你敢信嗎？
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這年頭不僅買演唱會(huì)門票有黃牛，買茅臺(tái)有黃牛，就連買個(gè)大額存單都有黃牛代搶了……
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有媒體報(bào)道，因?yàn)榇箢~存單供不應(yīng)求，催生了?“黃牛代搶” 生意。
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不找黃牛，根本搶不到。
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為了驗(yàn)證一下，譜藍(lán)君特意打開了自己手機(jī)里的幾個(gè)銀行app。
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發(fā)現(xiàn)好多銀行都不發(fā)行3年期和5年期的大額存單了。
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好不容易找到一家有3年期的，利率也就2.15%，最低購買額度20萬。
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但點(diǎn)開一看，顯示額度已經(jīng)售罄了……
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沒想到，前幾年大家都不怎么看得上的大額存單，到了今年居然一單難求。
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有網(wǎng)友稱每天需要定好鬧鐘搶，搶得人都神經(jīng)衰弱了；有的則是已經(jīng)蹲點(diǎn)搶了，結(jié)果還沒輸完密碼就沒了。
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難搶程度堪比搶春運(yùn)火車票，也難怪會(huì)催生“黃牛代搶”這一角色。
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第一種是最簡(jiǎn)單的，黃?？偨Y(jié)了一個(gè)搶購攻略，只需要花幾塊到幾十不等就能購買，但是要自己搶。
第二種是黃牛登錄我們的銀行賬戶代搶，每天在銀行放名額之前，我們把錢存入銀行賬戶里，然后把登錄驗(yàn)證碼、支付密碼發(fā)給黃牛。
這個(gè)成功率會(huì)高一些，但也風(fēng)險(xiǎn)最大，一般收費(fèi)一兩百塊錢。
第三種是黃牛搶到后轉(zhuǎn)讓給我們，出一個(gè)低點(diǎn)的轉(zhuǎn)讓利率，賺差價(jià)。
這種成功率也還可以，但本質(zhì)就是我們拿自己的利息補(bǔ)貼黃牛了。
這里說的第二、第三種方法都要用到一些科技手段（據(jù)說是利用一個(gè)按鍵精靈之類的腳本搶，就跟搶茅臺(tái)類似）。
不過，隨著近期黃牛代搶新聞的發(fā)酵，銀行那邊也開始著手陸續(xù)打擊“代搶科技”，將漏洞補(bǔ)上。
坦白講，即便黃牛真有辦法幫忙搶到大額存單，我們也不建議大家找黃牛。
風(fēng)險(xiǎn)太大了！一來大額存單代搶行為可能涉嫌違規(guī)；二來涉及到我們的賬戶安全，要是對(duì)方把錢轉(zhuǎn)走了咋辦。
本來大家錢存銀行就是為了安全，現(xiàn)在為了那點(diǎn)利率要冒著失去本金的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在不值當(dāng)。
譜藍(lán)君也能理解大家，找黃牛代搶大額存單其實(shí)也是一種無奈之舉。
隨著利率一降再降， 對(duì)于習(xí)慣把錢存銀行的朋友，尤其是一些存款大戶而言，跟被“偷家”沒什么兩樣。
以一年期存款為例，2014年還有3%的利率，今年就剩1.35%了，利息直接少了一半以上。存的本金越多，虧的利息越多。
為了更長(zhǎng)期的鎖定較高的利率，大家只能盡可能將存款定期化。
像之前一些在利率高點(diǎn)買到大額存單的朋友，在今年存單到期后也笑不出來了。
為啥呢，因?yàn)榈狡诤笙虢又^續(xù)投卻發(fā)現(xiàn)沒有好去向了。
這也就是我們常說的「再投資風(fēng)險(xiǎn)」。
所謂再投資風(fēng)險(xiǎn)，就是我們投資某個(gè)項(xiàng)目滿期之后，將本金和利息取出來，再去找新的項(xiàng)目時(shí)，發(fā)現(xiàn)新項(xiàng)目的投資收益率已經(jīng)不如從前了。
比如4年前還能買到4.2%的五年期大額存單， 今年到期后再存只能找到2.15%的了，而且還得靠搶。
再比如今年還能搶到2.15%的三年期大額存單，3年后取出來，可能就得搶1.15%的了。
再之后收益還會(huì)更低，因?yàn)槔氏滦胁⒎嵌唐诂F(xiàn)象，而是長(zhǎng)期趨勢(shì)。
最后會(huì)低到什么程度呢，零利率甚至負(fù)利率都是有可能的。
也就是錢存銀行，不僅拿不到利息，銀行反而還要倒扣你錢。
像咱們隔壁的日本就實(shí)施負(fù)利率多年，一直到今年的3月才加息打破局面（這也是自2007年以來的首次加息）。
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在利率下行的大背景下，如果說我們要避免財(cái)富被過快吞噬，就兩條路子。
要么就選擇一些進(jìn)取類的資產(chǎn)，博取高點(diǎn)的收益。比如股票、指數(shù)基金、黃金、房產(chǎn)甚至是某某幣等。
但這類資產(chǎn)波動(dòng)性比較大，所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。
要么我們就配置一些長(zhǎng)期鎖息的資產(chǎn)。
也就是說，一項(xiàng)投資，只要我們投下一筆錢就可以鎖定接下來十年甚至幾十年的利率。
目前能真正滿足我們長(zhǎng)期鎖息的資產(chǎn)，就只有國債和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了。
像今年發(fā)布的超長(zhǎng)期特別國債，30年期的收益率2.57%。
那么就剩儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了，從投保之日起可以鎖定未來幾十年甚至終身接近3.0%的復(fù)利收益。
要注意，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的計(jì)息方式是復(fù)利，也就是利滾利，銀行存款和國債的計(jì)息方式都只是單利。
20年3%復(fù)利相當(dāng)于每年4.03%的單利，30年3%復(fù)利相當(dāng)于每年4.76%的單利，越往后收益越高~
而且買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還不像大額存單和國債那么費(fèi)勁，不用蹲點(diǎn)搶，也不用找黃牛，只需花點(diǎn)時(shí)間找個(gè)好產(chǎn)品就行。
起投門檻也低，不像大額存單動(dòng)輒20萬起存，大部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)1萬即可起投，算下來最低每個(gè)月存幾百、上千就可以上車了。
不過，3.0%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也就剩下一周左右的上車時(shí)間了，過了8月底，就只能買到2.5%的了。
原因我們之前也說過，如今市場(chǎng)利率都這么低了，而儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能給我們長(zhǎng)期鎖定相對(duì)較高的收益，還不需要我們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司了，這肯定是不合理的。
詳細(xì)解讀大家可點(diǎn)擊：《塵埃落地！預(yù)定利率下調(diào)至2.5%，8月底全面下架舊產(chǎn)品！》
2.5%的產(chǎn)品比起3.0%的產(chǎn)品，在時(shí)間的加持下，收益差距非常大。
100萬本金，2.5%的產(chǎn)品在第10年會(huì)比3.0%的產(chǎn)品少賺6.3萬，第20年會(huì)少賺16.7萬。
所以，有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求，想要鎖息的朋友，一定要抓住這最后的窗口期了。
雖然3.0%產(chǎn)品全面停售的節(jié)點(diǎn)是8月31號(hào)，但很多優(yōu)秀的產(chǎn)品根本堅(jiān)持不到月底，已經(jīng)有收益top級(jí)產(chǎn)品提前下架了。
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