2025年壽險(xiǎn)新趨勢(shì)：互聯(lián)網(wǎng)定制VS傳統(tǒng)大公司，選錯(cuò)可能虧幾萬(wàn)！普通人怎么選？
“互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)便宜一半，但理賠會(huì)不會(huì)跑路？”
“大公司產(chǎn)品貴，是不是智商稅？”
譜藍(lán)后臺(tái)經(jīng)常都能收到這類靈魂拷問(wèn)。2025年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)徹底“卷”出新高度——一邊是互聯(lián)網(wǎng)定制產(chǎn)品鋪天蓋地，號(hào)稱“低保費(fèi)、高靈活”；另一邊是傳統(tǒng)大公司穩(wěn)如泰山，主打“服務(wù)穩(wěn)、有面子”。普通人到底該跟風(fēng)“網(wǎng)紅爆款”，還是死磕“老牌巨頭”？今天咱們就扒開底褲聊透！
一、價(jià)格戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)殺瘋了，傳統(tǒng)公司被迫“割肉”
互聯(lián)網(wǎng)定制產(chǎn)品的殺手锏就倆字：便宜！
比如某網(wǎng)紅定期壽險(xiǎn)，30歲男性買100萬(wàn)保額，一年保費(fèi)只要500塊，比傳統(tǒng)大公司便宜近50%。為啥能這么低？
- 成本砍一半：不用養(yǎng)幾十萬(wàn)代理人，線上直接賣，傭金省了；
- 責(zé)任拆著賣：比如身故、全殘、猝死分拆成“自助套餐”，你按需勾選，不花冤枉錢。
但傳統(tǒng)大公司也沒(méi)坐以待斃！ 中國(guó)人壽、平安紛紛推出“青春版”定期壽險(xiǎn)，價(jià)格直逼互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，還捆綁VIP就醫(yī)綠通、家庭保單管理等服務(wù)，試圖用“性價(jià)比+服務(wù)”組合拳反擊。
劃重點(diǎn)：
預(yù)算緊的年輕人，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是真香；但想要“一條龍服務(wù)”，傳統(tǒng)公司依然能打！
二、產(chǎn)品靈活性：互聯(lián)網(wǎng)玩出花，傳統(tǒng)公司還在“擠牙膏”
互聯(lián)網(wǎng)定制產(chǎn)品的腦洞，連編劇都佩服！
- 婚姻狀態(tài)隨時(shí)改：比如“甜蜜家”夫妻共保產(chǎn)品，離婚后自動(dòng)拆分成兩份保單，不用折騰退保；
- 健康變化也能保：某些產(chǎn)品支持“后期加保”，就算查出高血壓，也能按原價(jià)追加保額；
- 收益透明到毛孔：增額終身壽險(xiǎn)直接展示現(xiàn)金價(jià)值表，收益寫進(jìn)合同，不怕銷售畫大餅。
反觀傳統(tǒng)大公司，創(chuàng)新像“老干部散步”：
- 產(chǎn)品責(zé)任捆綁多，比如重疾險(xiǎn)必須帶身故，價(jià)格貴一倍；
- 條款復(fù)雜到需要翻譯，普通人看得頭暈眼花。
但！傳統(tǒng)公司有個(gè)隱藏技能——核保更人性化。比如有甲狀腺結(jié)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可能直接拒保，但平安、太保的核保員會(huì)結(jié)合病歷綜合評(píng)估，給出“加費(fèi)承保”的機(jī)會(huì)。
三、安全性：大公司穩(wěn)如狗？法律說(shuō)：其實(shí)都一樣！
很多人覺(jué)得“大公司不會(huì)倒閉，小公司容易跑路”，其實(shí)這是誤區(qū)！
- 法律層面：無(wú)論公司大小，壽險(xiǎn)保單都有“剛性兌付”兜底。就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也會(huì)有其他機(jī)構(gòu)接手，合同照樣有效；
- 服務(wù)層面：大公司網(wǎng)點(diǎn)多，理賠材料可以直接交柜臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品大多靠APP上傳，適合年輕人，但老年人可能抓瞎。
一句話總結(jié)：
保障型產(chǎn)品（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）閉眼買，大小公司沒(méi)區(qū)別！
四、理賠撕逼大戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)靠AI，傳統(tǒng)靠人海
互聯(lián)網(wǎng)理賠：快≠好
眾安、騰訊微保等平臺(tái)用AI審核材料，小額理賠幾分鐘到賬。但遇到復(fù)雜案件（比如猝死責(zé)任認(rèn)定），AI可能卡殼，需要反復(fù)溝通。但是好的地方是如果通過(guò)第三方購(gòu)買，就會(huì)有專業(yè)的理賠專員跟進(jìn)，像譜藍(lán)保就有專業(yè)的理賠團(tuán)隊(duì)！
傳統(tǒng)理賠：慢但穩(wěn)
比如中國(guó)人壽的“理賠直付”服務(wù)，住院不用墊錢，醫(yī)院直接和保險(xiǎn)公司結(jié)算。雖然流程慢很多，但專人對(duì)接，適合怕麻煩的中老年客戶。
血淚教訓(xùn)：
- 買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，健康告知必須自查三遍！智能核保不通過(guò)？那就需要進(jìn)行工核保可能還有戲；
- 買傳統(tǒng)產(chǎn)品，別信代理人口頭承諾！一切以合同為準(zhǔn)，尤其是“保證續(xù)?！薄笆找嫜菔尽边@些關(guān)鍵詞。
五、我的觀點(diǎn)：沒(méi)有誰(shuí)碾壓誰(shuí)，只有合不合適
互聯(lián)網(wǎng)定制產(chǎn)品適合這些人：
- 預(yù)算有限、身體健康的年輕人；
- 喜歡DIY、討厭推銷的科技控；
- 想加保、調(diào)整責(zé)任的折騰黨。
傳統(tǒng)大公司適合這些人：
- 有錢任性、不在乎保費(fèi)差異，只關(guān)注大公司的人群；
- 不相信互聯(lián)網(wǎng)理賠的群體；
- 偏愛(ài)線下溝通、信不過(guò)APP的保守派。
記?。?/strong>
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