朋友去年因肺結(jié)節(jié)被拒賠52萬(wàn),哭訴“健康告知沒(méi)問(wèn)到結(jié)節(jié)啊!”保險(xiǎn)公司卻甩出一份體檢報(bào)告:“你三年前的CT寫著‘磨玻璃影’——這屬于未如實(shí)告知!”
“買保險(xiǎn)時(shí)健康告知密密麻麻幾百字,業(yè)務(wù)員說(shuō)‘不問(wèn)不答’就行!”結(jié)果真到理賠時(shí),保險(xiǎn)公司翻出你三年前的體檢報(bào)告、五年前的醫(yī)保記錄,冷冷甩下一句:“拒賠!”
別天真了!“不問(wèn)不答”不是免死金牌! 今天撕開保險(xiǎn)公司的調(diào)查底牌,這三類“隱藏雷區(qū)”不說(shuō)清楚,你的保單可能只是一張廢紙!
一、你以為的“不問(wèn)不答”,可能正在挖坑埋雷
健康告知“不問(wèn)不答” 是鐵律?沒(méi)錯(cuò)!我國(guó)《保險(xiǎn)法》白紙黑字寫著:保險(xiǎn)公司問(wèn)什么,你答什么;沒(méi)問(wèn)的,不用主動(dòng)說(shuō)??涩F(xiàn)實(shí)是——保險(xiǎn)公司挖的“時(shí)間陷阱”和“文字游戲”,專坑老實(shí)人!
血淋淋的教訓(xùn)1:
成都郭女士投保時(shí)沒(méi)告知“甲狀腺結(jié)節(jié)”,確診甲狀腺癌后遭拒賠。法院卻判保險(xiǎn)公司賠50萬(wàn)!理由是:健康告知問(wèn)卷只模糊問(wèn)“是否有身體腫物”,沒(méi)明確寫“結(jié)節(jié)”——普通人根本不懂這是同義詞!
血淋淋的教訓(xùn)2:
上海陳女士患乳腺癌被拒賠,只因業(yè)務(wù)員賣保險(xiǎn)時(shí),5秒內(nèi)一鍵勾完健康告知,壓根沒(méi)讓她細(xì)看!法院怒斥:保險(xiǎn)公司未盡詢問(wèn)義務(wù),照賠20萬(wàn)!
所以啊,“不問(wèn)不答”≠閉眼填“否”! 這三類情況藏著魔鬼細(xì)節(jié)——
二、這3種“隱藏問(wèn)題”必須說(shuō)!不說(shuō)=拒賠!
1. 醫(yī)??ㄍ饨栌涗洠ㄓ绕滟I慢性病藥!)
“用醫(yī)??ńo老媽買降壓藥?小事!”——錯(cuò)!保險(xiǎn)公司眼里=你自己有病!
- 買感冒藥中成藥:通常不影響(如板藍(lán)根、消炎藥);
- 買降壓降糖藥:直接扣“高血壓/糖尿病”帽子! 理賠時(shí)查記錄,心梗腦中風(fēng)全拒賠;
- 借卡做檢查更致命:肺CT、胃鏡記錄寫你名下?百口莫辯!
救命解法:
立即準(zhǔn)備本人2年內(nèi)體檢報(bào)告+書面聲明:“家人急用誤刷,本人無(wú)相關(guān)病史”。選支持人工核保的產(chǎn)品,死磕自證清白!
2. 2年內(nèi)體檢異常(哪怕醫(yī)生說(shuō)不治療!)
“體檢報(bào)告寫‘肝血管瘤3cm,定期復(fù)查’?醫(yī)生都說(shuō)不用治,健康告知沒(méi)問(wèn)就不用說(shuō)吧?”——等著拒賠吧!
保險(xiǎn)公司的邏輯:
體檢異常=未來(lái)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)高=必須告知!常見(jiàn)坑位:
- 結(jié)節(jié)/息肉/囊腫(甲狀腺、乳腺、肺最嚴(yán));
- 血液指標(biāo)異常(尿酸>500、轉(zhuǎn)氨酶2倍超標(biāo));
- “建議隨訪”字樣(胃鏡腸鏡報(bào)告最易中招)。
真實(shí)案例:李女士投保時(shí)忘告知2年前乳腺結(jié)節(jié),半年后確診乳腺癌。30萬(wàn)理賠金打水漂! 法院支持拒賠:結(jié)節(jié)在健康告知明確詢問(wèn)期內(nèi)!
記?。横t(yī)生看當(dāng)下,保險(xiǎn)賭未來(lái)! 體檢報(bào)告別亂丟,投保前逐項(xiàng)核對(duì)時(shí)間線!
3. 醫(yī)生白紙黑字寫的“復(fù)查建議”(拖久了必坑你?。?/strong>
“體檢發(fā)現(xiàn)肺小結(jié)節(jié),醫(yī)生讓3個(gè)月后復(fù)查,但我沒(méi)去——這總不用告知吧?”
大錯(cuò)特錯(cuò)! 健康告知常問(wèn):“是否曾被醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查?”
只要醫(yī)囑單/病歷寫了這6個(gè)字:
- “建議復(fù)查”
- “隨訪觀察”
- “排除惡性可能”
等于向保險(xiǎn)公司亮黃牌! 拖到投保后再查?直接算“未如實(shí)告知”。
2025年新坑預(yù)警:
部分線上投保系統(tǒng)已接入醫(yī)院數(shù)據(jù)平臺(tái)!你在A醫(yī)院查出的異常,哪怕沒(méi)復(fù)查,保險(xiǎn)公司也能查到——別賭它問(wèn)不問(wèn)!
三、健康告知填錯(cuò)?三招補(bǔ)救避免保單作廢
情況1:投保時(shí)忘告知,現(xiàn)在慌得一匹!
立刻做“補(bǔ)充告知”!聯(lián)系保險(xiǎn)公司提交病歷,重新核保。結(jié)果可能是:
- 標(biāo)體承保(小異常如感冒發(fā)燒);
- 加費(fèi)/除外(結(jié)節(jié)、三高);
- 直接解約(查出癌癥未告知)!
情況2:已被拒賠,別認(rèn)栽!
學(xué)成都郭女士和上海陳女士——告它! 法院認(rèn)定:
- 保險(xiǎn)公司未明確解釋專業(yè)術(shù)語(yǔ)(如“結(jié)締組織病”);
- 無(wú)法證明未告知疾病與理賠病相關(guān)(如椎間盤突出和胰腺炎無(wú)關(guān));
- 銷售過(guò)程存在瑕疵(如5秒勾完健康告知)。
情況3:健康告知過(guò)不了?換條路走!
- 智能核保:匿名測(cè)試,不留拒保記錄(甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)也有機(jī)會(huì)除外承保);
- 防癌險(xiǎn)/惠民保:不問(wèn)三高結(jié)節(jié),癌癥心梗都能賠!
說(shuō)句大實(shí)話:保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力,遠(yuǎn)超你想象!
有人還迷信“熬過(guò)兩年必賠”的神話?2025年大數(shù)據(jù)時(shí)代,一查一個(gè)準(zhǔn)!
- 你的醫(yī)保刷卡記錄——保險(xiǎn)公司直接調(diào)取;
- 你三年前私立醫(yī)院的體檢報(bào)告——第三方平臺(tái)早賣給了風(fēng)控系統(tǒng);
- 你發(fā)在抖音的病歷本照片——成了拒賠鐵證!
健康告知的核心,從來(lái)不是“怎么瞞”
而是“怎么說(shuō)清真話,還不被坑”! 記住三條鐵律:
1. 問(wèn)時(shí)間范圍?精確到天!
“1年內(nèi)異?!薄?天都不用說(shuō)!
2. 問(wèn)疾病名稱?摳字眼!
健康告知問(wèn)“肝硬化”?乙肝攜帶不用提!
3. 病歷寫錯(cuò)字?立刻改!
“偶爾頭痛”被寫成“長(zhǎng)期偏頭痛”?找醫(yī)生修正!
你的保單值幾十萬(wàn),別輸在一行小字上!
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