每個(gè)人期待，自身的決策能夠帶來最好的結(jié)局，便想貪心，又害怕失去。買重疾險(xiǎn)亦是如此，帶身故責(zé)任的貴，沒有身故又害怕保障不足。

今日，譜藍(lán)君就和大家談一談，重疾險(xiǎn)該不該額外身故。

黑格爾說，存在即是合理，我們來看一下重疾險(xiǎn)額外身故的合理化。

1、保障更全面

附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，TA的底層思維是重疾險(xiǎn)+人壽保險(xiǎn)，這樣設(shè)計(jì)的好處是，不管得病或是身故，都可以得到賠付。

2、達(dá)到多種多樣要求

重疾險(xiǎn)有三種賠償標(biāo)準(zhǔn)：確診即賠、做到某類病癥情況賠償，及其執(zhí)行某類術(shù)后賠償。

舉例說明，我們來看一下心肌梗塞的理賠前提條件：

由圖中得知，產(chǎn)生心肌梗塞后，要最少達(dá)到4項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)里的3項(xiàng)，才可以獲得賠付。

如不達(dá)到重大疾病賠償標(biāo)準(zhǔn)，萬一患病卒死，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)依然可以賠付。

即然帶身故保障的重疾險(xiǎn)那么劃得來，那么我們都額外身故責(zé)任不就行了？

譜藍(lán)君告訴你們，并沒有那么簡單哦，錢幣有正反兩面，帶身故的重疾險(xiǎn)自然也會(huì)有缺陷。

1、要比帶身故的貴，占有更多費(fèi)用預(yù)算

一般來說，帶身故的重疾險(xiǎn)要比沒有身故的貴15~30%。

舉例說明，剛出來的達(dá)爾文6號(hào)，30歲男士買50萬保額保至70歲，分30年交，沒有身故是指3390元/年，而帶身故的人要4375元/年。

不但貴，針對(duì)費(fèi)用預(yù)算比較少的好朋友還無法買到高保險(xiǎn)金額，例如，一樣花三千多，帶身故可以買到35萬保額，沒有身故的就能買到45萬。

2、重大疾病、身故二賠一

重疾和身故，隨意一項(xiàng)賠償以后，合同書就停止了。

舉例說明，30歲C老先生購買了一份50萬保額、帶身故的重疾險(xiǎn)，在40歲那年診斷直腸癌，保險(xiǎn)企業(yè)賠償50萬，未來C老先生悲劇身故，保險(xiǎn)企業(yè)不會(huì)再賠償。

3、有一些身故責(zé)任不賠保險(xiǎn)金額

有一點(diǎn)需注意，并非所有身故責(zé)任都是會(huì)賠償基本保險(xiǎn)金額。

有一些重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，是一只返還已交保費(fèi)，或是賠償保單價(jià)值的。實(shí)際條文如下所示：

譜藍(lán)君在這兒友情提醒，選擇帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要在身故保險(xiǎn)金上考慮周全兒。

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身故重疾險(xiǎn)的底層思維，是重疾險(xiǎn)+人壽保險(xiǎn)。那樣該不該加身故呢？

1、買重疾險(xiǎn)，必須再加上身故保障嗎？

重疾險(xiǎn)身故保障的理賠方法一般有兩種，一種是賠償已交保費(fèi)，一種是賠保險(xiǎn)金額?，F(xiàn)階段大部分重疾險(xiǎn)的身故保障全是賠保險(xiǎn)金額，現(xiàn)在我們說的就是這種方法。

重疾險(xiǎn)額外身故的優(yōu)勢非常簡單，便是即使沒有患重大疾病就身故了，這一大筆錢也可以賠還我們的家人，不會(huì)“傾家蕩產(chǎn)”。

但是它的缺陷也非常明顯，關(guān)鍵主要有兩個(gè)：

價(jià)錢貴很多：重疾險(xiǎn)的“身故保障”價(jià)格較高。以比較流行的超級(jí)瑪麗游戲7號(hào)（經(jīng)典版）為例子，30歲男士買50萬保額，保終生，分30年繳費(fèi)，再加上身故后要比加貴了3000塊。

重大疾病和身故同用保險(xiǎn)金額：即二項(xiàng)保障只有賠一個(gè)，假如賠償了重大疾病，身故就不會(huì)再賠償了，等同于“花倆份錢只購買了一份保障”。

因此總體來看，此項(xiàng)保障性價(jià)比并不是很高，且因?yàn)閮r(jià)格偏貴，也不太適合每個(gè)人挑選。

預(yù)算充足的朋友們，若想要一定能賠付，那樣買夠保險(xiǎn)金額后，也有很多錢額外身故保障，當(dāng)然沒什么問題。

但是對(duì)費(fèi)用預(yù)算很少的小伙伴來說，買重疾險(xiǎn)額外身故保障會(huì)占有相當(dāng)一部分保險(xiǎn)費(fèi)用，進(jìn)而可能造成無法購買到充裕的保額，也不建議大家選擇了。

此外，不論是否額外身故，都還是建議大家組合定壽一起選購。定壽義務(wù)簡易，身故就能賠，能更好的給家人“托底”。

2、什么人可以選擇帶身故的重疾險(xiǎn)？

我們可以知道，沒有身故的重疾險(xiǎn)+定壽的解決方案，性價(jià)比比較高。

詳細(xì)如下：

30歲男士，50萬保額重疾險(xiǎn)，保至終生，50萬保額定壽，保至70歲，每一期保險(xiǎn)費(fèi)用8,300元；帶身故的重疾險(xiǎn)，每一期保險(xiǎn)費(fèi)用10,575元；

20年之后，能省(10,575-8,300)*20=45,500元

普通大眾用更少的錢，購買到更齊全的保障當(dāng)然最好是，因此譜藍(lán)君不推薦咱平常人買帶身故的重疾險(xiǎn)。

買帶身故的重疾險(xiǎn)，等同于多了一層身故保障，不缺錢的咱就不提了，有沒有什么狀況，買帶身故的重疾險(xiǎn)比較好呢？

• 有定期儲(chǔ)蓄要求

平時(shí)要是沒有存款習(xí)慣性，那樣重疾險(xiǎn)附加身故，能夠作為一個(gè)定期儲(chǔ)蓄的人物角色，身故也可以獲得賠付，令人更放心一點(diǎn)。

• 家庭壓力偏重人員

譜藍(lán)君上邊也講到了，重大疾病有著不同的賠付規(guī)范。

假如是家中經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，萬一患上腦梗，又無法達(dá)到重大疾病的賠付規(guī)范，身故保障還可以賠保險(xiǎn)金額，不會(huì)讓家庭經(jīng)濟(jì)狀況遭到特別大的損害。

若是有家庭負(fù)債，例如住房貸款、購車貸款等，最好是選擇純重大疾病+巨額定壽；

假如無家庭負(fù)債，可以考慮純重大疾病+定壽或含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)；

假如錢較多的，可以考慮含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)+兩全保險(xiǎn)……

重疾險(xiǎn)該不該附加身故，譜藍(lán)君還是建議大家依據(jù)個(gè)人需求及其經(jīng)濟(jì)狀況來確定。

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