導(dǎo)讀：
雇主責(zé)任險培訓(xùn)課件，雇主責(zé)任險培訓(xùn)經(jīng)驗。眾所周知，雇主責(zé)任險是幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的好保險。眾所周知，雇主責(zé)任險是幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險的好保險。

一是雇主責(zé)任險的定義和保險責(zé)任

雇主責(zé)任的定義是“被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任”，實際上屬于《工傷保險條例》調(diào)整的勞動關(guān)系和工傷保險范圍。根據(jù)工傷管理條例，雇主的工傷責(zé)任包括認定工傷和視為工傷：

工傷鑒定包括以下七種情況：

(一)因工作原因在工作時間和工作場所受到事故傷害的；

(二)工作時間前后在工作場所從事與工作有關(guān)的準備或者收尾工作，遭受事故傷害的；

(三)在工作時間和工作場所，因履行職責(zé)而遭受暴力等意外傷害的；

(四)職業(yè)??；

(五)外出時因工作原因受傷或事故下落不明；

(六)交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故在上下班途中受傷的；

(七)法律、行政法規(guī)應(yīng)當(dāng)認定為工傷的其他情形。

視同工傷包括以下三種情況：

(一)在工作時間和工作崗位上，突發(fā)疾病死亡或48小時內(nèi)搶救無效死亡；

(二)在維護國家利益和公共利益的搶險救災(zāi)活動中受到傷害的；

(三)職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)爭、公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到達用人單位后舊傷復(fù)發(fā)。

二是工傷保險（雇主責(zé)任）的賠償范圍

根據(jù)工傷管理，單位和工傷基金分別承擔(dān)員工傷范圍內(nèi)的責(zé)任。根據(jù)不同的殘疾等級，為了便于理解，現(xiàn)在整理成一個簡單的表格版本，供您參考：

(以當(dāng)?shù)毓芾項l例為準)

第二部分:用人單位責(zé)任險銷售思路

一是企業(yè)就業(yè)風(fēng)險篩選

上圖黃色部分由企業(yè)承擔(dān)，白色部分由工傷基金承擔(dān)。因此，在銷售過程中，需要與客戶單位就工傷保險進行溝通：

首先，我們應(yīng)該提醒被保險人盡量使用工傷保險來保護企業(yè)的就業(yè)風(fēng)險。從上表可以看出，如果是死亡或1-4級殘疾，工傷保險的保障非常全面；

其次，在工傷保險的基礎(chǔ)上，仍有必要投保雇主責(zé)任保險。從上圖可以看出，即使投保了工傷保險，單位也需要承擔(dān)很大的賠償責(zé)任，主要包括醫(yī)療保險范圍外的藥品、一次性殘疾就業(yè)補貼、5-6級殘疾津貼和停工期間的勞動力成本，其中5-6級殘疾津貼和5級以上一次性殘疾就業(yè)補貼金額最大。比如5-6級殘疾津貼，補償標準是我月薪的70%(5級)和60%(6級)，對企業(yè)來說是一個很大的負擔(dān)。

二是熟悉與團體相比，掌握雇主責(zé)任險意外險的優(yōu)勢

與團體意外險相比，雇主責(zé)任險有幾個明顯的優(yōu)勢:

（1）產(chǎn)品屬性更有利于保護企業(yè)。用人單位責(zé)任保險的被保險人為企業(yè)，產(chǎn)品為責(zé)任保險，團體意外保險的被保險人為員工，產(chǎn)品為意外保險。用人單位責(zé)任保險可以承擔(dān)企業(yè)就業(yè)風(fēng)險帶來的責(zé)任，團體意外保險只是企業(yè)福利。

（2）雇主責(zé)任保險的保護范圍較廣。與團體意外傷害保險相比，雇主責(zé)任保險的賠償范圍包括職業(yè)病和猝死，團體意外傷害保險不包括或需要單獨的額外責(zé)任。

(三)用人單位責(zé)任險評殘標準較低，用人單位責(zé)任險適用工傷標準，團體意外險一般適用保險行業(yè)標準。

第三，學(xué)會如何區(qū)分市場上的雇主責(zé)任險:

市場上雇主責(zé)任保險較多，產(chǎn)品細節(jié)和索賠細節(jié)差異較大。為客戶選擇合適的產(chǎn)品非常重要。區(qū)分雇主責(zé)任保險主要有以下維度：

(一)殘疾賠償比例，不同殘疾等級對應(yīng)的賠償比例非常重要，也是業(yè)內(nèi)最重要的區(qū)別；

(二)一次性殘疾就業(yè)金是否單列，單列產(chǎn)品相當(dāng)于增加殘疾保險金額；

(三)各公司在理賠時對用工合同的審核標準和事實勞動關(guān)系的定義有不同的執(zhí)行標準；

(四)工傷賠償是否有差額賠償，即死亡傷殘部分是否可以在工傷賠償?shù)幕A(chǔ)上賠償雇主責(zé)任險；

(五)是否擴大自費藥，擴大自費藥可由企業(yè)承擔(dān)社保外用藥部分責(zé)任；

(六)附加險擴展24小時條款是意外險條款還是責(zé)任險條款，理賠結(jié)果完全不同；

(七)無論產(chǎn)品條款是否降低了工傷賠償責(zé)任，一些公司條款都會限制一些責(zé)任，如突發(fā)疾病責(zé)任，如通勤時間事故責(zé)任，如參與企業(yè)集團建設(shè)戶外活動等，銷售人員需要認真學(xué)習(xí)條款。

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