父母常說，“不求我的小孩未來能夠大富大貴，只求健康平安就好”，孩子的健康和安全在父母心里永遠(yuǎn)都是第一位。

有多少父母，是因?yàn)楹⒆硬沤佑|到保險(xiǎn)，認(rèn)識到保險(xiǎn)的必要性，雖然保險(xiǎn)不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

對于配置保險(xiǎn)，相信很多人首先的是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樗鼉r(jià)格便宜、重大疾病也在保障范圍內(nèi)。而對于重疾險(xiǎn)就有些由于了，因?yàn)樗膬r(jià)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的幾倍，而且種類幾多，怕踩坑，很多家長都無從下手。

今天，譜藍(lán)君就跟大家說說：小孩子到底有沒有必要購買重疾險(xiǎn)？

主要內(nèi)容如下：

• 小孩子有必要買重疾險(xiǎn)嗎？
• 不同預(yù)算應(yīng)該如何配置？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達(dá)72.18%！

雖然這個(gè)數(shù)據(jù)是否真的準(zhǔn)確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息，應(yīng)該能感覺到：重疾其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。

而且譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個(gè)誤解：將重疾等同于癌癥。

其實(shí)癌癥只是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如白血病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重手足口病、腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆）等，都是重大疾病，同樣也是兒童和老人高發(fā)的疾病。

其實(shí)，只要是人，都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

疾病風(fēng)險(xiǎn)覆蓋在每個(gè)年齡階段，任何一個(gè)家庭成員發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，都會對家庭的財(cái)務(wù)造成重大影響，甚至導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)坍塌，因此，每個(gè)家庭成員都要應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)。

對于小孩，重疾險(xiǎn)不僅是必須買的，而且越早買越好，原因如下：

1、兒童也正處于疾病高發(fā)期。

小孩由于各機(jī)能發(fā)育還不全，導(dǎo)致疾病的發(fā)生概率也會有所提高。一旦患上重疾，對小孩的身體是會造成極大損傷的，如果沒錢及時(shí)醫(yī)治，后果不堪設(shè)想。

即便有錢醫(yī)治，現(xiàn)在小孩醫(yī)治重疾的醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)上百萬的都有，這會給家庭財(cái)務(wù)造成很大的損傷，影響未來其他規(guī)劃的正常進(jìn)行，如教育規(guī)劃、自己的養(yǎng)老規(guī)劃等。

2、現(xiàn)在買，保障期限長、保費(fèi)還便宜

重疾險(xiǎn)是隨著年齡的增長，保費(fèi)逐漸升高。

而且兒童重疾險(xiǎn)，很多產(chǎn)品對于少兒特疾都有額外賠。

所以，如果同樣是保障終身，相對成人重疾險(xiǎn)來說，兒童的不僅保障期限長、保費(fèi)便宜，而且保障內(nèi)容更豐富，性價(jià)比是大大提升了的。

不少家長就提出疑問了：“寶寶這么小就配置保險(xiǎn)，以后遇到更好的產(chǎn)品怎么辦？”

其實(shí)不管是哪個(gè)家庭成員配置保障，都得先規(guī)劃好，然后才看產(chǎn)品。如果你自己都不清楚自己需要什么樣的保障，那每出一款新產(chǎn)品，你就得糾結(jié)一次。好的產(chǎn)品不一定適合每個(gè)人，適合的產(chǎn)品才是最重要的。

所以現(xiàn)在只要捋清保障需求，選擇適合的產(chǎn)品投保即可，之后遇到更好的產(chǎn)品且條件允許，可以在此基礎(chǔ)上加保。

兒童重疾險(xiǎn)的保費(fèi)和它的保額、保障期、賠付次數(shù)等息息相關(guān)。

保障期限肯定是越長越好，覆蓋所有年齡階段的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，所以保障終身的肯定比保定期的重疾險(xiǎn)要貴。

賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付后，如果我們再想購買商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)是購買不了了的，因?yàn)榧幢闳?，我們的身體機(jī)能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會高出很多，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮會不讓這部分人再購買。這才有了多次賠付重疾險(xiǎn)的誕生。

可見，不同的保額、保障期限、賠付次數(shù)也會構(gòu)成了保障不同程度上的充足度：

• 初級段位：當(dāng)下充足（定期：一般幾百即可）

大家一定要記住一句話：買重疾就是買保額！

有的朋友因?yàn)轭A(yù)算有限，本來打算買50萬保額的，最后只買了30萬保額的重疾險(xiǎn)，這是不對的。

一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，家里還得額外湊二三十萬，不僅勞神費(fèi)財(cái)，萬一還湊不上呢？這保險(xiǎn)的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

所以從專業(yè)角度來說，如果家庭預(yù)算實(shí)在有限，保額也不能下調(diào)，可以適當(dāng)縮短保障期，先保障當(dāng)下，之后預(yù)算寬松了，再進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。

• 中級段位：時(shí)間層面充足（終身：1000多到2000）

在預(yù)算較寬松的時(shí)候，可以追求第二層次的充足需求——時(shí)間層面的充足，配置保障終身的重疾險(xiǎn)。

• 高級段位：安全余量充足（終身多次：2000多）

目前國家醫(yī)療水平不斷發(fā)展，重疾的治愈率越來越高，即便痊愈后比正常標(biāo)體再次患重疾的概率是要高出很多的。所以，如果家庭預(yù)算充足建議可以優(yōu)先配置多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，保障更充足。

譜藍(lán)小提示：

譜藍(lán)君在這里需要提醒一下，買重疾險(xiǎn)不用考慮返還的問題。家庭一開始購買重疾險(xiǎn)想要解決的是保障問題，而不是儲蓄問題，如果想要一份保單解決兩個(gè)問題，就會過份重視返還因素，反而會失去初心，擾亂對保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。

有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲蓄而已，還不如把省下來的保費(fèi)自己拿去理財(cái)，收益更高。

總的來說，小孩是有必要買重疾險(xiǎn)的，而且越早買越優(yōu)惠，具體的保障力度可根據(jù)家庭的實(shí)際情況決定。

另外，上面也有提到過，挑選產(chǎn)品其實(shí)不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，保險(xiǎn)是非常復(fù)雜繁瑣的，不管大家是否在譜藍(lán)君這里學(xué)習(xí)，我都建議大家最終投保前還是要去找理財(cái)師好好地咨詢、規(guī)劃一下，讓專業(yè)的人來做專業(yè)的事，不失為一種聰明的做法。

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