李姐去年做骨折手術(shù)花了3萬(wàn)8,醫(yī)保報(bào)了2萬(wàn)2,自掏腰包1萬(wàn)6。滿心以為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能兜底,結(jié)果保險(xiǎn)公司只賠了6000塊——扣掉1萬(wàn)免賠額,剩下的才給報(bào)!她氣得直拍桌:“早知這樣我還買(mǎi)它干啥?”
“幾百塊保幾百萬(wàn)”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),聽(tīng)著簡(jiǎn)直像白撿錢(qián)!可真到住院報(bào)銷時(shí),多少人盯著賬單傻了眼:明明花了三四萬(wàn),怎么才賠幾千塊?甚至一分不報(bào)? 問(wèn)題的關(guān)鍵,全藏在“免賠額”這三個(gè)字里!今天咱們就掀開(kāi)保險(xiǎn)公司的底牌,手把手教你看透免賠額的門(mén)道,避開(kāi)90%人踩過(guò)的坑!
一、血淚教訓(xùn):不懂免賠額=白交保費(fèi)
你以為的報(bào)銷:住院花了3萬(wàn),扣掉醫(yī)保報(bào)銷,剩下的保險(xiǎn)全包!
實(shí)際上的報(bào)銷:醫(yī)保報(bào)完還得再扣1萬(wàn)免賠額,超出的部分才按比例賠!
舉個(gè)扎心例子:
- 住院總花費(fèi)2.2萬(wàn)元
- 醫(yī)保報(bào)銷1.1萬(wàn)元
- 自費(fèi)部分1.1萬(wàn)元
你以為能報(bào)1.1萬(wàn)?錯(cuò)!保險(xiǎn)公司再扣1萬(wàn)免賠額,最終只賠1000元!
更扎心的是:49%的理賠失敗,都是因?yàn)闆](méi)達(dá)到免賠額!感冒發(fā)燒、意外骨折、闌尾炎手術(shù)…這些常見(jiàn)病住院,醫(yī)保報(bào)完后自費(fèi)多在5000-8000元,根本夠不著1萬(wàn)門(mén)檻!
所以啊,業(yè)務(wù)員吹得天花亂墜,不如你自己看清合同上“免賠額”那行小字!
二、免賠額是坑?錯(cuò)!它是低保費(fèi)的“秘密武器”
有人罵免賠額是“保險(xiǎn)公司挖的坑”,其實(shí)恰恰相反——它是讓你用白菜價(jià)買(mǎi)高保障的關(guān)鍵!
精算師大實(shí)話:
- 如果沒(méi)有免賠額,保費(fèi)至少翻3倍!現(xiàn)在年繳300塊能買(mǎi)300萬(wàn)保額,去掉免賠額可能得花1500+;
- 免賠額過(guò)濾掉80%的小額理賠,保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本大降,才能給出“幾百換百萬(wàn)”的定價(jià);
- 雙贏的本質(zhì):你承擔(dān)小額風(fēng)險(xiǎn)(1萬(wàn)以內(nèi)),保險(xiǎn)公司扛住巨額醫(yī)療費(fèi)(癌癥/心梗花幾十萬(wàn)),用最小成本防住“因病返貧”!
說(shuō)人話:免賠額就像你買(mǎi)車(chē)的“交強(qiáng)險(xiǎn)”——小刮蹭自己修,真撞狠了保險(xiǎn)兜底!它不是坑,而是精明的風(fēng)險(xiǎn)分工!
三、免賠額5大潛規(guī)則!不知道=虧錢(qián)
你以為免賠額就是簡(jiǎn)單的“1萬(wàn)以下不賠”?保險(xiǎn)公司玩的文字游戲多著呢!
1. 免賠額類型決定你能賠多少
- 年度1萬(wàn)免賠:最常見(jiàn)!每年重新計(jì)算,今年沒(méi)用到?明年從頭攢;
- 6年共享1萬(wàn):神操作!6年內(nèi)住院自費(fèi)累計(jì)超1萬(wàn)就能報(bào)。比如第一年自費(fèi)4000(沒(méi)賠),第二年自費(fèi)8000(累計(jì)1.2萬(wàn)),直接賠8000!;
- 家庭共享免賠:全家投保共用1萬(wàn)額度。老公手術(shù)扣完1萬(wàn),孩子肺炎花5000?全額報(bào)銷!;
- 重疾0免賠:確診癌癥/心衰等,免賠額歸零,花1分也報(bào);
2. 醫(yī)保報(bào)銷的部分不算免賠額!
巨坑預(yù)警:以為醫(yī)保報(bào)了1萬(wàn)就算達(dá)到免賠額?錯(cuò)!免賠額只算你自己真金白銀掏的錢(qián)。
- 住院花3萬(wàn),醫(yī)保報(bào)2萬(wàn),自付1萬(wàn) → 剛好等于免賠額,一分不賠!
3. 沒(méi)達(dá)到免賠額也要申請(qǐng)理賠!
操作騷但實(shí)用:這次自費(fèi)4000沒(méi)得賠?趕緊提交資料!好處是:
- 鎖定累計(jì)記錄(6年共享型必備);
- 防票據(jù)丟失(下次理賠沒(méi)原件=拒賠);
4. 0免賠產(chǎn)品藏暗雷
聽(tīng)著很美?“住院1塊錢(qián)也報(bào)!”但小心:
- 保費(fèi)貴2倍:30歲買(mǎi)0免賠≈600元/年,普通版只要300元;
- 續(xù)保不穩(wěn)定:80%是一年期,隨時(shí)可能停售;
- 報(bào)銷比例縮水:有的產(chǎn)品自費(fèi)1萬(wàn)內(nèi)只報(bào)80%;
5. 免賠額能“作弊”降低?
三招教你合法薅羊毛:
- 搭小額醫(yī)療險(xiǎn):年費(fèi)200+,覆蓋1萬(wàn)內(nèi)的費(fèi)用,無(wú)縫銜接百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn);
- 選免賠額遞減產(chǎn)品:無(wú)理賠次年免賠額降1000,連降5年;
- 專挑年底住院+年初手術(shù):跨年累計(jì)費(fèi)用,快速擊穿免賠門(mén)檻!
說(shuō)句大實(shí)話:免賠額不該背“騙人”的鍋!
總有人抱怨:“免賠額就是保險(xiǎn)公司不想賠錢(qián)!”但你想過(guò)嗎——
- 一個(gè)30歲年輕人,年繳300元就能對(duì)抗300萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),除了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還有誰(shuí)?
- 真患癌時(shí),質(zhì)子重離子一個(gè)療程40萬(wàn)、CAR-T一針120萬(wàn)…免賠額那1萬(wàn)還算錢(qián)嗎?
保險(xiǎn)的精髓從來(lái)不是“包治百病”,而是用你能承受的成本,防住你扛不住的風(fēng)險(xiǎn)!
1萬(wàn)以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi),掏空不了家庭;
1萬(wàn)以上的無(wú)底洞,才是毀滅性打擊!
看懂免賠額,就是看懂保險(xiǎn)最底層的善意——
讓窮人也能買(mǎi)得起救命的保障!
最后的真心話
買(mǎi)保險(xiǎn)不是簽完合同就高枕無(wú)憂——
免賠額是冷冰冰的數(shù)字,但你的醫(yī)療費(fèi)是滾燙的生活。
看清條款,算清賬單,
讓每一分保費(fèi),都花在刀刃上!
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