普通家庭保險(xiǎn)怎么買最劃算？這五類必備險(xiǎn)種閉眼入！

開篇先問個(gè)扎心的問題：同樣是月入一萬的家庭，為啥隔壁老王突發(fā)大病還能住私立醫(yī)院，你家卻要賣房借錢？答案就藏在四個(gè)字里——保險(xiǎn)配置。但別急著掏錢包，今天不跟你講晦澀的保險(xiǎn)術(shù)語，咱們就嘮嘮普通人家最該買的幾樣保險(xiǎn)，看完保準(zhǔn)你不再花冤枉錢。

先說個(gè)大實(shí)話：90%的家庭都在亂買保險(xiǎn)！給孩子買教育金比大人保額還高，被親戚忽悠買了分紅險(xiǎn)當(dāng)存款，看到”全家桶”套餐就沖動(dòng)下單…這些坑我都見過太多。記住，買保險(xiǎn)不是集郵，關(guān)鍵要買對不買貴。普通家庭記住這三條鐵律：先保人再保錢、先當(dāng)下再未來、先支柱再其他。

先說必須買的頭號選手——百萬醫(yī)療險(xiǎn)。隔壁張姐去年得胃癌，光特效藥就花了50萬，好在300塊的醫(yī)療險(xiǎn)全給報(bào)了。這玩意兒就是你的看病報(bào)銷神器，住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、靶向藥全包，建議選保證續(xù)保20年的版本。注意！別被0免賠的產(chǎn)品忽悠，1萬免賠額的年繳300，0免賠的要2000，咱普通家庭選前者更劃算。

第二個(gè)必選項(xiàng)是意外險(xiǎn)，這錢省不得。我表弟送外賣被車撞骨折，意外險(xiǎn)直接賠了10萬誤工費(fèi)。記住要選帶意外醫(yī)療、猝死責(zé)任的，一年不到200塊，全家老小都能保。特別提醒！別買返還型意外險(xiǎn)，號稱”有事賠錢沒事返本”，其實(shí)收益率還不如存銀行。

重疾險(xiǎn)爭議最大，但必須得有。同事小王乳腺癌，50萬重疾險(xiǎn)金到賬時(shí)，她老公才敢辭職陪護(hù)。建議家庭頂梁柱至少買夠3-5倍年收入，孩子買定期重疾險(xiǎn)更劃算。重點(diǎn)來了！別糾結(jié)保終身還是保定期，預(yù)算有限就選保到70歲的消費(fèi)型，30歲女性50萬保額一年才3000多。

定期壽險(xiǎn)是給家里賺錢的人買的。老同學(xué)車禍去世，100萬定期壽險(xiǎn)讓老婆孩子還能繼續(xù)還房貸。這個(gè)險(xiǎn)種最體現(xiàn)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，保額建議覆蓋房貸+孩子教育費(fèi)+父母贍養(yǎng)費(fèi)，30歲男性保100萬，一年才600塊。記住受益人一定寫配偶，別傻乎乎寫法定繼承人。

最后說說教育金和養(yǎng)老金。實(shí)話講，普通家庭先把前面四樣配齊再說這些。但要是年收入超30萬，可以拿閑錢買增額終身壽。比如給娃存教育金，年繳2萬繳10年，18歲能取25萬，比銀行利息高還安全。不過千萬記住，所有理財(cái)型保險(xiǎn)都要在保障型配齊后再考慮！

買保險(xiǎn)順序也有講究：先大人后小孩，先頂梁柱后全職媽媽，先醫(yī)療意外后重疾壽險(xiǎn)，最后才是理財(cái)險(xiǎn)。預(yù)算控制在家庭年收入8%-10%，比如月入1萬的家庭，全家保險(xiǎn)別超過1萬塊。具體分配建議：爸爸40%、媽媽30%、孩子20%、老人10%。

最后說點(diǎn)掏心窩的話：保險(xiǎn)不是越多越好，關(guān)鍵要雪中送炭。別聽業(yè)務(wù)員吹得天花亂墜，先理清自家財(cái)務(wù)漏洞。比如雙職工家庭最怕同時(shí)出事，可以給夫妻互買定期壽險(xiǎn)；家里有老人的，優(yōu)先補(bǔ)充防癌醫(yī)療險(xiǎn)。記住，保險(xiǎn)方案要每年體檢，生孩子、換工作、買房這些大事發(fā)生后都要及時(shí)調(diào)整。

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