導(dǎo)讀：
雇主責(zé)任險(xiǎn)培訓(xùn)課件，雇主責(zé)任險(xiǎn)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)。眾所周知，雇主責(zé)任險(xiǎn)是幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好保險(xiǎn)。眾所周知，雇主責(zé)任險(xiǎn)是幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好保險(xiǎn)。

一是雇主責(zé)任險(xiǎn)的定義和保險(xiǎn)責(zé)任

雇主責(zé)任的定義是“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”，實(shí)際上屬于《工傷保險(xiǎn)條例》調(diào)整的勞動(dòng)關(guān)系和工傷保險(xiǎn)范圍。根據(jù)工傷管理?xiàng)l例，雇主的工傷責(zé)任包括認(rèn)定工傷和視為工傷：

工傷鑒定包括以下七種情況：

(一)因工作原因在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所受到事故傷害的；

(二)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所從事與工作有關(guān)的準(zhǔn)備或者收尾工作，遭受事故傷害的；

(三)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所，因履行職責(zé)而遭受暴力等意外傷害的；

(四)職業(yè)?。?/p>

(五)外出時(shí)因工作原因受傷或事故下落不明；

(六)交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故在上下班途中受傷的；

(七)法律、行政法規(guī)應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

視同工傷包括以下三種情況：

(一)在工作時(shí)間和工作崗位上，突發(fā)疾病死亡或48小時(shí)內(nèi)搶救無(wú)效死亡；

(二)在維護(hù)國(guó)家利益和公共利益的搶險(xiǎn)救災(zāi)活動(dòng)中受到傷害的；

(三)職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)爭(zhēng)、公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到達(dá)用人單位后舊傷復(fù)發(fā)。

二是工傷保險(xiǎn)（雇主責(zé)任）的賠償范圍

根據(jù)工傷管理，單位和工傷基金分別承擔(dān)員工傷范圍內(nèi)的責(zé)任。根據(jù)不同的殘疾等級(jí)，為了便于理解，現(xiàn)在整理成一個(gè)簡(jiǎn)單的表格版本，供您參考：

(以當(dāng)?shù)毓芾項(xiàng)l例為準(zhǔn))

第二部分:用人單位責(zé)任險(xiǎn)銷售思路

一是企業(yè)就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)篩選

上圖黃色部分由企業(yè)承擔(dān)，白色部分由工傷基金承擔(dān)。因此，在銷售過(guò)程中，需要與客戶單位就工傷保險(xiǎn)進(jìn)行溝通：

首先，我們應(yīng)該提醒被保險(xiǎn)人盡量使用工傷保險(xiǎn)來(lái)保護(hù)企業(yè)的就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從上表可以看出，如果是死亡或1-4級(jí)殘疾，工傷保險(xiǎn)的保障非常全面；

其次，在工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，仍有必要投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。從上圖可以看出，即使投保了工傷保險(xiǎn)，單位也需要承擔(dān)很大的賠償責(zé)任，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的藥品、一次性殘疾就業(yè)補(bǔ)貼、5-6級(jí)殘疾津貼和停工期間的勞動(dòng)力成本，其中5-6級(jí)殘疾津貼和5級(jí)以上一次性殘疾就業(yè)補(bǔ)貼金額最大。比如5-6級(jí)殘疾津貼，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是我月薪的70%(5級(jí))和60%(6級(jí))，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。

二是熟悉與團(tuán)體相比，掌握雇主責(zé)任險(xiǎn)意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

與團(tuán)體意外險(xiǎn)相比，雇主責(zé)任險(xiǎn)有幾個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì):

（1）產(chǎn)品屬性更有利于保護(hù)企業(yè)。用人單位責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為企業(yè)，產(chǎn)品為責(zé)任保險(xiǎn)，團(tuán)體意外保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為員工，產(chǎn)品為意外保險(xiǎn)。用人單位責(zé)任保險(xiǎn)可以承擔(dān)企業(yè)就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的責(zé)任，團(tuán)體意外保險(xiǎn)只是企業(yè)福利。

（2）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保護(hù)范圍較廣。與團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)相比，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍包括職業(yè)病和猝死，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)不包括或需要單獨(dú)的額外責(zé)任。

(三)用人單位責(zé)任險(xiǎn)評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)較低，用人單位責(zé)任險(xiǎn)適用工傷標(biāo)準(zhǔn)，團(tuán)體意外險(xiǎn)一般適用保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

第三，學(xué)會(huì)如何區(qū)分市場(chǎng)上的雇主責(zé)任險(xiǎn):

市場(chǎng)上雇主責(zé)任保險(xiǎn)較多，產(chǎn)品細(xì)節(jié)和索賠細(xì)節(jié)差異較大。為客戶選擇合適的產(chǎn)品非常重要。區(qū)分雇主責(zé)任保險(xiǎn)主要有以下維度：

(一)殘疾賠償比例，不同殘疾等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠償比例非常重要，也是業(yè)內(nèi)最重要的區(qū)別；

(二)一次性殘疾就業(yè)金是否單列，單列產(chǎn)品相當(dāng)于增加殘疾保險(xiǎn)金額；

(三)各公司在理賠時(shí)對(duì)用工合同的審核標(biāo)準(zhǔn)和事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的定義有不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；

(四)工傷賠償是否有差額賠償，即死亡傷殘部分是否可以在工傷賠償?shù)幕A(chǔ)上賠償雇主責(zé)任險(xiǎn)；

(五)是否擴(kuò)大自費(fèi)藥，擴(kuò)大自費(fèi)藥可由企業(yè)承擔(dān)社保外用藥部分責(zé)任；

(六)附加險(xiǎn)擴(kuò)展24小時(shí)條款是意外險(xiǎn)條款還是責(zé)任險(xiǎn)條款，理賠結(jié)果完全不同；

(七)無(wú)論產(chǎn)品條款是否降低了工傷賠償責(zé)任，一些公司條款都會(huì)限制一些責(zé)任，如突發(fā)疾病責(zé)任，如通勤時(shí)間事故責(zé)任，如參與企業(yè)集團(tuán)建設(shè)戶外活動(dòng)等，銷售人員需要認(rèn)真學(xué)習(xí)條款。

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