當(dāng)前，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始考慮如何應(yīng)對(duì)就業(yè)中的意外風(fēng)險(xiǎn)。盡管許多人依然會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)的團(tuán)體意外保險(xiǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)較低且程序相對(duì)簡(jiǎn)單，但現(xiàn)在雇主責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為他們關(guān)注的一個(gè)重要考慮因素。那么，團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)之間究竟有何不同和性價(jià)比呢?本文將探討這些問(wèn)題。

首先，我們可以看到下面這張圖表，它說(shuō)明了兩種類型保險(xiǎn)之間的結(jié)論對(duì)比：

二者在覆蓋員工意外事故方面都是有保障的，包括常規(guī)死亡/殘疾、醫(yī)療甚至住院津貼。然而，雇主責(zé)任保險(xiǎn)往往比團(tuán)體意外保險(xiǎn)提供更多額外責(zé)任。例如誤工費(fèi)、一次性殘疾就業(yè)補(bǔ)貼、法律訴訟費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、生活護(hù)理費(fèi)、轉(zhuǎn)院醫(yī)療住宿交通費(fèi)等都是企業(yè)為員工承擔(dān)責(zé)任的補(bǔ)償。

其次，團(tuán)體意外險(xiǎn)和個(gè)人意外險(xiǎn)一樣，只要在保障期內(nèi)，就是7×全天候保障24小時(shí)。然而，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司推出雇主責(zé)任保險(xiǎn)，提供24小時(shí)額外保障無(wú)論員工是否在工作期間。

第三個(gè)區(qū)別是索賠去向。雖然兩種保險(xiǎn)的擔(dān)保對(duì)象都是企業(yè)員工，但賠償對(duì)象是完全不同的。團(tuán)體意外險(xiǎn)的受益人是員工本人或其法定繼承人;即殘疾、醫(yī)療、住院津貼直接賠償給員工本人，死亡賠償則給予員工的法定繼承人。因此，企業(yè)只是為員工購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，更多地屬于企業(yè)福利行為，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的賠償責(zé)任。換句話說(shuō)，如果員工因意外事故申請(qǐng)了保險(xiǎn)理賠，則無(wú)論團(tuán)體意外保險(xiǎn)如何支付(或者家庭成員如何接收)他(她)可能會(huì)繼續(xù)向公司追索應(yīng)有的工傷責(zé)任賠償。

相比之下，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的受益人則是企業(yè)自身，在不論發(fā)生什么情況時(shí)都要賠償給企業(yè)賬戶。其中，定額支付的責(zé)任(例如意外死亡/殘疾、住院津貼、誤工費(fèi)等)只需要遵循保單規(guī)定，與企業(yè)實(shí)際支付給員工的金額無(wú)關(guān)。通過(guò)為員工承擔(dān)賠償責(zé)任并購(gòu)買(mǎi)用人單位責(zé)任保險(xiǎn)，企業(yè)可以更好地轉(zhuǎn)移員工的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，團(tuán)體意外險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)所在行業(yè)和員工職業(yè)類別要求相對(duì)寬松，而雇主責(zé)任保險(xiǎn)則要嚴(yán)格得多。一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)可能無(wú)法得到保障。這一點(diǎn)也增加了企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

綜上所述，我們認(rèn)為雇主責(zé)任保險(xiǎn)提供更全面的擔(dān)保責(zé)任。由于索賠直接支付給企業(yè)賬戶，因此它可以真正幫助企業(yè)轉(zhuǎn)移員工風(fēng)險(xiǎn)。如果有機(jī)會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，則建議盡量選擇雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

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