午夜高清国产拍精品福利,天堂最新版在线,三级少妇乱公,色综合欧美在线视频区,色婷婷久久一区二区三区麻豆

4.025%的年金險,以后都不能買了嗎?

4.025%的年金險,以后都不能買了嗎?插圖1

之前,銀保監(jiān)約談13家人身保險公司總精算師這一消息,在保險圈引起了劇烈震蕩。

據(jù)知情人士透露,這些保險公司被約談,或許就是跟4.025%的年金險仍在銷售有關(guān)。

4.025%的年金險,以后都不能買了嗎?插圖3

今年年初,銀保監(jiān)就已經(jīng)暫停了保險公司報批預(yù)定利率為4.025%的人身險產(chǎn)品,防止利率過高導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)“利差損”。

8月,再次發(fā)文通知,自2013年8月5日以后簽發(fā)的養(yǎng)老年金和10年以上的長期普通年金險的準(zhǔn)備金評估利率,由之前的上限4.025%,降至上限3.5%。

藍(lán)君就和大家說一說:

  • 什么是評估利率和預(yù)定利率?
  • 預(yù)定利率下降會發(fā)生什么?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

在相關(guān)通知中,談到了利率評估和預(yù)定利率。譜藍(lán)君相信大多數(shù)人都不太明白這樣的定義,但理解起來并不難。

要知道,在保險行業(yè),保險公司開發(fā)的產(chǎn)品都要備案,在年金保險所需的監(jiān)管范圍,主要是評估利率和預(yù)定利率的設(shè)定。

1.評估利率

主要用于計算保險公司的準(zhǔn)備金負(fù)債金額,也可以簡單理解為:保險公司需要為這份保單準(zhǔn)備多少錢,包括理賠、運營、銷售等費用。

保險公司的負(fù)債金額會受到評估利率的影響。

如果保險公司的負(fù)債金額較大,則意味著保險公司未來可能要承擔(dān)的理賠支出越多,前期可以釋放的利潤就越少。

那么為什么要限制評估利率呢?

如果保險公司使用的評估利率過高,計提準(zhǔn)備金過少,一旦保險公司未來經(jīng)營出現(xiàn)一些不利變化,就有可能出現(xiàn)“資不抵債”的風(fēng)險。

因此,保險監(jiān)管部門將為評估利率設(shè)定上限,以便更好地應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的“利差損失風(fēng)險”。

2.預(yù)定利率

這一點很容易理解。

產(chǎn)品定價的一個重要因素是預(yù)定利率。

保險公司會用預(yù)定利率演示某個保單未來產(chǎn)生的收入,從而得出被保險人應(yīng)該支付多少保費。

年金保險的預(yù)定利率越高,相當(dāng)于保險公司向被保險人承諾的“資金回報率”越高,這意味著被保險人未來獲得的收益越多。

不過預(yù)定利率過高也會帶來一個問題,如果保險公司的投資無法覆蓋成本,就要自行承擔(dān)虧損。舉個例子,如果預(yù)定利率為4%,但是實際的投資收益率達(dá)不到,虧損就得自己承擔(dān)。

為了防止保司之間的惡性競爭,監(jiān)管也會對預(yù)定利率設(shè)定上限。

3.為什么評估利率降低,預(yù)定利率也要降低?

評估利率主要影響備用金,預(yù)定利率主要影響定價,但最終都會影響折現(xiàn)率,所以它們之間也不能相差太遠(yuǎn)。

并且監(jiān)管規(guī)定:預(yù)定利率上限不得高于評估利率上限。

因此,在行業(yè)內(nèi),評估利率上限通常被視為預(yù)定利率上限。

而通知之前,年金險的預(yù)定利率的天花板就是4.025%了,完美符合監(jiān)管規(guī)定,新政策出臺后預(yù)定利率肯定要降低。

首先要明確的是,預(yù)定利率并不是我們最終得到的實際回報。

產(chǎn)品預(yù)定利率越高,也就是說保險公司對未來收益越樂觀,消費者獲得的保費或收益就越高。

但對于年金保險等理財產(chǎn)品,實際收益率(IRR)通常低于預(yù)定利率。

較好的年金保險實際收益率與預(yù)定利率非常接近,但也有一些年金保險聲稱預(yù)定利率為4.025%,但實際收益率不到3%。

不僅如此,我們支付的保費中還存在費用計提問題。

也就是說,保險公司必須先扣除一定的成本,然后計算其他收入。

因此,譜藍(lán)君還是建議自己計算產(chǎn)品的實際收益率,或者聯(lián)系譜藍(lán)君幫你分析。

此外,譜藍(lán)君提醒大家,年金險不適合短期資金,前期投保損失很大。

為什么要降低預(yù)定利率呢?

正如前文所說,預(yù)定利率越高,保險公司的資金成本就越高。

而保險公司的收益主要來自利差=投資收益-資金成本。

預(yù)定利率的下調(diào)意味著未來市場的投資收益率可能會越來越低。監(jiān)管部門采取了相應(yīng)措施,擔(dān)心保險公司會損失利差。

這種事情發(fā)生在20世紀(jì)90年代。很多老牌壽險公司都有嚴(yán)重的利差損失,很多年都沒有恢復(fù)過來,只是因為預(yù)定利率太激進(jìn)(接近9%),沒有考慮市場變化。

所以,預(yù)定利率會每隔一段時間調(diào)整一次,主要是根據(jù)市場環(huán)境分析,沒有辦法準(zhǔn)確預(yù)測。

這次的約談,銀保監(jiān)作出要求,在2020年之前,法定準(zhǔn)備金覆蓋率低于120%的保險公司立即停售預(yù)定利率4.025%終身年金產(chǎn)品。

也就是說,預(yù)定利率4.025%的年金險全面停售在所難免,有需求的朋友可以盡快上車。

最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險產(chǎn)品或者需要進(jìn)行保障配置的話,我們真誠地邀請您點擊下方圖片報名參加免費的一對一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

我們的專業(yè)譜藍(lán)規(guī)劃師將會為您量身定制家庭保障方案,并協(xié)助您規(guī)范投保。我們十分重視每一位用戶的需求,因此我們致力于以更關(guān)心和體貼的方式來為您提供服務(wù)。讓我們?yōu)槟峁┳詈线m的解決方案,讓您的家人擁有更安心、更有信心的未來。期待與您溝通交流,共同規(guī)劃美好明天!

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保-敏敏,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/njx/160607.html

(0)
上一篇 2023年9月6日
下一篇 2023年9月6日

文章推薦

微信掃一掃
微信掃一掃
分享本頁
返回頂部