臨近產(chǎn)品大規(guī)模下架，最近越來越多朋友來咨詢，年金險哪個好？終身壽險哪個好？年金險和終身壽險哪個好？

確實，一場疫情，各國央行為了救市紛紛放水，加速了市場利率的下行，銀行存款、理財產(chǎn)品、余額寶等收益紛紛跳水，高收益的理財產(chǎn)品越來越罕見了，遇到好的產(chǎn)品當然得抓牢。

近兩年，理財險憑借門檻低、安全穩(wěn)健、收益可觀等優(yōu)勢成為了不少人的首要選擇，其中最受歡迎的就是年金險和終身壽險。

今天就跟大家分享一下，年金險和終身壽險是什么，哪個更好，該如何挑選。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是年金險和終身壽險？
• 年金險和增額終身壽險哪個好？
• 如何選擇？

根據(jù)保額是否增長，終身壽險分為定額終身壽險、增額終身壽險。其中能給資產(chǎn)配置帶來效益的是增額終身壽險——

定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠桿非常高。隨著繳費增長，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價值較低。

增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右復利遞增！因此繳費期初期它的保額杠桿較低，繳費期滿后逐步升高，現(xiàn)金價值也非常高，繳費期滿前后就已超過保費（可理解為回本）。繳費期結束后也持續(xù)復利增值，領取靈活。

譜藍君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因為保障作用本身不大，長期理財收益也不高，主要是適合收入高、負債低，需要傳承財富的富豪人群。

增額終身壽險就很適合普通人用來做長期理財了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、領取又很靈活，領取的時間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

大家可以理解為“一款3.5%復利率的活期存款”。

下面再來看看年金險和增額終身壽的概念和區(qū)別。

年金險：

一次性或按期繳納保費，以被保人生存為條件，保險公司定期給付保險金，直至保險合同期滿或被保險人死亡。

通俗來說，我們交了錢，保險公司就按時返還。

增額終身壽險：

保額和保單的現(xiàn)金價值逐年增長，被保人出險（身故或全殘），保險公司一次性賠保額；

保障期間可以通過“減?！钡姆绞教崛。p少）賬戶里的現(xiàn)金價值，可靈活存取。

了解基本概念后，我們來看看年金險和增額終身壽險哪個好，用在資產(chǎn)配置上更合適。

結合產(chǎn)品保障內(nèi)容，我們可以直觀得看到兩者最大的區(qū)別——靈活性。

年金險，固定、穩(wěn)定。每年領取固定金額，約定從第X年起/X歲起領取；

終身壽險，現(xiàn)金流更靈活，利用減保自由領取金額。

兩者都能鎖定收益，但相比之下，年金險將現(xiàn)金流牢牢鎖死；而終身壽險卻能根據(jù)實際生活對資金進行有效調(diào)用，這就大大得增加了資金的可利用性了。

在用作養(yǎng)老配置上，兩種產(chǎn)品各有優(yōu)勢：

年金險強制儲蓄、給付穩(wěn)定，更重要的是像社保一樣可以終身領取，對抗長壽風險——無論多長壽，都有源源不斷的年金領取，保證起碼的生活需求；

增額終身壽在同等的收益下，存取更為靈活，可以滿足更多樣的資金需求。

當然，大家也可以搭配起來，發(fā)揮它們各自的優(yōu)勢，更好地滿足我們家庭的理財需求。

比如適量配置年金險去對沖長壽風險，保證自己無論活到幾歲都能按時領到一筆生活費，滿足基本生存需求；

再搭配增額終身壽險，去提高整體的收益率和靈活性，提升老年生活質(zhì)量，去世后還能留一筆錢給家人后代。

具體如何選擇、搭配，各配置多少保額，都要根據(jù)我們自己的需求、財務狀況去決定。

因為年金險的現(xiàn)金流固定，整款產(chǎn)品的保障、收益，自投保當日起已成定式，我們在挑選的時候注意一下幾點即可——

最好有保證續(xù)保條款；

回本時間越短越好；

現(xiàn)金流年化收益越高越好；

下面先給大家詳細講講，挑選增額終身壽險時應該注意的地方。

1、現(xiàn)金價值增長速度

現(xiàn)金價值的增長速度直接影響產(chǎn)品本身所帶來的的資產(chǎn)配置效益，增長速度越快，所帶來的效益越高。

目前增長速度天花板是年復利3.5%，大家在挑選的時候可以自行測算一下，越接近3.5%越好，建議請專業(yè)人士幫忙。

2、現(xiàn)金價值超過已交保費所需時間

簡單來說，可以理解為拿回本錢的時間，只要現(xiàn)金價值超過已交保費，就意味著本金開始增加，虧本的風險就基本消除了。

而這段時間，自然是越短越好了。

3、加減保條件限制

增額終身壽險支持加減保，現(xiàn)金流不被鎖死，是它與年金險的主要區(qū)別之一。

所以，加減保的條件也就體現(xiàn)了增額終身壽險產(chǎn)品資金靈活性的高低。

市面上有不少產(chǎn)品基本沒有什么限制，70歲前加減保的次數(shù)、頻率不限，最低一兩百都行。

個別產(chǎn)品在金額限制方面要求比較高，大家盡量挑選限制較少的產(chǎn)品即可。

4、現(xiàn)金價值的其他功能

大部分產(chǎn)品還包括利用現(xiàn)金價值進行減額交清、保單貸款、年金轉(zhuǎn)換等功能，經(jīng)濟狀況發(fā)生變化時，這些功能還能幫上不少忙。

減額交清：資金緊缺，又不想退保，將現(xiàn)金價值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費，對應的保額與利益也會發(fā)生變化；

保單貸款：一般可貸款保單現(xiàn)金價值的80%，期限不少于180天；

年金轉(zhuǎn)換：用現(xiàn)金價值作保費，轉(zhuǎn)投公司旗下年金產(chǎn)品；

回到“年金險和增額終身壽險哪個好”這個問題，看完前面的介紹，相信大家應該都有個底了。

同樣是用來長期理財?shù)漠a(chǎn)品，收益率也差不多，這就看大家的需求是什么了：

如果你擔心自己太長壽，以后不夠錢養(yǎng)老，那么年金險可以完美解決這個長壽風險，每年穩(wěn)定地給你一筆不少的錢養(yǎng)老，源源不斷；

如果你更注重長期理財?shù)撵`活性，那么增額終身壽更適合你，隨時可以提錢，取多少也可以自己定，取出來養(yǎng)老也行、給孩子當教育金也行，不想取的話還可以傳承給后代，身故的話賠的可能更多。

無論如何選擇，如何配置，最重要的是盡早進行資產(chǎn)配置規(guī)劃，越早開始著手準備，實現(xiàn)目標的可能性就越大。

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