小，沒錢買保險(xiǎn)?！?/p>

“我有錢，生病了有錢醫(yī)，浪費(fèi)錢買保險(xiǎn)干嘛？”

“都是騙人的，都是坑，真正需要時(shí)肯定賠不了！”

今天譜藍(lán)君是來給大家“辟謠”滴，順便科普下保險(xiǎn)小知識(shí)，趕緊拿起小本本抄筆記啦~

主要內(nèi)容如下：

• 人為什么要買保險(xiǎn)？
• 哪些商業(yè)保險(xiǎn)值得購(gòu)買？
• 購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些問題？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

看圖說話：

人生需要規(guī)劃，要使有限的資源實(shí)現(xiàn)效益最大化！

如上圖，其實(shí)咱們可以把人生比作一個(gè)水晶杯，而家庭要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)比作往杯子里放的東西，有大石頭、小石頭、沙子和水。

大石頭代表的是我們?nèi)松拇竽繕?biāo)，是我們?nèi)松荒艹惺苤?，如養(yǎng)老、教育、疾?。恍∈^可以比作買房買車這些目標(biāo)；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活開支，無(wú)處不在。

如果我們先將沙子和水、小石頭放進(jìn)杯子，等到該放大石頭的時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒有空間了，那就相當(dāng)于等我們小孩要上大學(xué)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)我們沒有足夠的儲(chǔ)蓄，而導(dǎo)致了小朋友上不了理想的大學(xué)；或者等我們退休的時(shí)候，小朋友除了要承擔(dān)家庭責(zé)任外，還要承擔(dān)我們的贍養(yǎng)責(zé)任。這樣的情況下，我們的人生或許是很遺憾的。

但如果我們先把人生中的重要目標(biāo)先行準(zhǔn)備，意味著先把大石頭放進(jìn)杯子里，然后慢慢添加小石頭、沙子和水，這樣才能往杯子里放最大容量的東西。

說到這里，不知道有沒有小伙伴注意到，圖中最重要的一個(gè)東西——水晶杯，如果沒有杯子，我們所以的目標(biāo)都是空談。

杯子就好比我們?nèi)松谋Ｕ?，抵擋外來的一切不確定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一個(gè)家庭成員，一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，家庭幾乎所以的積蓄都會(huì)花光，甚至負(fù)債累累，別說大小目標(biāo)了，到時(shí)家庭生活基本開支都成問題。

但如果我們花一小部分錢配置好全面保障，即便風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)也不會(huì)影響我們未來目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這就是我們?yōu)槭裁匆欢ㄒ渲煤帽ｋU(xiǎn)的原因！

商業(yè)險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂合約，投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照合同約定，承擔(dān)保障期間內(nèi)被保人可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適合絕大多數(shù)人購(gòu)買，所以譜藍(lán)君今天給大家介紹的主要以人壽保險(xiǎn)為主：

1、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)指以被保人的生存或死亡為保險(xiǎn)對(duì)象，在保障期間內(nèi)，被保人發(fā)生身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一次性賠付所購(gòu)買的保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要配置的一種保險(xiǎn)，因?yàn)榧彝ブе坏┏霈F(xiàn)身故的情況就會(huì)導(dǎo)致收入永久性的中斷，但是收入中斷了，家庭責(zé)任并沒有中斷，孩子要繼續(xù)養(yǎng)、房貸要繼續(xù)還、父母要繼續(xù)贍養(yǎng)等等，所以需要用壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指被保人確診或大概合同規(guī)定的疾病條件，保險(xiǎn)公司就一次性賠付所購(gòu)買的額度。

很多家庭前來考慮保障的時(shí)候，都是先想到的是萬(wàn)一生了一場(chǎng)大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，其實(shí)我們一生大概有72.18%的概率會(huì)面臨重疾的風(fēng)險(xiǎn)。幼兒時(shí)期，抵抗力較弱易生病；年輕的時(shí)候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰(shuí)、或者在哪個(gè)年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以建議全家人都需要配置重疾險(xiǎn)。

這也是家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)支柱，最不容易面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)：如發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，不僅不能給家庭帶來收入，還會(huì)給家庭造成了大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

當(dāng)然對(duì)于老年人，由于年紀(jì)大，身體多多少少都會(huì)存在些毛病，保費(fèi)又貴，一般家庭就只能給老人配置個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)加一份意外險(xiǎn)了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時(shí)候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個(gè)保障呀~

3、醫(yī)療險(xiǎn)

重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，而發(fā)生概率相對(duì)低；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響相對(duì)小。

而出于兩者之間的就是住院醫(yī)療了，發(fā)生概率不算太高，但這筆醫(yī)療費(fèi)用卻也不小，且隨著目前醫(yī)療成本不斷上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響也就越來越大。

根據(jù)產(chǎn)品不同，住院醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

除了兒童時(shí)期，小孩生病率高，所以保費(fèi)不便宜外，住院醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而有所上升，提別是45歲之后，費(fèi)率上升幅度相對(duì)高。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要是作為我們?nèi)粘Ｉ畹难a(bǔ)充，意外的定義是外來的、非疾病的、非本意的、突發(fā)的，只要是因?yàn)樯鲜鏊膫€(gè)點(diǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、住院的門診的話都可以進(jìn)行相應(yīng)的報(bào)銷。

人因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故高達(dá)90%以上，而意外導(dǎo)致的身故不足10%。所以我們?cè)谔暨x意外險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分，與挑選醫(yī)療險(xiǎn)的原則類似，優(yōu)先選擇不限醫(yī)保用藥范圍限制的，100%報(bào)銷的，沒有免賠額的更好。

因?yàn)榉N類較多，產(chǎn)品比較復(fù)雜，能玩的花樣也比較多，貓膩可能也就多了，因此譜藍(lán)君給大家總結(jié)了幾點(diǎn)在保險(xiǎn)上容易踩的坑：

1、不要追求無(wú)分紅、返還

其實(shí)不只是重疾險(xiǎn)，很多朋友配置壽險(xiǎn)的時(shí)候也會(huì)遇過這種情況：保險(xiǎn)代理人會(huì)和你介紹說，這款產(chǎn)品生病/身故可以賠錢，即便不出險(xiǎn)，到期也會(huì)返錢。反正是既有保障，又能當(dāng)作儲(chǔ)蓄理財(cái)。

事實(shí)上，這兩年連國(guó)家都出來發(fā)聲了：保險(xiǎn)姓保，是以盈利為目的的公司。

目前市面上的理財(cái)型保險(xiǎn)，普遍存在保費(fèi)高、保額低、儲(chǔ)蓄效率低下的特點(diǎn)。

保障不充足就不用說了，因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂，很多人每年給了上萬(wàn)的保費(fèi)，也只能買到十萬(wàn)二十萬(wàn)的保額；至于理財(cái)，實(shí)際的年化收益基本不會(huì)超過4%，很多甚至低于2%，還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)一定是最劃算的，保障和理財(cái)要分開規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來的保費(fèi)拿去理財(cái)投資，收益一定會(huì)比上述高出不少的。

2、選什么保險(xiǎn)公司好？

無(wú)論大人還是小孩，買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善，中國(guó)大陸的保險(xiǎn)在世界來說，算是安全性最高的了，無(wú)論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉，國(guó)家保監(jiān)都會(huì)幫Ta兜底。

國(guó)內(nèi)歷史上也有保險(xiǎn)公司倒閉或破產(chǎn)的案例，比如安邦保險(xiǎn)，國(guó)家就當(dāng)了接盤俠，保單照賠。

所以大家根本不用擔(dān)心理賠的問題。

3、一份保單什么都保，要不要買這種“大禮包”？

最好不要。

一是因?yàn)橘F。一份保單里，疾病、身故、意外……什么都包含了，給人一種保障很全面、理應(yīng)更貴的感覺，但其實(shí)每個(gè)險(xiǎn)種分開買，總保費(fèi)會(huì)很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有沖突的，打個(gè)比方，如果生病了賠付之后，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經(jīng)賠的錢。

所以建議大家還是分開購(gòu)買比較好，不僅更便宜，理賠也互不影響。

人為什么要買保險(xiǎn)？

為了轉(zhuǎn)移一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后我們無(wú)法承擔(dān)其所帶來的后果，或者是為了不影響其他人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這與我們現(xiàn)在是否有錢、身體是否健康無(wú)關(guān)。

另外，不客氣的說，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是世界上最嚴(yán)格的、最領(lǐng)先的，所有保險(xiǎn)公司都在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下運(yùn)行，只要我們?cè)谕侗Ｇ白龊媒】蹈嬷?，出險(xiǎn)時(shí)只要是在合同規(guī)定范圍內(nèi)的都能賠！

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