對(duì)不懂得投資、追求穩(wěn)健投資的人來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)是除銀行存款、國(guó)債以外的另一種有效投資手段。

近幾年來(lái)，隨著利率持續(xù)下降、不確定性增額等諸多挑戰(zhàn)，增額終身壽險(xiǎn)也憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為“網(wǎng)紅”。

然而，由于增額終身壽險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展歷史較短，有些人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的偏見(jiàn)，很多人對(duì)增額終身壽險(xiǎn)了解不多。

例如，增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算？怎樣選擇合適的產(chǎn)品？

借此文章，下面我們就來(lái)分析一下這些問(wèn)題。

• 增額終身壽險(xiǎn)的保額具體怎么算？
• 怎樣選擇合適的產(chǎn)品？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

增額終身壽險(xiǎn)的保額分為基本保額和有效保額。

基本保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司根據(jù)我們的年齡、性別、保證期限、投入保費(fèi)和繳費(fèi)期限確定的初始保險(xiǎn)金額。

在基本保額的基礎(chǔ)上，有效保額是從第二年開(kāi)始以固定比例復(fù)利增長(zhǎng)獲得的保額。

這一比例又稱(chēng)增額比例，目前增額終身壽險(xiǎn)的增加比例一般為3.5%。

舉例來(lái)說(shuō)，基本保額為一千元，增額比例為百分之三點(diǎn)五，

然后，第二年有效保額為：

1000*(1+3.5%)

第3年有效保額為1000*(1+3.5%)*(1+3.5%)…

而且一般情況下，被保險(xiǎn)人年滿(mǎn)18周歲，同時(shí)繳費(fèi)期限結(jié)束后，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金可能等于有效保額。

當(dāng)然，對(duì)于死亡/全殘保險(xiǎn)的支付規(guī)則，不同產(chǎn)品之間可能存在差異，但大多數(shù)產(chǎn)品仍與上述規(guī)則一致。

也就是說(shuō)，除非被保險(xiǎn)人脫離危險(xiǎn)，否則有效的保額基本沒(méi)有用。

由于有效保額不能作為選擇的重要依據(jù)，那么究竟怎樣才能選擇合適的產(chǎn)品呢？不妨繼續(xù)往下看。

一般情況下，選擇增額終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值是關(guān)鍵。

因?yàn)閺纳厦娴姆治隹梢灾溃鲱~終身壽險(xiǎn)的理賠門(mén)檻比較高，保險(xiǎn)金只有被保險(xiǎn)人死亡或者完全殘疾的保險(xiǎn)公司才會(huì)支付。

假如我們中途需要花錢(qián)怎么辦？可退保、減保或保單貸款。

這一功能使終身壽險(xiǎn)更加靈活，被保險(xiǎn)人可在一定范圍內(nèi)隨意支配資金。

但是所有這些功能都要求保單具有現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值，

簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)公司在退保時(shí)給我們的錢(qián)。

就像基本保額一樣，在投保時(shí)確定，附在保險(xiǎn)合同中。

現(xiàn)金價(jià)值的高低，增長(zhǎng)速度，是我們選擇增額終身壽險(xiǎn)的重要參考對(duì)象。

有些產(chǎn)品前期高，增速快，有些后期發(fā)力，需要我們根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況綜合考慮。

除現(xiàn)金價(jià)值外，增額終身壽險(xiǎn)的加減保規(guī)則也是我們需要考慮的一個(gè)重要方面。

然而，隨著監(jiān)管對(duì)增額終身壽險(xiǎn)政策的收緊，大多數(shù)產(chǎn)品都不支持增加保險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)通常有20%和5年的限制。

就拿目前第一梯隊(duì)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，最寬松的就是弘康人壽旗下的弘運(yùn)連連和金滿(mǎn)足3號(hào)。

此外，高質(zhì)量的終身壽險(xiǎn)通常會(huì)提供很多增值服務(wù)，

例如對(duì)接信托、養(yǎng)老社區(qū)、萬(wàn)能帳戶(hù)、隔代投保、第二投保人、雙被保險(xiǎn)人等，

這些都可以根據(jù)需要，靈活選擇。

總體而言，增額終身壽險(xiǎn)的保額實(shí)際上并沒(méi)有什么用處，核心還是現(xiàn)金價(jià)值。

唯有產(chǎn)品具有現(xiàn)金價(jià)值，才能通過(guò)增額終身壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)不同的資金規(guī)劃。

例如兒童教育基金，自己的養(yǎng)老金，這些都可以通過(guò)部分減保提前支取現(xiàn)金價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)。

想了解更多，或有理財(cái)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢(xún)，會(huì)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。