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帶有身故責任的重疾險要不要買?

每個人期待,自身的決策能夠帶來最好的結(jié)局,便想貪心,又害怕失去。買重疾險亦是如此,帶身故責任的貴,沒有身故又害怕保障不足。

今日,譜藍君就和大家談一談,重疾險該不該額外身故。

黑格爾說,存在即是合理,我們來看一下重疾險額外身故的合理化。

1、保障更全面

附加身故責任的重疾險,TA的底層思維是重疾險+人壽保險,這樣設(shè)計的好處是,不管得病或是身故,都可以得到賠付。

2、達到多種多樣要求

重疾險有三種賠償標準:確診即賠、做到某類病癥情況賠償,及其執(zhí)行某類術(shù)后賠償。

舉例說明,我們來看一下心肌梗塞的理賠前提條件:

帶有身故責任的重疾險要不要買?插圖1
(心肌梗塞協(xié)議條款)

由圖中得知,產(chǎn)生心肌梗塞后,要最少達到4項標準里的3項,才可以獲得賠付。

如不達到重大疾病賠償標準,萬一患病卒死,帶身故責任的重疾險依然可以賠付。

即然帶身故保障的重疾險那么劃得來,那么我們都額外身故責任不就行了?

譜藍君告訴你們,并沒有那么簡單哦,錢幣有正反兩面,帶身故的重疾險自然也會有缺陷。

1、要比帶身故的貴,占有更多費用預(yù)算

一般來說,帶身故的重疾險要比沒有身故的貴15~30%。

舉例說明,剛出來的達爾文6號,30歲男士買50萬保額保至70歲,分30年交,沒有身故是指3390元/年,而帶身故的人要4375元/年。

不但貴,針對費用預(yù)算比較少的好朋友還無法買到高保險金額,例如,一樣花三千多,帶身故可以買到35萬保額,沒有身故的就能買到45萬。

2、重大疾病、身故二賠一

重疾和身故,隨意一項賠償以后,合同書就停止了。

帶有身故責任的重疾險要不要買?插圖3
(某重疾險保險金條文)

舉例說明,30歲C老先生購買了一份50萬保額、帶身故的重疾險,在40歲那年診斷直腸癌,保險企業(yè)賠償50萬,未來C老先生悲劇身故,保險企業(yè)不會再賠償。

3、有一些身故責任不賠保險金額

有一點需注意,并非所有身故責任都是會賠償基本保險金額。

有一些重疾險的身故責任,是一只返還已交保費,或是賠償保單價值的。實際條文如下所示:

帶有身故責任的重疾險要不要買?插圖5
(某重疾險身故條文)

譜藍君在這兒友情提醒,選擇帶身故責任的重疾險時,一定要在身故保險金上考慮周全兒。

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身故重疾險的底層思維,是重疾險+人壽保險。那樣該不該加身故呢?

1、買重疾險,必須再加上身故保障嗎?

重疾險身故保障的理賠方法一般有兩種,一種是賠償已交保費,一種是賠保險金額?,F(xiàn)階段大部分重疾險的身故保障全是賠保險金額,現(xiàn)在我們說的就是這種方法。

重疾險額外身故的優(yōu)勢非常簡單,便是即使沒有患重大疾病就身故了,這一大筆錢也可以賠還我們的家人,不會“傾家蕩產(chǎn)”。

但是它的缺陷也非常明顯,關(guān)鍵主要有兩個:

價錢貴很多:重疾險的“身故保障”價格較高。以比較流行的超級瑪麗游戲7號(經(jīng)典版)為例子,30歲男士買50萬保額,保終生,分30年繳費,再加上身故后要比加貴了3000塊。

重大疾病和身故同用保險金額:即二項保障只有賠一個,假如賠償了重大疾病,身故就不會再賠償了,等同于“花倆份錢只購買了一份保障”。

因此總體來看,此項保障性價比并不是很高,且因為價格偏貴,也不太適合每個人挑選。

預(yù)算充足的朋友們,若想要一定能賠付,那樣買夠保險金額后,也有很多錢額外身故保障,當然沒什么問題。

但是對費用預(yù)算很少的小伙伴來說,買重疾險額外身故保障會占有相當一部分保險費用,進而可能造成無法購買到充裕的保額,也不建議大家選擇了。

此外,不論是否額外身故,都還是建議大家組合定壽一起選購。定壽義務(wù)簡易,身故就能賠,能更好的給家人“托底”。

2、什么人可以選擇帶身故的重疾險?

我們可以知道,沒有身故的重疾險+定壽的解決方案,性價比比較高。

詳細如下:

30歲男士,50萬保額重疾險,保至終生,50萬保額定壽,保至70歲,每一期保險費用8,300元;帶身故的重疾險,每一期保險費用10,575元;

20年之后,能省(10,575-8,300)*20=45,500元

普通大眾用更少的錢,購買到更齊全的保障當然最好是,因此譜藍君不推薦咱平常人買帶身故的重疾險。

買帶身故的重疾險,等同于多了一層身故保障,不缺錢的咱就不提了,有沒有什么狀況,買帶身故的重疾險比較好呢?

  • 有定期儲蓄要求

平時要是沒有存款習慣性,那樣重疾險附加身故,能夠作為一個定期儲蓄的人物角色,身故也可以獲得賠付,令人更放心一點。

  • 家庭壓力偏重人員

譜藍君上邊也講到了,重大疾病有著不同的賠付規(guī)范。

假如是家中經(jīng)濟產(chǎn)業(yè),萬一患上腦梗,又無法達到重大疾病的賠付規(guī)范,身故保障還可以賠保險金額,不會讓家庭經(jīng)濟狀況遭到特別大的損害。

若是有家庭負債,例如住房貸款、購車貸款等,最好是選擇純重大疾病+巨額定壽;

假如無家庭負債,可以考慮純重大疾病+定壽或含身故責任重疾險;

假如錢較多的,可以考慮含身故責任重疾險+兩全保險……

重疾險該不該附加身故,譜藍君還是建議大家依據(jù)個人需求及其經(jīng)濟狀況來確定。

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