都說(shuō)讀書(shū)時(shí)怕看成績(jī)單，工作后怕看體檢報(bào)告。

鼓起勇氣做了體檢，結(jié)果收獲了各種指標(biāo)異常，看得人心里發(fā)慌。

那么體檢報(bào)告指標(biāo)異常意味著什么？究竟會(huì)不會(huì)影響買(mǎi)保險(xiǎn)？

今天我們就來(lái)聊一聊。

• 醫(yī)生說(shuō)不要緊，但是到保險(xiǎn)公司這怎么就不行了？
• 這些體檢異?？赡軙?huì)影響買(mǎi)保險(xiǎn)
• 體檢有異常買(mǎi)保險(xiǎn)，試試這兩招
• 譜藍(lán)君總結(jié)

體檢報(bào)告上很多小毛病在醫(yī)生眼中是沒(méi)啥大礙，但到買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候卻十分不友好。

以常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)為例——

醫(yī)生說(shuō)：只要定期復(fù)查就可以，不用做手術(shù)。

保險(xiǎn)公司卻說(shuō)：要提供檢查報(bào)告來(lái)審核，3 級(jí)及以下能商量，3 級(jí)以上要做了手術(shù)再來(lái)說(shuō)。

這是咋回事？

其實(shí)，這就是臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的區(qū)別。

臨床醫(yī)學(xué)，關(guān)注的是當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)。

比如目前的癥狀是否影響到正常的生活或者危及生命，如果沒(méi)有，醫(yī)生通常認(rèn)為沒(méi)有大礙，不用過(guò)多關(guān)注。

而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)，關(guān)注的更多是未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司根據(jù)一個(gè)人當(dāng)前的身體情況，評(píng)估以后是否會(huì)發(fā)展成更加嚴(yán)重的疾病，增加保險(xiǎn)公司的理賠概率。

比如腎功能異常有可能是慢性腎病引起，血脂高血壓高等容易引起血管梗塞，結(jié)節(jié)背后的風(fēng)險(xiǎn)是惡性腫瘤……這些指標(biāo)異常，在核保上面看，就是“有事”的。

所以說(shuō)，醫(yī)生和保司兩者的立場(chǎng)和目的是不同的，這也是為什么很多時(shí)候醫(yī)生認(rèn)為不礙事的病，而保險(xiǎn)公司卻會(huì)除外，甚至是拒保。

那么有哪些體檢異常是醫(yī)生眼里暫無(wú)大礙，卻很可能會(huì)影響到買(mǎi)保險(xiǎn)的呢？

接下來(lái)我們就來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下。

• 甲狀腺結(jié)節(jié)

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，成年人甲狀腺結(jié)節(jié)的發(fā)生率超過(guò)20%。也就是說(shuō)每5個(gè)成人中，就有1個(gè)人患有甲狀腺結(jié)節(jié)。

對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)，很多醫(yī)生只是要求定期復(fù)查，不用吃藥也不用治療。

然而，甲狀腺結(jié)節(jié)卻可能影響你買(mǎi)保險(xiǎn)。

如果甲狀腺結(jié)節(jié)是3級(jí)及以下的，多數(shù)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)除外承保，而3級(jí)以上的甲狀腺結(jié)節(jié)，通常會(huì)被拒保。

當(dāng)然也有投保條件寬松一點(diǎn)的產(chǎn)品可以正常承保，但要被保人達(dá)到下面要求才有機(jī)會(huì)：

①未手術(shù)，但半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查為1或2級(jí)；

②已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，復(fù)查結(jié)果正常。

• 乳腺結(jié)節(jié)

很多女性朋友在體檢時(shí)會(huì)查出乳腺結(jié)節(jié)，通常乳腺結(jié)節(jié)去買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的核保標(biāo)準(zhǔn)和甲狀腺結(jié)節(jié)相似。

3級(jí)及以下的，多數(shù)產(chǎn)品除外承保，3級(jí)以上，大概率拒保。

如果未手術(shù)，但半年內(nèi)乳腺超聲檢查為1或2級(jí)，部分產(chǎn)品可以投保；已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，復(fù)查結(jié)果正常的，可以正常承保。

• 肺結(jié)節(jié)

大多數(shù)常規(guī)體檢出來(lái)的肺結(jié)節(jié)都是良性的，不必過(guò)度擔(dān)心，只有很小部分是惡性。

引起肺結(jié)節(jié)的原因可能是炎癥、增生、結(jié)核、腫瘤等，不是特別嚴(yán)重醫(yī)生一般也建議回家觀察就好了。

不過(guò)，因?yàn)閱斡蟹谓Y(jié)節(jié)影像也不能明確結(jié)節(jié)的性質(zhì)，所以大多數(shù)重疾險(xiǎn)對(duì)肺結(jié)節(jié)為延期或拒保；少部分公司對(duì)于特定情況的肺結(jié)節(jié)，可支持除外承保。除非能通過(guò)活檢確認(rèn)良性，有正常承保的可能。醫(yī)療險(xiǎn)則多為拒保或除外承保。

• 高血壓

在2020年的《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》中顯示，全國(guó)18歲及以上成人高血壓患病率高達(dá)27.5%。也就是說(shuō)每10名成年人中就有近3人是高血壓患者。

成年人正常的血壓是收縮壓<120mmHg，舒張壓<80mmHg。

如果收縮壓≥ 140mmHg 或 舒張壓≥ 90mmHg ，就可以診斷為高血壓。

高血壓本身并不可怕，可怕的是其導(dǎo)致的并發(fā)癥。通常情況下，血壓越高，心血管、腦部、腎臟患疾病的風(fēng)險(xiǎn)就越大。所以，一般的保險(xiǎn)公司承保都比較慎重。

像重疾險(xiǎn)對(duì)于一、二級(jí)高血壓，大部分可正常承保，部分產(chǎn)品需要加費(fèi)承保，而嚴(yán)格一些的保險(xiǎn)公司，對(duì)于一級(jí)高血壓也可能直接拒保。倘若是三級(jí)高血壓的話，則會(huì)變得更難。

醫(yī)療險(xiǎn)普遍比重疾險(xiǎn)還要嚴(yán)格一些，除了一些高血壓二、三級(jí)患者也能投保的的專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)，大部分醫(yī)療險(xiǎn)都要求為二級(jí)以下（不含二級(jí)）高血壓，并且對(duì)其他相關(guān)疾病也有涉及，比如不伴隨心、腦、腎類(lèi)疾病，才能加費(fèi)或者除外承保。

壽險(xiǎn)對(duì)高血壓的核保要求比前兩者都要寬松點(diǎn)，一般高血壓2級(jí)及以下的人群可以正常承保。

• 尿酸高

尿酸已經(jīng)被公認(rèn)為三高之外的”第四高”。如果不在同一天內(nèi)測(cè)了兩次空腹血尿酸，檢測(cè)結(jié)果都高于某個(gè)數(shù)值，就稱為“高尿酸血癥”

這個(gè)值在男性和女性身上不相同：

男性大于420μmol/L，女性大于360μmol/L。

高尿酸血癥不僅可以誘發(fā)痛風(fēng)，它還與心腦血管疾病、內(nèi)分泌疾病和慢性腎臟疾病的發(fā)病密切相關(guān)。

因此，保險(xiǎn)公司對(duì)這一部分的核保也是相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>

通常重疾險(xiǎn)會(huì)詢問(wèn)到是否有并發(fā)癥，如果是未診斷痛風(fēng)，僅單純血尿酸升高，且血尿酸低于550μmol/l，沒(méi)有高血壓，就有很大機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體投保的，如果有一項(xiàng)或多項(xiàng)指標(biāo)陽(yáng)性，就相對(duì)麻煩了。

而醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)詢問(wèn)是否“繼發(fā)于其他疾病”，如果是未診斷痛風(fēng)，僅單純血尿酸升高，通常做被除外承保，也就是說(shuō)對(duì)“痛風(fēng)”的治療，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付。

• 體重異常

沒(méi)想到吧，偏瘦、偏胖都是會(huì)影響買(mǎi)保險(xiǎn)的……

如何界定偏瘦與肥胖，保險(xiǎn)公司有一套自己標(biāo)準(zhǔn)，那就是BMI（身體質(zhì)量指數(shù)指數(shù)，是衡量人體胖瘦程度以及是否健康的標(biāo)準(zhǔn)）。

BMI的計(jì)算公式是：BMI=體重(kg)÷身高(m)2

舉個(gè)例子，一個(gè)身高1.7米的成人，體重是70kg，那么他的BMI=70÷1.72=24.2

通常，當(dāng)BMI≥28.0，意味著處于肥胖水平，BMI＜17則是過(guò)瘦。

如果你的BMI超過(guò)30甚至更高的話，則很容易被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，保險(xiǎn)公司一般會(huì)延期承保。

所以，如果你BMI值>28或者<17，建議買(mǎi)保險(xiǎn)之前先調(diào)整下體重吧~或者是咨詢專(zhuān)業(yè)理財(cái)師挑選下健康告知不涉及體重的產(chǎn)品。

體檢異常想買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)比較麻煩，不過(guò)也不是完全不能買(mǎi)，我們總結(jié)了幾個(gè)辦法：

1、多家嘗試核保，擇優(yōu)錄取

同樣一個(gè)體檢異常，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品、不同的保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)不同的核保結(jié)果。

 大家可以嘗試多家智能核保，智能核保不會(huì)留下記錄，智能核保符合情況即代表可以標(biāo)體承保。如果過(guò)不了智能核保，還可以考慮人工核保。

2、選擇投保條件寬松的產(chǎn)品，初步建立保障

如果多家核保，依然暫時(shí)買(mǎi)不了，建議大家選擇健康告知更寬松的產(chǎn)品，比如下面兩種——

防癌險(xiǎn)：健康告知寬松，大多數(shù)三高、糖尿病也能買(mǎi)，可以保障最高發(fā)的癌癥。

惠民保：是保險(xiǎn)公司和地方政府合作推出的一類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)，投保門(mén)檻比較低，很適合身體不太健康的人群，有些產(chǎn)品即使有過(guò)癌癥也可以買(mǎi)。

雖然報(bào)銷(xiāo)比例和續(xù)保存在限制，但也能一定程度減輕我們生病時(shí)候的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。等以后有更寬松的產(chǎn)品或者是健康情況好轉(zhuǎn)了，再補(bǔ)充其他保障更好的產(chǎn)品~

我接觸過(guò)不少在身體出現(xiàn)一些“小毛病”后，才過(guò)來(lái)咨詢保險(xiǎn)的客戶，他們通常都會(huì)流露出擔(dān)憂、后悔的情緒：

后悔為什么不早點(diǎn)買(mǎi)保險(xiǎn)，以至于現(xiàn)在想買(mǎi)了限制這么多；

不買(mǎi)吧，現(xiàn)在體檢報(bào)告已經(jīng)有預(yù)警了，不知道疾病會(huì)在何時(shí)降臨，越往后能買(mǎi)到的產(chǎn)品大概率是越少的。

所以說(shuō)，大家還是趁著年輕，身體還健康，盡快投保，給自己建立起保障。

當(dāng)然了，如果你的體檢已經(jīng)出現(xiàn)了一些異常，也不要自己盲目投保，如果不清楚自己身體情況會(huì)不會(huì)觸及到健康告知，還可以買(mǎi)哪些產(chǎn)品的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)1對(duì)1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專(zhuān)業(yè)的譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)免費(fèi)幫您分析產(chǎn)品，為你量身定制家庭保障方案、協(xié)助你規(guī)范投保。