不知道你們有沒有那種感覺——買保險(xiǎn)，挑選越來越擔(dān)心。

例如重疾險(xiǎn)，該不該選身故責(zé)任？有的人說，不必加，太貴，那便是偶然所得稅！也有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加。今日譜藍(lán)君就要來詳盡拆卸，期待協(xié)助已經(jīng)“擔(dān)心”的人。

• 為何重疾險(xiǎn)會(huì)含有身故責(zé)任？
• 帶死亡的重疾險(xiǎn)一定挺好的嗎？
• 買重疾險(xiǎn)需帶死亡嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們來看一下重疾險(xiǎn)額外死亡的合理化：

1、保障更全面

附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，TA的底層思維是重疾險(xiǎn)+人壽保險(xiǎn)，這樣設(shè)計(jì)的好處是，不管得病或是死亡，都可以得到賠付。

2、達(dá)到多種多樣要求

重疾險(xiǎn)有三種賠償標(biāo)準(zhǔn)：確診即賠、做到某類病癥情況賠償，及其執(zhí)行某類術(shù)后賠償。

舉例說明，我們來看一下心肌梗塞的理賠前提條件：

由圖中得知，產(chǎn)生心肌梗塞后，要最少達(dá)到4項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)里的3項(xiàng)，才可以獲得賠付。

如不達(dá)到重大疾病賠償標(biāo)準(zhǔn)，萬一患病卒死，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)依然可以賠付。

從而導(dǎo)致的最壞的結(jié)果便是：不用身故責(zé)任，可能白買！

很多人都喜歡用“確診即賠”來形容了重疾險(xiǎn)，其實(shí)就是患上重大疾病就馬上虧本。

這個(gè)說法不足認(rèn)真細(xì)致，由于可以做到確診即賠的重疾，一般就三種：

腫瘤、好幾個(gè)身體缺少、明顯Ⅲ度燙傷！

絕大多數(shù)的病癥需要達(dá)到承諾情況，或執(zhí)行承諾手術(shù)治療才可以賠。

我們用多發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥舉例說明，達(dá)爾文7號(hào)對(duì)這一病癥的賠付規(guī)范都是這樣所規(guī)定的：

病癥診斷180天之后，仍遺留下以下最少一種阻礙：

（1）一肢（含）之上肢體肌力2級(jí)（含）下列；

（2）語(yǔ)言表達(dá)能力失去，或比較嚴(yán)重咬合吞咽障礙；

（3）獨(dú)立生活自理能力失去，沒法及時(shí)完成六項(xiàng)基本上日常日常生活過程中的三項(xiàng)或三項(xiàng)左右。

注：腦中風(fēng)后遺癥指因心腦血管突發(fā)性病損所引起的腦血管出血、堵塞或梗塞，進(jìn)而造成中樞神經(jīng)系統(tǒng)長(zhǎng)期性的功能問題。

假定被保險(xiǎn)人“180天”后沒達(dá)到對(duì)應(yīng)的規(guī)范，就不能得到重疾賠償（可以使用醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用報(bào)銷超大金額醫(yī)療費(fèi)用）。

假如被保險(xiǎn)人既沒達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，又悲劇死亡了，沒有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)是很難理賠的。

同樣，現(xiàn)在買了含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)就能賠償。

即然帶死亡保障的重疾險(xiǎn)那么劃得來，那么我們都額外身故責(zé)任不就行了？

譜藍(lán)君告訴你們，并沒有那么簡(jiǎn)單哦，錢幣有正反兩面，帶死亡的重疾險(xiǎn)自然也會(huì)有缺陷。

1、保險(xiǎn)費(fèi)用貴很多

因?yàn)榘膊』蛩劳鰞蓚€(gè)責(zé)任，帶死亡的重疾險(xiǎn)價(jià)格也高很多。

重疾險(xiǎn)再加上身故責(zé)任后，重疾險(xiǎn)的價(jià)格貴了不止一點(diǎn)點(diǎn)，需不需要少花這一份錢，就要看自身需求了。

2、重大疾病、死亡二賠一

重疾和死亡，隨意一項(xiàng)賠償以后，合同書就停止了。

舉例說明，30歲C老先生購(gòu)買了一份50萬保額、帶死亡的重疾險(xiǎn)，在40歲那年診斷直腸癌，保險(xiǎn)企業(yè)賠償50萬，未來C老先生悲劇死亡，保險(xiǎn)企業(yè)不會(huì)再賠償。

3、有一些身故責(zé)任不賠保險(xiǎn)金額

有一點(diǎn)需注意，并非所有身故責(zé)任都是會(huì)賠償基本保險(xiǎn)金額。

有一些重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，是一只返還已交保費(fèi)，或是賠償保單價(jià)值的。實(shí)際條文如下所示：

譜藍(lán)君在這兒友情提醒，選擇帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要在死亡保險(xiǎn)金上考慮周全兒。

1、重疾險(xiǎn)帶死亡劃劃不來？

以上大家說到，帶死亡重疾險(xiǎn)的底層思維，是重疾險(xiǎn)+人壽保險(xiǎn)。

那樣純交易重疾險(xiǎn)+人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買方案，和購(gòu)買帶死亡的重疾險(xiǎn)相比起來，哪個(gè)更劃算呢？

以30歲男人為例子：

• 帶死亡的重疾險(xiǎn)：每一期保險(xiǎn)費(fèi)用1萬余元；
• 沒有死亡的重疾險(xiǎn)：每一期保險(xiǎn)費(fèi)用7,000元；
• 沒有死亡重疾險(xiǎn)+定壽：每一期保險(xiǎn)費(fèi)用7,000+1500=8500元。

非常明顯，有死亡保障的情形下，沒有死亡重疾險(xiǎn)+定壽的搭配計(jì)劃方案便宜一些。

并且患上合同約定的重大疾病，重疾險(xiǎn)能賠，后面悲劇死亡，人壽保險(xiǎn)能夠賠，一共能賠100萬。

這個(gè)方案存在的不足取決于，70歲之后喪失死亡保障。但是此刻，絕大多數(shù)身上不會(huì)再有家有室保密責(zé)任，擁有終生的病癥保障，早已充足。

此外，死亡賠已交保費(fèi)值不值額外呢？

如果是返還已交保費(fèi)，保險(xiǎn)頭頂部期內(nèi)，杠桿比率并沒有純消費(fèi)性重疾險(xiǎn)高，尾端期內(nèi)，賠已交保費(fèi)并沒有基本保險(xiǎn)金額多。

譜藍(lán)君建議就是，如果是額外身故責(zé)任，賠基本保險(xiǎn)金額更強(qiáng)。

2、買不買帶死亡的重疾險(xiǎn)

我們可以知道，沒有死亡的重疾險(xiǎn)+定壽的解決方案，性價(jià)比比較高。

詳細(xì)如下：

30歲男士，50萬保額重疾險(xiǎn)，保至終生，50萬保額定壽，保至70歲，每一期保險(xiǎn)費(fèi)用8,300元；帶死亡的重疾險(xiǎn)，每一期保險(xiǎn)費(fèi)用10,575元；

20年之后，能省(10,575-8,300)*20=45,500元

普通大眾用更少的錢，購(gòu)買到更齊全的保障當(dāng)然最好是，因此譜藍(lán)君不推薦咱平常人買帶死亡的重疾險(xiǎn)。

買帶死亡的重疾險(xiǎn)，等同于多了一層死亡保障，不缺錢的咱就不提了，有沒有什么狀況，買帶死亡的重疾險(xiǎn)比較好呢？

• 有定期儲(chǔ)蓄要求

平時(shí)要是沒有存款習(xí)慣性，那樣重疾險(xiǎn)附加死亡，能夠作為一個(gè)定期儲(chǔ)蓄的人物角色，死亡也可以獲得賠付，令人更放心一點(diǎn)。

• 家庭責(zé)任偏重人員

譜藍(lán)君上邊也講到了，重大疾病有著不同的賠付規(guī)范。

假如是家中經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，萬一患上腦梗，又無法達(dá)到重大疾病的賠付規(guī)范，死亡保障還可以賠保險(xiǎn)金額，不會(huì)讓家庭經(jīng)濟(jì)狀況遭到特別大的損害。

若是有家庭負(fù)債，例如住房貸款、購(gòu)車貸款等，最好是選擇純重大疾病+巨額定壽；

假如無家庭負(fù)債，可以考慮純重大疾病+定壽或含身故責(zé)任②重疾險(xiǎn)；

假如錢較多的，可以考慮含身故責(zé)任②重疾險(xiǎn)+兩全保險(xiǎn)……

重疾險(xiǎn)該不該附加死亡，譜藍(lán)君還是建議大家依據(jù)個(gè)人需求及其經(jīng)濟(jì)狀況來確定。

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