關(guān)于如何有效理財，前幾天有小伙伴就咨詢了譜藍君：

“家里的閑錢，應(yīng)該放在哪里投資比較好呢？我這個人既保守又貪心，既要安全穩(wěn)定，還要能隨時支取，最好還要收益不錯！可是好像沒有這樣的產(chǎn)品存在呀？”

確實，現(xiàn)在這個市場環(huán)境，大家的錢都不知道該往哪兒放了。

以前大家有閑錢時，都會習(xí)慣性地存放到銀行，或購買銀行理財產(chǎn)品；

可自從銀行打破剛兌以來，銀行理財不僅不再保證安全，而且收益也是每況愈下。能夠兼顧收益和靈活性的智能存款產(chǎn)品突然也都宣布退出歷史舞臺。

過去紅極一時的貨幣基金，如零錢通、余額寶，隨著近年國內(nèi)利率的下行，目前的收益率也已經(jīng)一路跌落到2%以下了，超過2%的只剩唯一一款。

其實，觀察其他發(fā)達國家的利率走勢就知道，未來國家利率下行是必然趨勢。歐美等發(fā)達國家甚至已進入了負(fù)利率時代！意思是咱們存錢在銀行里，不僅沒有任何利息，反而還得給銀行錢……

但對比其他理財工具，年金保險就有著其特有優(yōu)勢——

不受市場風(fēng)險影響，收益明確寫在保險合同中；

在約定好的時期內(nèi)，提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

所以對于利率下行，有閑錢存銀行還是買保險公司的理財保險好這個問題，想要長期鎖定一個不錯的收益率，讓財富保值增值的人，都知道該怎么選擇！一起來看下~

很多朋友可能不了解年金產(chǎn)品，簡單來說，就是：

先繳若干年的保費，然后就不用再繳了，到了預(yù)定的領(lǐng)取年限（一般是退休年齡），每年都可以領(lǐng)取固定的一筆年金。

為什么說年金險不錯？

1、長期鎖定利率：

從你投保簽訂合同的那一刻起，以后每年領(lǐng)取的金額都是固定的，牢牢地鎖定了收益率；

不管以后市場的利率怎么變，你手上的保單都不受影響。

2、穩(wěn)定兌付

到了領(lǐng)取年限，每年都可以固定從保單領(lǐng)取年金。

不過有部分人會擔(dān)心，有沒有種可能還沒到領(lǐng)取年限，保司就倒閉了？錢都拿不回來？

這個完全不用擔(dān)心。

且不說國內(nèi)有史以來保險公司倒閉的情況寥寥無幾；

即便真的發(fā)生極端風(fēng)險，保司由于經(jīng)營不善倒閉了，其持有的保單會由銀保監(jiān)會指定的保司接管繼續(xù)承保。

保險公司賠不上的，國家用保證金來賠。

可以說，就像錢存在銀行里一樣安全，但比銀行存款的收益更好。

3、抵御長壽風(fēng)險

隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷改善，人口平均壽命逐漸延長。

可我們手上的錢都是有限的呀！錢不夠了，活得越長，反而成了個負(fù)擔(dān)。

年金產(chǎn)品就好在：一般的年金險，都是終身領(lǐng)取的，就像我們交的社保養(yǎng)老金一樣，活到老、領(lǐng)到老。

不用擔(dān)心沒錢養(yǎng)老。

按自己的供款能力去繳費，交的越多，以后領(lǐng)的當(dāng)然也就越多了。

這是其他理財產(chǎn)品無法做到的。

所以，綜合來看，穩(wěn)定兌付、收益穩(wěn)定，可終身領(lǐng)取的年金險，無疑是用來對抗利率下行的一個利器，用來做長期的養(yǎng)老金配置，非常適合。

討論到這，年金險的優(yōu)缺點也比較明顯了，首先我們講一下年金險的優(yōu)點：

1. 安全、保證收益

未來的領(lǐng)取金額、時間和方式全都事先約定在合同里，并受到法律保護，安全性和收益穩(wěn)定性都是得到保障的。

2. 防止利率下行

未來領(lǐng)取的金額在購買時已經(jīng)約定好的，每一筆收益都是可預(yù)見的，保底利率也約定好，即便進入負(fù)利率時期，也不會受銀行下調(diào)利率影響。

當(dāng)然，年金險也有它的缺點：

1． 收益不是特別高

提前約定保底收益，說明這種類型的產(chǎn)品安全性和穩(wěn)健性極高，而不是那些高收益高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，而且因為有銀保監(jiān)會最高利率的限制，年金險的收益并不是特別高，但好在比較穩(wěn)定。

2. 短期取出會有損失，回本時間慢

大家購買年金險時一定要持有長遠(yuǎn)目光來看待，因為年金險初期收益是比較低的，短期內(nèi)無法回本，只有長期投入才能獲得預(yù)期收益，實現(xiàn)年金險的價值。

如果我們提前取出，就不但沒有實現(xiàn)收益，甚至?xí)澅?，得不償失了?/p>

當(dāng)然也有些領(lǐng)取時間比較早、回本速度較快、流動性強的年金產(chǎn)品。

通過在市面上眾多的年金產(chǎn)品中搜尋，我找到了幾款收益比較好的，分享給大家：

如何判斷一款年金產(chǎn)品好不好？有兩個判斷條件：

• 領(lǐng)取年金高：每年可以領(lǐng)的金額高，適合用來養(yǎng)老，每年安安分分地領(lǐng)錢；

• 現(xiàn)金價值高：意味著退?？梢砸淮涡阅玫礁嗟腻X。

哪種更好，見仁見智了，大家可以按需選擇，適合自己的就是好的。

當(dāng)然，無論哪種，以上的收益率都是目前市面上出挑的幾款了。