臨近產(chǎn)品大規(guī)模下架，最近越來越多朋友來咨詢，年金險(xiǎn)哪個(gè)好？終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好？年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好？

確實(shí)，一場疫情，各國央行為了救市紛紛放水，加速了市場利率的下行，銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、余額寶等收益紛紛跳水，高收益的理財(cái)產(chǎn)品越來越罕見了，遇到好的產(chǎn)品當(dāng)然得抓牢。

近兩年，理財(cái)險(xiǎn)憑借門檻低、安全穩(wěn)健、收益可觀等優(yōu)勢成為了不少人的首要選擇，其中最受歡迎的就是年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

今天就跟大家分享一下，年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是什么，哪個(gè)更好，該如何挑選。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)？
• 年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好？
• 如何選擇？

根據(jù)保額是否增長，終身壽險(xiǎn)分為定額終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。其中能給資產(chǎn)配置帶來效益的是增額終身壽險(xiǎn)——

定額終身壽險(xiǎn)：

保額始終不變，如果繳費(fèi)初期就身故，保險(xiǎn)公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠桿非常高。隨著繳費(fèi)增長，杠桿越來越低，且現(xiàn)金價(jià)值較低。

增額終身壽險(xiǎn)：

它放棄了前期的高額杠桿保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右復(fù)利遞增！因此繳費(fèi)期初期它的保額杠桿較低，繳費(fèi)期滿后逐步升高，現(xiàn)金價(jià)值也非常高，繳費(fèi)期滿前后就已超過保費(fèi)（可理解為回本）。繳費(fèi)期結(jié)束后也持續(xù)復(fù)利增值，領(lǐng)取靈活。

譜藍(lán)君以前不太建議大家考慮終身壽險(xiǎn)，說的就是這種定額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ献饔帽旧聿淮螅L期理財(cái)收益也不高，主要是適合收入高、負(fù)債低，需要傳承財(cái)富的富豪人群。

增額終身壽險(xiǎn)就很適合普通人用來做長期理財(cái)了，畢竟可以長期鎖定不錯(cuò)的利率、領(lǐng)取又很靈活，領(lǐng)取的時(shí)間、金額都可以由我們來定，甚至可以不領(lǐng)取，一直放在里面增值，傳承給下一代。

大家可以理解為“一款3.5%復(fù)利率的活期存款”。

下面再來看看年金險(xiǎn)和增額終身壽的概念和區(qū)別。

年金險(xiǎn)：

一次性或按期繳納保費(fèi)，以被保人生存為條件，保險(xiǎn)公司定期給付保險(xiǎn)金，直至保險(xiǎn)合同期滿或被保險(xiǎn)人死亡。

通俗來說，我們交了錢，保險(xiǎn)公司就按時(shí)返還。

增額終身壽險(xiǎn)：

保額和保單的現(xiàn)金價(jià)值逐年增長，被保人出險(xiǎn)（身故或全殘），保險(xiǎn)公司一次性賠保額；

保障期間可以通過“減?！钡姆绞教崛。p少）賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值，可靈活存取。

了解基本概念后，我們來看看年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好，用在資產(chǎn)配置上更合適。

結(jié)合產(chǎn)品保障內(nèi)容，我們可以直觀得看到兩者最大的區(qū)別——靈活性。

年金險(xiǎn)，固定、穩(wěn)定。每年領(lǐng)取固定金額，約定從第X年起/X歲起領(lǐng)?。?/p>

終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金流更靈活，利用減保自由領(lǐng)取金額。

兩者都能鎖定收益，但相比之下，年金險(xiǎn)將現(xiàn)金流牢牢鎖死；而終身壽險(xiǎn)卻能根據(jù)實(shí)際生活對資金進(jìn)行有效調(diào)用，這就大大得增加了資金的可利用性了。

在用作養(yǎng)老配置上，兩種產(chǎn)品各有優(yōu)勢：

年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄、給付穩(wěn)定，更重要的是像社保一樣可以終身領(lǐng)取，對抗長壽風(fēng)險(xiǎn)——無論多長壽，都有源源不斷的年金領(lǐng)取，保證起碼的生活需求；

增額終身壽在同等的收益下，存取更為靈活，可以滿足更多樣的資金需求。

當(dāng)然，大家也可以搭配起來，發(fā)揮它們各自的優(yōu)勢，更好地滿足我們家庭的理財(cái)需求。

比如適量配置年金險(xiǎn)去對沖長壽風(fēng)險(xiǎn)，保證自己無論活到幾歲都能按時(shí)領(lǐng)到一筆生活費(fèi)，滿足基本生存需求；

再搭配增額終身壽險(xiǎn)，去提高整體的收益率和靈活性，提升老年生活質(zhì)量，去世后還能留一筆錢給家人后代。

具體如何選擇、搭配，各配置多少保額，都要根據(jù)我們自己的需求、財(cái)務(wù)狀況去決定。

因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)的現(xiàn)金流固定，整款產(chǎn)品的保障、收益，自投保當(dāng)日起已成定式，我們在挑選的時(shí)候注意一下幾點(diǎn)即可——

最好有保證續(xù)保條款；

回本時(shí)間越短越好；

現(xiàn)金流年化收益越高越好；

下面先給大家詳細(xì)講講，挑選增額終身壽險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意的地方。

1、現(xiàn)金價(jià)值增長速度

現(xiàn)金價(jià)值的增長速度直接影響產(chǎn)品本身所帶來的的資產(chǎn)配置效益，增長速度越快，所帶來的效益越高。

目前增長速度天花板是年復(fù)利3.5%，大家在挑選的時(shí)候可以自行測算一下，越接近3.5%越好，建議請專業(yè)人士幫忙。

2、現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)所需時(shí)間

簡單來說，可以理解為拿回本錢的時(shí)間，只要現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，就意味著本金開始增加，虧本的風(fēng)險(xiǎn)就基本消除了。

而這段時(shí)間，自然是越短越好了。

3、加減保條件限制

增額終身壽險(xiǎn)支持加減保，現(xiàn)金流不被鎖死，是它與年金險(xiǎn)的主要區(qū)別之一。

所以，加減保的條件也就體現(xiàn)了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品資金靈活性的高低。

市面上有不少產(chǎn)品基本沒有什么限制，70歲前加減保的次數(shù)、頻率不限，最低一兩百都行。

個(gè)別產(chǎn)品在金額限制方面要求比較高，大家盡量挑選限制較少的產(chǎn)品即可。

4、現(xiàn)金價(jià)值的其他功能

大部分產(chǎn)品還包括利用現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行減額交清、保單貸款、年金轉(zhuǎn)換等功能，經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化時(shí)，這些功能還能幫上不少忙。

減額交清：資金緊缺，又不想退保，將現(xiàn)金價(jià)值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費(fèi)，對應(yīng)的保額與利益也會發(fā)生變化；

保單貸款：一般可貸款保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限不少于180天；

年金轉(zhuǎn)換：用現(xiàn)金價(jià)值作保費(fèi)，轉(zhuǎn)投公司旗下年金產(chǎn)品；

回到“年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好”這個(gè)問題，看完前面的介紹，相信大家應(yīng)該都有個(gè)底了。

同樣是用來長期理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，收益率也差不多，這就看大家的需求是什么了：

如果你擔(dān)心自己太長壽，以后不夠錢養(yǎng)老，那么年金險(xiǎn)可以完美解決這個(gè)長壽風(fēng)險(xiǎn)，每年穩(wěn)定地給你一筆不少的錢養(yǎng)老，源源不斷；

如果你更注重長期理財(cái)?shù)撵`活性，那么增額終身壽更適合你，隨時(shí)可以提錢，取多少也可以自己定，取出來養(yǎng)老也行、給孩子當(dāng)教育金也行，不想取的話還可以傳承給后代，身故的話賠的可能更多。

無論如何選擇，如何配置，最重要的是盡早進(jìn)行資產(chǎn)配置規(guī)劃，越早開始著手準(zhǔn)備，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的可能性就越大。

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