自銀行打破剛兌，又有多家銀行暴雷之后，很多追求安全穩(wěn)健的投資者把目光轉(zhuǎn)向了理財險，讓增額終身壽險大火了一把。

但正所謂“人紅是非多”，產(chǎn)品紅也逃不過是非多，這幾年監(jiān)管部門就盯上了增額終身壽。

又是通報負(fù)面清單，又是要求全面排查的，市面上優(yōu)秀的增額終身壽下架了一波又一波。

到如今，監(jiān)管壓力也未曾減輕，年初發(fā)布的“負(fù)面清單”（2023年版）依舊重點關(guān)注增額終身壽。

強(qiáng)監(jiān)管之下，很多產(chǎn)品都進(jìn)行了調(diào)整。這不，譜藍(lán)君又接到保險公司通知，本月底有兩款優(yōu)秀的產(chǎn)品要下架了——

• 金玉滿堂2.0，3月31日24時下架；
• 樂享年年，3月31日24時下架15年交和20年交計劃。

這兩款產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中當(dāng)屬領(lǐng)頭羊的存在，收益表現(xiàn)都不錯。
手里有閑錢，有長期規(guī)劃意愿、追求安全穩(wěn)健的朋友，可別錯過了~主要內(nèi)容如下：

• 金玉滿堂2.0優(yōu)勢介紹
• 樂享年年優(yōu)勢介紹
• 譜藍(lán)君總結(jié)

自去年金玉滿堂下架后，弘康人壽便推出了金玉滿堂2.0來接手。

不管是靈活性還是增值效益都不錯，下面給大家詳細(xì)說說它的優(yōu)勢——

金玉滿堂2.0有三大優(yōu)勢：

1、投保門檻低

最高65歲可投，支持1-6類職業(yè)投保，覆蓋群體范圍廣；

5000元起投，起投門檻低，絕大多數(shù)朋友都可以輕松上車。

2、加減保規(guī)則寬松

目前市面上支持加保的增額終身壽寥寥無幾，而金玉滿堂2.0不僅支持加保，加保規(guī)則還相當(dāng)寬松：

猶豫期后即可加保，單次加保最低100元保費起，沒有加保次數(shù)和金額限制。

手頭緊張的朋友，可以先小額投入占坑，待手頭寬松了再加保，這樣以后有機(jī)會讓更多資產(chǎn)鎖定在當(dāng)下的利率中，規(guī)避利率下行風(fēng)險。

減保規(guī)則也同樣寬松：

合同生效后第15個月即可減保，減保金額100元起，沒有減保次數(shù)和金額限制，只要減保后現(xiàn)價不低于500元即可。

現(xiàn)在的新產(chǎn)品基本都有“20%基本保額/已交保費”的減保限制，而金玉滿堂2.0不限制每年的減保金額，可見其減保規(guī)則有多優(yōu)秀。

3、現(xiàn)價增長速度快

評估一款增額終身壽險的增值效益如何，我們主要看IRR收益率和現(xiàn)價增長速度。

以30歲男、年交10萬為例，金玉滿堂2.0在不同繳費期下，IRR收益率和現(xiàn)價增長速度表現(xiàn)如下：

• IRR收益率

金玉滿堂2.0屬于中后期發(fā)力選手，60歲后IRR收益率可以達(dá)到3.4%以上，隨著年齡增長，最高可以達(dá)到3.48%。

在同類產(chǎn)品中，這款產(chǎn)品的IRR收益率雖不算拔尖，但也在第一梯隊內(nèi)，適合用做長期規(guī)劃。

• 現(xiàn)價增長速度

現(xiàn)價增長速度快是金玉滿堂2.0的一大優(yōu)勢：

躉交只需5年，現(xiàn)價就超過已交保費；

3年/5年交只需6年；

10年/15年/20年交分別是9年/10年/11年，均在繳費期內(nèi)超過已交保費。

即便與同類產(chǎn)品相比，表現(xiàn)也非常突出，不管短繳還是長繳，現(xiàn)價增長速度都一騎絕塵。

綜合來看，金玉滿堂2.0投保門檻低、加減保寬松、現(xiàn)價增速快，適合預(yù)算有限、看重資金靈活性、現(xiàn)價增長速度的朋友入手。

樂享年年，又名增多多3號，是一款增額終身護(hù)理險，兼顧保障和理財功能，產(chǎn)品形態(tài)如下：

樂享年年的優(yōu)勢同樣有三：

1、自帶失能保障

樂享年年自帶長期護(hù)理責(zé)任，當(dāng)被保人達(dá)到約定的失能狀態(tài)可以獲賠長期護(hù)理金，賠付規(guī)則與身故一致。

“一人失能、全家失衡”，失能既是體面養(yǎng)老的敵人，也是家人難以承受的重?fù)?dān)。

而樂享年年提供的這項保障，可以有效幫助家庭解決這個難題，減輕療養(yǎng)護(hù)理的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，即便失能也不失尊嚴(yán)。

2、減保寫入合同

減保規(guī)則白紙黑字寫在合同中，給大家吃了個定心丸，減保權(quán)益更有保障。

減保規(guī)則也相對寬松，沒有限制減保次數(shù)，只要求每年的減保金額“不超過合同生效時基本保額的20%”。

這點比其他產(chǎn)品規(guī)定的“不超過保單年度初基本保額的20%”要寬松一些——

因為每次減保后，基本保額會同比例減少，要是按每年初的基本保額來算，未來減保額度將會越來越少。

但樂享年年是按“投保時的基本保額”為基準(zhǔn)，無論后續(xù)怎么減保，這個基準(zhǔn)都不會變，減保金額更多一些。

3、IRR收益率高

我們同樣以30歲男、年交10萬為例，從IRR收益率和現(xiàn)價增長速度這兩個維度來評估樂享年年的增值效益：

• IRR收益率

樂享年年的IRR收益率相當(dāng)可觀。

如選擇短繳，40歲時IRR就達(dá)到了3%以上，隨著年齡增長，IRR更是可以達(dá)到3.48%+。

其中最為突出的是3年交和5年交，長期下來可以達(dá)到3.489%，這個水平吊打多數(shù)產(chǎn)品。

• 現(xiàn)價增長速度

月底即將下架的15年交和20年交，雖然IRR不如短繳計劃突出，但現(xiàn)價增長速度還不錯。

15年交現(xiàn)價在第10年超過已交保費，20年交在第12年超過已交保費，均在繳費期內(nèi)。

另外，長繳也有好處：

既可以減輕繳費壓力，釋放手頭資金；又可以在利率下行的趨勢中鎖定利率，讓未來的資金有處可存。綜合來看，樂享年年長護(hù)責(zé)任實用、IRR表現(xiàn)優(yōu)秀，很適合看重失能保障和收益水平的朋友入手。

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