記得2020年末，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲這6家國有大型商業(yè)銀行，齊刷刷在同一天發(fā)公告，說要對提前支取靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品調(diào)整計(jì)息規(guī)則。

從2021年1月1日起，原來的“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按活期存款掛牌利率計(jì)息”，也就是說原來階梯式的，就算提前取也有較高利息的“魚與熊掌兼得”規(guī)則無效了，要提前取一概就都是活期利息。

（工行調(diào)整公告）

其實(shí)關(guān)于“靠檔計(jì)息”叫停的事情，其實(shí)當(dāng)時(shí)監(jiān)管就已經(jīng)窗口指導(dǎo)，說不能再增發(fā)靠檔計(jì)息類的存款新品，咱們也讓大家得調(diào)整下心態(tài)，降低對流動性好又高息的存款產(chǎn)品的預(yù)期。

而在這一年里，管控也一直在推進(jìn)，各民營銀行的靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品都陸續(xù)下架，就連已停售的存量產(chǎn)品都拿不到原來約定的利息，要提前支取的話，一律按活期利率來計(jì)息。

現(xiàn)在終于輪到六大行齊齊發(fā)聲，可見監(jiān)管對流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。

（之前靠檔計(jì)息的網(wǎng)紅產(chǎn)品“藍(lán)貝貝”，現(xiàn)已下架）

從監(jiān)管角度來講，對銀行風(fēng)控的考慮自然是沒問題的，但對于咱們儲戶來說，自然是少了一樣趁手好用的存款產(chǎn)品。

那還有哪些可替代的低風(fēng)險(xiǎn)存款去處，或者說類似靠檔計(jì)息智能存款那樣既有靈活性，收益率也比較好的產(chǎn)品呢？

• 按周期付息的智能存款
• 可轉(zhuǎn)讓的大額存單
• 貨幣基金更換、貨基組合
• 可隨時(shí)支取的理財(cái)保險(xiǎn)

監(jiān)管叫停的是按檔計(jì)息的產(chǎn)品，還有一類有一定靈活性，收益也不錯(cuò)的智能存款產(chǎn)品，是按周期付息的。

比如譜藍(lán)君看到京東金融“銀行精選”里，“新發(fā)爆品”那一欄有個(gè)藍(lán)海銀行的“藍(lán)貝貝7天”。

它是每存滿7天就是一個(gè)付息周期，每存滿7天是按3.6%的利率計(jì)息，提前支取如果不滿7天的，才會按實(shí)際天數(shù)以活期利率計(jì)息。

（僅舉例）

當(dāng)然，付息周期有長有短，30天、180天、360天等等都有。7天的派息周期不長，相對來講更靈活些。

這個(gè)產(chǎn)品譜藍(lán)君年初看的時(shí)候還是4.1%的利率，現(xiàn)在降到了3.6%，看來剩余的智能存款產(chǎn)品雖然還可以買，但利率確實(shí)也在一直下降。

這次靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品計(jì)息方式的調(diào)整，也包括大額存單。

而且如果是按月付息的大額存單的話，不僅只能全部按活期利率計(jì)息，而且有些產(chǎn)品會要求，之前已經(jīng)給了的利息也扣回去，就很不劃算了。

但是大家可以看看那些可以提前轉(zhuǎn)讓的大額存單，如果轉(zhuǎn)讓成功，有人接手了，就可以按滿期利率去計(jì)算實(shí)際持有期間的利息，就比全部按活期利率計(jì)息好很多。

（僅舉例）

當(dāng)然，大額存單的門檻就比較高了，起碼20萬起，如果資金量夠的話，也是不錯(cuò)的選擇。

雖然貨幣基金現(xiàn)在的收益率已經(jīng)大不如前，但如果對靈活性要求確實(shí)很高，而且也習(xí)慣在貨基存閑錢的小伙伴，還是有一些提高些許收益的小技巧的。

比如余額寶或者微信零錢通，里面其實(shí)是有很多可替換的基金，那么可以看看要不要換成收益更高的那只貨基。

（微信零錢通）

不過還需要注意，現(xiàn)在貨基實(shí)時(shí)快速提取限額也是1萬，超出金額就是T+1，下一個(gè)交易日到帳。

又或者是譜藍(lán)“貨幣三佳”貨基組合，里面包含3只通過量化優(yōu)選的貨幣基金，并且每月會調(diào)倉，讓咱們始終持有市面上表現(xiàn)較好的貨基，收益率也會比普通單只貨基高一些。

（譜藍(lán)“貨幣三佳”）

隨著利率下行，貨基的收益率也不太夠看了。

如果在考慮與存款和貨基幾乎同等安全性的前提下，想兼顧靈活性又能提高一點(diǎn)收益，其實(shí)還可以考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。

注意，咱們這里說的是理財(cái)型保險(xiǎn)的投資功能，要解決保障需求，要買的是純保障型保險(xiǎn)，保障也是大家需要優(yōu)先解決的問題，咱們多次提過了。

搞清楚這點(diǎn)后，咱們說回理財(cái)型保險(xiǎn)。

因?yàn)閲鴥?nèi)監(jiān)管的原因，理財(cái)型保險(xiǎn)常常是安全性有余，靈活性不足，后來保險(xiǎn)公司就開發(fā)了一個(gè)叫“保單貸款”的功能，來應(yīng)對需要靈活支取的情況。

本質(zhì)上就是當(dāng)你需要用錢的時(shí)候，把保單價(jià)值抵押給保險(xiǎn)公司，做一筆貸款，貸款利率一般和預(yù)期收益率差不多，比如賬戶收益率4%，那么貸款利率也是4%左右。

所以這么一抵消，也就相當(dāng)于不需要成本，釋放了流動性，且這個(gè)貸款是不計(jì)入征信的。

你貸款出來的錢，實(shí)際是保險(xiǎn)公司通過自有資金實(shí)現(xiàn)的。所以你已經(jīng)投進(jìn)去的錢，在你貸款過程中仍然是有收益的，兩筆錢獨(dú)立運(yùn)作，做到了互相抵消，可以說設(shè)計(jì)還是挺巧妙的。

這么一來，就能有較高一些比如4%的收益率，也具備了隨時(shí)支取的流動性。

不過，因?yàn)檫@個(gè)功能確實(shí)也很好用，所以最近監(jiān)管也出手了，發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》——2021年7月份開始，投連險(xiǎn)和團(tuán)體險(xiǎn)保單不能進(jìn)行保單貸款。

市場上有很多類似的理財(cái)型保險(xiǎn)，選不好也浪費(fèi)我們的資金資源，所以譜藍(lán)團(tuán)隊(duì)在市場眾多產(chǎn)品中，找到了一款能1元低門檻進(jìn)入，兼顧靈活性與收益，且穩(wěn)健的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，作為大家中短期儲蓄的去處。

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