導(dǎo)讀：
國(guó)內(nèi)所謂多次賠付重疾險(xiǎn)，無(wú)論是分組還是不分組，相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任在同一重大疾病索賠一次后終止，本質(zhì)上只能支付一次，而不是完全意義上的多次賠償。

一、什么是多次賠付重疾險(xiǎn)？

中國(guó)所謂的多重賠償嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，無(wú)論是分組還是不分組，相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任在同一重大疾病索賠后終止，本質(zhì)上只能支付一次，而不是多重賠償?shù)耐暾饬x。

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，重疾多次賠付，無(wú)論是否分組，都遠(yuǎn)不如單次重疾價(jià)格相近+二次（甚至三次）惡性腫瘤是實(shí)用的，特別是在目前的主要疾病統(tǒng)一規(guī)范中，甲狀腺癌的治愈率特別高。

二、重疾多次賠償是什么？

在目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，重疾多重賠償產(chǎn)品一般分為兩類：

重疾單次+輕癥多次

重疾多次+輕癥/中癥多次

這兩次確診合同規(guī)定的嚴(yán)重疾病/輕度疾病后，在規(guī)定的隔期后再次患上嚴(yán)重疾病/輕度疾病，可獲得一定比例的保險(xiǎn)金。

隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷成熟和人們平均預(yù)期壽命的增加，多償?shù)闹丶泊_實(shí)有一定的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)。

如果你以前買過(guò)大病保險(xiǎn)，你已經(jīng)得到了賠償，合同也結(jié)束了。根據(jù)目前的情況，只要確診為大病，以后就買不到大病保險(xiǎn)，多次賠償?shù)拇蟛”ｋU(xiǎn)正式解決了這個(gè)問(wèn)題。

三、如何選擇多次賠付重疾險(xiǎn)

1、重疾

1)疾病種類越多越好。

關(guān)于疾病的類型，這是一個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題。

中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一了占重疾發(fā)病率95%以上的25種重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。目前，重疾保險(xiǎn)基本上包括這25種法定重疾。

可以說(shuō)，這25種法定重疾已經(jīng)滿足了重疾的基本保障。

2)分組是主要因素，高發(fā)重疾是關(guān)鍵。

分組多次賠償?shù)囊?guī)則一般是一組中的一種疾病，賠償后該組的保障責(zé)任終止。

只有患上其他疾病，才能獲得二次賠償，當(dāng)然要滿足時(shí)間間隔。

因此，多次賠償重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分組的優(yōu)劣應(yīng)如下：

不分組的組別多，組別少

但相對(duì)而言，這兩款產(chǎn)品的間隔期為365天，比分組產(chǎn)品的180天長(zhǎng)。

高發(fā)重疾的分布是分組產(chǎn)品中的關(guān)鍵。

2、輕癥

1)應(yīng)包括高發(fā)輕癥

產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，首先要看高發(fā)輕癥是否納入保障范圍。

假如一款產(chǎn)品沒(méi)有高發(fā)輕癥的保證，那就是忽悠，其它類型再多對(duì)我們來(lái)說(shuō)也沒(méi)什么意義。

2)第一次賠償很重要

與嚴(yán)重疾病賠償總額的原則相同，輕度疾病賠償不需要過(guò)分重視賠償總額，主要取決于首次賠償。

主流線上產(chǎn)品首次賠付一般為30%，信泰完美人生守護(hù)專屬版，弘康倍加高達(dá)45%。

比許多線下產(chǎn)品高出20%。

3)賠償條件限制越好越好

許多產(chǎn)品對(duì)輕度疾病的賠償沒(méi)有時(shí)間間隔要求，也沒(méi)有賠償分組的限制。

只要危險(xiǎn)的疾病與上次不同。

3、豁免

這里要明確一點(diǎn):千萬(wàn)不要選擇購(gòu)買或拒絕這個(gè)產(chǎn)品，因?yàn)橐粋€(gè)產(chǎn)品是否有豁免功能！

從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，豁免的功能不是買就賺。

目前很多產(chǎn)品都有自己的被保險(xiǎn)人豁免功能；

投保人的豁免是否具有成本效益，取決于投保人是否發(fā)生事故、發(fā)生什么事故以及何時(shí)發(fā)生事故。

4、附加功能

多次賠付重疾險(xiǎn)的附加功能多種多樣，但其實(shí)很多附加功能并不太實(shí)用。

事實(shí)上，年金轉(zhuǎn)換權(quán)等都不屬于保障功能。

若從保障出發(fā)，可選擇具有癌癥二次賠付、心血管二次賠付功能的產(chǎn)品。

這些保障更符合健康保障的需要。

5、保費(fèi)

越便宜越好。

因?yàn)檫@類產(chǎn)品有多種賠付功能，保費(fèi)往往比單次賠付的重疾險(xiǎn)貴。

在預(yù)算充足的前提下，選擇這類產(chǎn)品。

從以上幾個(gè)角度選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)，以及自己的需求，再結(jié)合保費(fèi)預(yù)算，選擇自己喜歡的產(chǎn)品。

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