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增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算?怎么選擇合適的產(chǎn)品?

對(duì)不懂得投資、追求穩(wěn)健投資的人來(lái)說(shuō),增額終身壽險(xiǎn)是除銀行存款、國(guó)債以外的另一種有效投資手段。

近幾年來(lái),隨著利率持續(xù)下降、不確定性增額等諸多挑戰(zhàn),增額終身壽險(xiǎn)也憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為“網(wǎng)紅”。

然而,由于增額終身壽險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展歷史較短,有些人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的偏見(jiàn),很多人對(duì)增額終身壽險(xiǎn)了解不多。

例如,增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算?怎樣選擇合適的產(chǎn)品?

借此文章,下面我們就來(lái)分析一下這些問(wèn)題。

  • 增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算?
  • 怎樣選擇合適的產(chǎn)品?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

增額終身壽險(xiǎn)的保額分為基本保額和有效保額。

基本保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司根據(jù)我們的年齡、性別、保證期限、投入保費(fèi)和繳費(fèi)期限確定的初始保險(xiǎn)金額。

在基本保額的基礎(chǔ)上,有效保額是從第二年開(kāi)始以固定比例復(fù)利增長(zhǎng)獲得的保額。

這一比例又稱(chēng)增額比例,目前增額終身壽險(xiǎn)的增加比例一般為3.5%。

舉例來(lái)說(shuō),基本保額為一千元,增額比例為百分之三點(diǎn)五,

然后,第二年有效保額為:

1000*(1+3.5%)

第3年有效保額為1000*(1+3.5%)*(1+3.5%)…

而且一般情況下,被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)18周歲,同時(shí)繳費(fèi)期限結(jié)束后,保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金可能等于有效保額。

增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算?怎么選擇合適的產(chǎn)品?插圖1

當(dāng)然,對(duì)于死亡/全殘保險(xiǎn)的支付規(guī)則,不同產(chǎn)品之間可能存在差異,但大多數(shù)產(chǎn)品仍與上述規(guī)則一致。

也就是說(shuō),除非被保險(xiǎn)人脫離危險(xiǎn),否則有效的保額基本沒(méi)有用。

由于有效保額不能作為選擇的重要依據(jù),那么究竟怎樣才能選擇合適的產(chǎn)品呢?不妨繼續(xù)往下看。

一般情況下,選擇增額終身壽險(xiǎn),現(xiàn)金價(jià)值是關(guān)鍵。

因?yàn)閺纳厦娴姆治隹梢灾溃鲱~終身壽險(xiǎn)的理賠門(mén)檻比較高,保險(xiǎn)金只有被保險(xiǎn)人死亡或者完全殘疾的保險(xiǎn)公司才會(huì)支付。

假如我們中途需要花錢(qián)怎么辦?可退保、減保或保單貸款。

這一功能使終身壽險(xiǎn)更加靈活,被保險(xiǎn)人可在一定范圍內(nèi)隨意支配資金。

但是所有這些功能都要求保單具有現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值,

簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)公司在退保時(shí)給我們的錢(qián)。

就像基本保額一樣,在投保時(shí)確定,附在保險(xiǎn)合同中。

現(xiàn)金價(jià)值的高低,增長(zhǎng)速度,是我們選擇增額終身壽險(xiǎn)的重要參考對(duì)象。

有些產(chǎn)品前期高,增速快,有些后期發(fā)力,需要我們根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況綜合考慮。

除現(xiàn)金價(jià)值外,增額終身壽險(xiǎn)的加減保規(guī)則也是我們需要考慮的一個(gè)重要方面。

然而,隨著監(jiān)管對(duì)增額終身壽險(xiǎn)政策的收緊,大多數(shù)產(chǎn)品都不支持增加保險(xiǎn),減少保險(xiǎn)通常有20%和5年的限制。

就拿目前第一梯隊(duì)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō),最寬松的就是弘康人壽旗下的弘運(yùn)連連和金滿(mǎn)足3號(hào)。

增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算?怎么選擇合適的產(chǎn)品?插圖3

此外,高質(zhì)量的終身壽險(xiǎn)通常會(huì)提供很多增值服務(wù),

例如對(duì)接信托、養(yǎng)老社區(qū)、萬(wàn)能帳戶(hù)、隔代投保、第二投保人、雙被保險(xiǎn)人等,

這些都可以根據(jù)需要,靈活選擇。

總體而言,增額終身壽險(xiǎn)的保額實(shí)際上并沒(méi)有什么用處,核心還是現(xiàn)金價(jià)值。

唯有產(chǎn)品具有現(xiàn)金價(jià)值,才能通過(guò)增額終身壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)不同的資金規(guī)劃。

例如兒童教育基金,自己的養(yǎng)老金,這些都可以通過(guò)部分減保提前支取現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)。

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