“得過(guò)癌癥的人更容易再得癌”——這句話讓多少人心甘情愿多掏30%保費(fèi)買多次賠付？今天我們扒開(kāi)6家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，用乳腺癌/肝癌/中風(fēng)這三個(gè)”復(fù)發(fā)大戶”的真實(shí)數(shù)據(jù)，看看這錢到底該不該花。

一、二次患癌概率：觸目驚心的數(shù)字

2024年國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)：

乳腺癌5年內(nèi)復(fù)發(fā)率：早期12%｜晚期34%

肝癌術(shù)后3年復(fù)發(fā)率：43.7%（乙肝攜帶者達(dá)61%）

甲狀腺癌二次患癌率：其他部位癌癥風(fēng)險(xiǎn)增加2.3倍

但保險(xiǎn)公司不會(huì)告訴你： ???? 同一癌癥轉(zhuǎn)移不算二次賠付（如肺癌轉(zhuǎn)腦癌） ???? 兩次癌癥間隔期普遍要求3-5年（熬過(guò)5年的復(fù)發(fā)率降70%）

二、分組 vs 不分組的天壤之別

案例：35歲女性投保50萬(wàn)

類型分組產(chǎn)品不分組產(chǎn)品年保費(fèi)6,800元9,200元首次理賠（乳腺癌）賠50萬(wàn)賠50萬(wàn)二次理賠（甲狀腺癌）拒賠（同屬惡性腫瘤組）再賠50萬(wàn)三次理賠（冠狀動(dòng)脈搭橋）賠50萬(wàn)（不同組）賠50萬(wàn)

血淚教訓(xùn)：

分組產(chǎn)品把癌癥/心腦血管/器官移植等歸為不同組

不分組產(chǎn)品像”無(wú)限續(xù)杯”，但貴35%-50%

三、四類人建議閉眼入多次賠

有家族癌癥史（尤其直系親屬患兩種不同癌癥）

35歲以下年輕人（生命周期長(zhǎng)，累積風(fēng)險(xiǎn)高）

女性投保人（乳腺癌+甲狀腺癌雙重風(fēng)險(xiǎn)）

預(yù)算充足群體（差價(jià)不超過(guò)年收入2%）

說(shuō)人話結(jié)論

買多次賠付就像買手機(jī)保險(xiǎn)：

分組版是”碎屏險(xiǎn)”（只保不同部位損壞）

不分組是”全機(jī)險(xiǎn)”（隨便怎么壞都管） 關(guān)鍵看你的”手滑概率”，別花大價(jià)錢防小概率事件

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