對不懂得投資、追求穩(wěn)健投資的人來說，增額終身壽險是除銀行存款、國債以外的另一種有效投資手段。

近幾年來，隨著利率持續(xù)下降、不確定性增額等諸多挑戰(zhàn)，增額終身壽險也憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢成為“網(wǎng)紅”。

然而，由于增額終身壽險在中國的發(fā)展歷史較短，有些人對商業(yè)保險有一定的偏見，很多人對增額終身壽險了解不多。

例如，增額終身壽險的保額具體怎么算？怎樣選擇合適的產(chǎn)品？

借此文章，下面我們就來分析一下這些問題。

• 增額終身壽險的保額具體怎么算？
• 怎樣選擇合適的產(chǎn)品？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

增額終身壽險的保額分為基本保額和有效保額。

基本保險金額是保險公司根據(jù)我們的年齡、性別、保證期限、投入保費(fèi)和繳費(fèi)期限確定的初始保險金額。

在基本保額的基礎(chǔ)上，有效保額是從第二年開始以固定比例復(fù)利增長獲得的保額。

這一比例又稱增額比例，目前增額終身壽險的增加比例一般為3.5%。

舉例來說，基本保額為一千元，增額比例為百分之三點(diǎn)五，

然后，第二年有效保額為：

1000*(1+3.5%)

第3年有效保額為1000*(1+3.5%)*(1+3.5%)…

而且一般情況下，被保險人年滿18周歲，同時繳費(fèi)期限結(jié)束后，保險公司支付的保險金可能等于有效保額。

當(dāng)然，對于死亡/全殘保險的支付規(guī)則，不同產(chǎn)品之間可能存在差異，但大多數(shù)產(chǎn)品仍與上述規(guī)則一致。

也就是說，除非被保險人脫離危險，否則有效的保額基本沒有用。

由于有效保額不能作為選擇的重要依據(jù)，那么究竟怎樣才能選擇合適的產(chǎn)品呢？不妨繼續(xù)往下看。

一般情況下，選擇增額終身壽險，現(xiàn)金價值是關(guān)鍵。

因?yàn)閺纳厦娴姆治隹梢灾溃鲱~終身壽險的理賠門檻比較高，保險金只有被保險人死亡或者完全殘疾的保險公司才會支付。

假如我們中途需要花錢怎么辦？可退保、減?；虮钨J款。

這一功能使終身壽險更加靈活，被保險人可在一定范圍內(nèi)隨意支配資金。

但是所有這些功能都要求保單具有現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值，

簡單說就是保險公司在退保時給我們的錢。

就像基本保額一樣，在投保時確定，附在保險合同中。

現(xiàn)金價值的高低，增長速度，是我們選擇增額終身壽險的重要參考對象。

有些產(chǎn)品前期高，增速快，有些后期發(fā)力，需要我們根據(jù)個人實(shí)際情況綜合考慮。

除現(xiàn)金價值外，增額終身壽險的加減保規(guī)則也是我們需要考慮的一個重要方面。

然而，隨著監(jiān)管對增額終身壽險政策的收緊，大多數(shù)產(chǎn)品都不支持增加保險，減少保險通常有20%和5年的限制。

就拿目前第一梯隊的產(chǎn)品來說，最寬松的就是弘康人壽旗下的弘運(yùn)連連和金滿足3號。

此外，高質(zhì)量的終身壽險通常會提供很多增值服務(wù)，

例如對接信托、養(yǎng)老社區(qū)、萬能帳戶、隔代投保、第二投保人、雙被保險人等，

這些都可以根據(jù)需要，靈活選擇。

總體而言，增額終身壽險的保額實(shí)際上并沒有什么用處，核心還是現(xiàn)金價值。

唯有產(chǎn)品具有現(xiàn)金價值，才能通過增額終身壽險實(shí)現(xiàn)不同的資金規(guī)劃。

例如兒童教育基金，自己的養(yǎng)老金，這些都可以通過部分減保提前支取現(xiàn)金價值來實(shí)現(xiàn)。

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