譜藍君先說什么是重大疾病。

重大疾病通常是指在很長一段時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭正常工作和生活的疾病。

譜藍君開頭提到的100種重大疾病有哪些？

這需要具體看哪種保險產(chǎn)品，不同的重大疾病保險產(chǎn)品，100種重大疾病也不同。

然而，為了規(guī)范重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，中國保監(jiān)會規(guī)定了28種重大疾病，這是重大疾病保險必須包括的。

也就是說，這100種重大疾病也是在這28種重大疾病的基礎(chǔ)上增加72種。

根據(jù)以往的理賠數(shù)據(jù)，這28種重大疾病可占重大疾病保險理賠的95%。

因此，這規(guī)定的28種才是重點，譜藍君整理疾病名稱，請看：

圖中的重大疾病必須包括中國保監(jiān)會要求的重大疾病保險。

市場上有保80種、100種、110種、120種的重大疾病保險，譜藍君開頭提到的100種重大疾病只是其中之一。

其組成是中國保監(jiān)會規(guī)定的28種高發(fā)重大疾病+保險公司規(guī)定的其他重大疾?。ň唧w取決于保險合同）。

事實上，重大疾病的類型并不是我們需要關(guān)注的重點，因為包括最高發(fā)病率的28種已經(jīng)在內(nèi)了。

要注意保障力度是否到位，即賠償比例是否高。

民間有句話“一病返窮?！庇眠@句話來形容重大疾病對我們的影響是非常貼切的。

然而，這只是重大疾病的影響之一，譜藍君認為重大疾病對我們有以下影響：

（1）經(jīng)濟影響。

重大疾病對我們最直觀的影響就是經(jīng)濟影響。

如果我們的家人不幸患上了重大疾病，首先治療需要很多錢。

這大筆錢的概念是什么？一般就是少則幾萬，多則幾十萬、幾百萬，更別說普通家庭了。即使是中等收入的家庭，這幾百萬也不是小數(shù)目。

除了治療費用，我們是不是還得考慮后續(xù)費用？因為后續(xù)康復(fù)治療也要花錢。

因此，重大疾病給我們帶來了巨大的經(jīng)濟壓力。

（2）精神影響。

如果家庭成員不幸患上重大疾病，我們不僅要面對經(jīng)濟壓力，還要面對精神壓力。

我們將面臨雙重選擇：是救還是不救？

如果選擇救，那就需要支付巨額的治療費用，而且救不救得了，也是不一定。

如果選擇不救，也許我們心里會難過一輩子。

正是因為重大疾病給我們帶來了沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，譜藍君建議購買重大疾病保險來規(guī)避這種風(fēng)險。

那么我們應(yīng)該如何選擇重大疾病保險呢？譜藍君認為選擇重大疾病保險要注意以下幾個方面：

（1）保額是否充足。

重大疾病保險能否規(guī)避風(fēng)險，取決于保額是否充足。

治療重大疾病通常需要巨額資金，只有足夠的保險金額才能填補治療費用造成的金錢損失。

需要注意的是，重大疾病保險的保險金額不僅包括治療費用，還包括康復(fù)期間的后續(xù)康復(fù)費用、家庭費用和工作收入的損失。

簡單來說就是重大疾病保險金額=治療費用-社保能報銷的費用+1-3年的年收入。

（2）注意是否包含輕、中癥保障。

除了賠合同約定的重大疾病外，許多重大疾病保險還包括中輕癥的疾病保障。

其實輕癥很重要，絕不是我們認為的小問題。

輕癥是指重大疾病的早期狀態(tài)。例如，輕度癌癥是原位癌、極早期癌癥。如果不及時發(fā)現(xiàn)和治療，輕度癥狀也可能成為重大疾病。

然而，保險公司往往在輕癥上做手腳，要么賠償條件非常苛刻，要么缺乏高發(fā)輕癥。好在2020年底重疾險定義新規(guī)后，輕癥必須包含的輕癥有3個高發(fā)輕癥統(tǒng)一規(guī)定每款重疾險都必須包含了。

譜藍君整理了28種重疾對應(yīng)的輕癥，如下：

說到中癥，嚴重程度上介于重癥和輕癥之間。

有中癥保障的保險產(chǎn)品，讓一些只能獲得輕癥賠償?shù)目蛻臬@得更高比例的中癥疾病賠償。

因此，在選擇重大疾病保險時，一定要注意是否包括高發(fā)輕癥和中癥。

（3）拒絕捆綁銷售。

為了提高利潤，保險公司將保險產(chǎn)品捆綁銷售。

捆綁保險產(chǎn)品雖然保障全面，但保費很高，保險不靈活，有些保障不必要。

因此，我們不應(yīng)輕信保險業(yè)務(wù)員的忽悠，購買捆綁保險產(chǎn)品。

譜藍君介紹了如何購買重大疾病保險，那么市場上有哪些重大疾病保險值得我們關(guān)注呢？

譜藍君整理了最近熱門的終身重病保險如下：

直接結(jié)論：

（1）追求高保額、老年特疾津貼：招商仁和人壽·疾走豹1號。

自帶特定重疾額外賠，輕癥賠付1年后同組重疾可額外賠30%；60歲后初次確診老年特疾最高可獲30%保額的護理津貼；

（2）想保終身、看重重疾二次賠：可考慮達爾文6號和超級瑪麗6號。

兩者60歲前得重疾后達到間隔期條件還可以賠付。

（3）核保寬松：中荷人壽·超越1號

它的健康核保非常寬松，提供智能核保，簡直是非標(biāo)體的救命稻草。

（4）看重新冠肺炎保障：人保壽險·i無憂

拓展新冠肺炎責(zé)任，依輕癥、重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付；（有效期至2022年底）

（5）加保：國富人壽·無憂人生2022

無憂人生2022是一款標(biāo)準(zhǔn)的純重疾險，主險只有“重疾+身故”，其他保障都是可選責(zé)任，十分靈活。身故責(zé)任也是可選，可實現(xiàn)的保費杠杠很高，用作疊加保額非常適合。

如果預(yù)算充足，除了單次賠付重大疾病保險外，還可以考慮購買多次賠付重大疾病保險。

目前新定義重疾險中，優(yōu)質(zhì)重疾多次賠付的產(chǎn)品還不多，譜藍君給大家找來了一下幾款保障優(yōu)、性價比好的產(chǎn)品：

直接結(jié)論：

（1）看中性價比：昆侖健康·健康保普惠多倍版

重疾不分組多次賠付，多次獲賠率更高，保障充足度屬于頂配；比單次賠付還便宜的價格，保終身不捆綁身故責(zé)任，性價比非常高；自帶少兒特疾額外賠，給孩子投也很合適。

（2）預(yù)算充足、想要身故責(zé)任：富德生命人壽·橙衛(wèi)士1號

重疾/輕癥額外賠付不限次數(shù)，投保前15年，重疾和輕癥能賠多少次，它的額外賠付就能賠多少次；自帶良性腫瘤手術(shù)金，可選特定重疾二次賠、高齡特疾額外賠

（3）定期、注重老年保障：和諧健康·福家守護

（4）追求大公司：華夏人壽·常春藤（經(jīng)典版）

所謂100種重大疾病有哪些，也只是相對的。

因為每個保險公司的重大疾病保險產(chǎn)品保障的重大疾病不同，具體要看保險條款。

但必須包括保監(jiān)會規(guī)定的28種重大疾病。

因此，在購買重大疾病保險時，不必特別注意重大疾病的數(shù)量，而是要看賠償比例是否高，賠償條件是否嚴格。

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