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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!

離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖1

你敢信嗎?

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這年頭不僅買演唱會(huì)門票有黃牛,買茅臺(tái)有黃牛,就連買個(gè)大額存單都有黃牛代搶了……

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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖3

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有媒體報(bào)道,因?yàn)榇箢~存單供不應(yīng)求,催生了?“黃牛代搶” 生意。

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不找黃牛,根本搶不到。

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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖5

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為了驗(yàn)證一下,譜藍(lán)君特意打開了自己手機(jī)里的幾個(gè)銀行app。

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發(fā)現(xiàn)好多銀行都不發(fā)行3年期和5年期的大額存單了。

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好不容易找到一家有3年期的,利率也就2.15%,最低購買額度20萬。

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但點(diǎn)開一看,顯示額度已經(jīng)售罄了……

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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖7

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沒想到,前幾年大家都不怎么看得上的大額存單,到了今年居然一單難求。

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有網(wǎng)友稱每天需要定好鬧鐘搶,搶得人都神經(jīng)衰弱了;有的則是已經(jīng)蹲點(diǎn)搶了,結(jié)果還沒輸完密碼就沒了。

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難搶程度堪比搶春運(yùn)火車票,也難怪會(huì)催生“黃牛代搶”這一角色。

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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖9


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那么黃牛都是咋搶的?
主要有三種路子。
第一種是最簡單的,黃??偨Y(jié)了一個(gè)搶購攻略,只需要花幾塊到幾十不等就能購買,但是要自己搶。
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成功率不高,需要拼手速和運(yùn)氣。
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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖11
第二種是黃牛登錄我們的銀行賬戶代搶,每天在銀行放名額之前,我們把錢存入銀行賬戶里,然后把登錄驗(yàn)證碼、支付密碼發(fā)給黃牛。
這個(gè)成功率會(huì)高一些,但也風(fēng)險(xiǎn)最大,一般收費(fèi)一兩百塊錢。
第三種是黃牛搶到后轉(zhuǎn)讓給我們,出一個(gè)低點(diǎn)的轉(zhuǎn)讓利率,賺差價(jià)。
這種成功率也還可以,但本質(zhì)就是我們拿自己的利息補(bǔ)貼黃牛了。
這里說的第二、第三種方法都要用到一些科技手段據(jù)說是利用一個(gè)按鍵精靈之類的腳本搶,就跟搶茅臺(tái)類似)。
不過,隨著近期黃牛代搶新聞的發(fā)酵,銀行那邊也開始著手陸續(xù)打擊“代搶科技”,將漏洞補(bǔ)上。
離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖13
坦白講,即便黃牛真有辦法幫忙搶到大額存單,我們也不建議大家找黃牛。
風(fēng)險(xiǎn)太大了!一來大額存單代搶行為可能涉嫌違規(guī);二來涉及到我們的賬戶安全,要是對(duì)方把錢轉(zhuǎn)走了咋辦。
離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖15
本來大家錢存銀行就是為了安全,現(xiàn)在為了那點(diǎn)利率要冒著失去本金的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)在不值當(dāng)。

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譜藍(lán)君也能理解大家,找黃牛代搶大額存單其實(shí)也是一種無奈之舉。
隨著利率一降再降, 對(duì)于習(xí)慣把錢存銀行的朋友,尤其是一些存款大戶而言,跟被“偷家”沒什么兩樣。
以一年期存款為例,2014年還有3%的利率,今年就剩1.35%了,利息直接少了一半以上。存的本金越多,虧的利息越多。
為了更長期的鎖定較高的利率,大家只能盡可能將存款定期化。
但搶到大額存單也并非一勞永逸。
像之前一些在利率高點(diǎn)買到大額存單的朋友,在今年存單到期后也笑不出來了。
為啥呢,因?yàn)榈狡诤笙虢又^續(xù)投卻發(fā)現(xiàn)沒有好去向了。
離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖17
這也就是我們常說的「再投資風(fēng)險(xiǎn)」。
所謂再投資風(fēng)險(xiǎn),就是我們投資某個(gè)項(xiàng)目滿期之后,將本金和利息取出來,再去找新的項(xiàng)目時(shí),發(fā)現(xiàn)新項(xiàng)目的投資收益率已經(jīng)不如從前了。
比如4年前還能買到4.2%的五年期大額存單, 今年到期后再存只能找到2.15%的了,而且還得靠搶。
再比如今年還能搶到2.15%的三年期大額存單,3年后取出來,可能就得搶1.15%的了。
再之后收益還會(huì)更低,因?yàn)槔氏滦胁⒎嵌唐诂F(xiàn)象,而是長期趨勢。
最后會(huì)低到什么程度呢,零利率甚至負(fù)利率都是有可能的。
也就是錢存銀行,不僅拿不到利息,銀行反而還要倒扣你錢。
像咱們隔壁的日本就實(shí)施負(fù)利率多年,一直到今年的3月才加息打破局面(這也是自2007年以來的首次加息)。
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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖19

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在利率下行的大背景下,如果說我們要避免財(cái)富被過快吞噬,就兩條路子。
要么就選擇一些進(jìn)取類的資產(chǎn),博取高點(diǎn)的收益。比如股票、指數(shù)基金、黃金、房產(chǎn)甚至是某某幣等。
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但這類資產(chǎn)波動(dòng)性比較大,所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。
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離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖21
要么我們就配置一些長期鎖息的資產(chǎn)。
也就是說,一項(xiàng)投資,只要我們投下一筆錢就可以鎖定接下來十年甚至幾十年的利率。
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目前能真正滿足我們長期鎖息的資產(chǎn),就只有國債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。
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像今年發(fā)布的超長期特別國債,30年期的收益率2.57%。
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很多人都在搶,難搶程度不亞于大額存單。
離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖23
那么就剩儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了,從投保之日起可以鎖定未來幾十年甚至終身接近3.0%的復(fù)利收益。
要注意,儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的計(jì)息方式是復(fù)利,也就是利滾利,銀行存款和國債的計(jì)息方式都只是單利。
20年3%復(fù)利相當(dāng)于每年4.03%的單利,30年3%復(fù)利相當(dāng)于每年4.76%的單利,越往后收益越高~
離譜!買大額存單都要找“黃牛代搶”了?!插圖25
而且買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還不像大額存單和國債那么費(fèi)勁,不用蹲點(diǎn)搶,也不用找黃牛,只需花點(diǎn)時(shí)間找個(gè)好產(chǎn)品就行。
起投門檻也低,不像大額存單動(dòng)輒20萬起存,大部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)1萬即可起投,算下來最低每個(gè)月存幾百、上千就可以上車了。
不過,3.0%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也就剩下一周左右的上車時(shí)間了,過了8月底,就只能買到2.5%的了。
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原因我們之前也說過,如今市場利率都這么低了,而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能給我們長期鎖定相對(duì)較高的收益,還不需要我們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司了,這肯定是不合理的。
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詳細(xì)解讀大家可點(diǎn)擊:塵埃落地!預(yù)定利率下調(diào)至2.5%,8月底全面下架舊產(chǎn)品!
2.5%的產(chǎn)品比起3.0%的產(chǎn)品,在時(shí)間的加持下,收益差距非常大。
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100萬本金,2.5%的產(chǎn)品在第10年會(huì)比3.0%的產(chǎn)品少賺6.3萬,第20年會(huì)少賺16.7萬。
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所以,有長期儲(chǔ)蓄需求,想要鎖息的朋友,一定要抓住這最后的窗口期了。
最后提醒一下:
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雖然3.0%產(chǎn)品全面停售的節(jié)點(diǎn)是8月31號(hào),但很多優(yōu)秀的產(chǎn)品根本堅(jiān)持不到月底,已經(jīng)有收益top級(jí)產(chǎn)品提前下架了。

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