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百萬醫(yī)療險免賠額是什么?搞不懂=白花錢!2025避坑指南

百萬醫(yī)療險免賠額是什么?搞不懂=白花錢!2025避坑指南插圖1

李姐去年做骨折手術(shù)花了3萬8,醫(yī)保報了2萬2,自掏腰包1萬6。滿心以為百萬醫(yī)療險能兜底,結(jié)果保險公司只賠了6000塊——扣掉1萬免賠額,剩下的才給報!她氣得直拍桌:“早知這樣我還買它干啥?”

幾百塊保幾百萬”的百萬醫(yī)療險,聽著簡直像白撿錢!可真到住院報銷時,多少人盯著賬單傻了眼:明明花了三四萬,怎么才賠幾千塊?甚至一分不報? 問題的關(guān)鍵,全藏在“免賠額”這三個字里!今天咱們就掀開保險公司的底牌,手把手教你看透免賠額的門道,避開90%人踩過的坑!


一、血淚教訓(xùn):不懂免賠額=白交保費(fèi)

你以為的報銷:住院花了3萬,扣掉醫(yī)保報銷,剩下的保險全包!
實際上的報銷:醫(yī)保報完還得再扣1萬免賠額,超出的部分才按比例賠!

舉個扎心例子:

  • 住院總花費(fèi)2.2萬元
  • 醫(yī)保報銷1.1萬元
  • 自費(fèi)部分1.1萬元
    你以為能報1.1萬?錯!保險公司再扣1萬免賠額,最終只賠1000元

更扎心的是:49%的理賠失敗,都是因為沒達(dá)到免賠額!感冒發(fā)燒、意外骨折、闌尾炎手術(shù)…這些常見病住院,醫(yī)保報完后自費(fèi)多在5000-8000元,根本夠不著1萬門檻!

所以啊,業(yè)務(wù)員吹得天花亂墜,不如你自己看清合同上“免賠額”那行小字!


二、免賠額是坑?錯!它是低保費(fèi)的“秘密武器”

有人罵免賠額是“保險公司挖的坑”,其實恰恰相反——它是讓你用白菜價買高保障的關(guān)鍵!

精算師大實話

  • 如果沒有免賠額,保費(fèi)至少翻3倍!現(xiàn)在年繳300塊能買300萬保額,去掉免賠額可能得花1500+
  • 免賠額過濾掉80%的小額理賠,保險公司運(yùn)營成本大降,才能給出“幾百換百萬”的定價;
  • 雙贏的本質(zhì):你承擔(dān)小額風(fēng)險(1萬以內(nèi)),保險公司扛住巨額醫(yī)療費(fèi)(癌癥/心?;◣资f),用最小成本防住“因病返貧”!

說人話:免賠額就像你買車的“交強(qiáng)險”——小刮蹭自己修,真撞狠了保險兜底!它不是坑,而是精明的風(fēng)險分工!


三、免賠額5大潛規(guī)則!不知道=虧錢

你以為免賠額就是簡單的“1萬以下不賠”?保險公司玩的文字游戲多著呢!

1. 免賠額類型決定你能賠多少

  • 年度1萬免賠:最常見!每年重新計算,今年沒用到?明年從頭攢;
  • 6年共享1萬:神操作!6年內(nèi)住院自費(fèi)累計超1萬就能報。比如第一年自費(fèi)4000(沒賠),第二年自費(fèi)8000(累計1.2萬),直接賠8000!
  • 家庭共享免賠:全家投保共用1萬額度。老公手術(shù)扣完1萬,孩子肺炎花5000?全額報銷!;
  • 重疾0免賠:確診癌癥/心衰等,免賠額歸零,花1分也報;

2. 醫(yī)保報銷的部分不算免賠額!

巨坑預(yù)警:以為醫(yī)保報了1萬就算達(dá)到免賠額?錯!免賠額只算你自己真金白銀掏的錢。

  • 住院花3萬,醫(yī)保報2萬,自付1萬 → 剛好等于免賠額,一分不賠!

3. 沒達(dá)到免賠額也要申請理賠!

操作騷但實用:這次自費(fèi)4000沒得賠?趕緊提交資料!好處是:

  • 鎖定累計記錄(6年共享型必備);
  • 防票據(jù)丟失(下次理賠沒原件=拒賠);

4. 0免賠產(chǎn)品藏暗雷

聽著很美?“住院1塊錢也報!”但小心:

  • 保費(fèi)貴2倍:30歲買0免賠≈600元/年,普通版只要300元;
  • 續(xù)保不穩(wěn)定:80%是一年期,隨時可能停售;
  • 報銷比例縮水:有的產(chǎn)品自費(fèi)1萬內(nèi)只報80%;

5. 免賠額能“作弊”降低?

三招教你合法薅羊毛:

  • 搭小額醫(yī)療險:年費(fèi)200+,覆蓋1萬內(nèi)的費(fèi)用,無縫銜接百萬醫(yī)療險;
  • 選免賠額遞減產(chǎn)品:無理賠次年免賠額降1000,連降5年;
  • 專挑年底住院+年初手術(shù):跨年累計費(fèi)用,快速擊穿免賠門檻!

說句大實話:免賠額不該背“騙人”的鍋!

總有人抱怨:“免賠額就是保險公司不想賠錢!”但你想過嗎——

  • 一個30歲年輕人,年繳300元就能對抗300萬醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險,除了百萬醫(yī)療險還有誰?
  • 真患癌時,質(zhì)子重離子一個療程40萬CAR-T一針120萬…免賠額那1萬還算錢嗎?

保險的精髓從來不是“包治百病”,而是用你能承受的成本,防住你扛不住的風(fēng)險

1萬以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi),掏空不了家庭;
1萬以上的無底洞,才是毀滅性打擊!

看懂免賠額,就是看懂保險最底層的善意——
讓窮人也能買得起救命的保障!


最后的真心話
買保險不是簽完合同就高枕無憂——
免賠額是冷冰冰的數(shù)字,但你的醫(yī)療費(fèi)是滾燙的生活。
看清條款,算清賬單,
讓每一分保費(fèi),都花在刀刃上!

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