實(shí)際上，近年來(lái)銀行不斷下調(diào)存款利率已經(jīng)司空見(jiàn)慣了。而這對(duì)廣大儲(chǔ)戶(hù)造成的影響也越來(lái)越明顯——把錢(qián)存進(jìn)銀行，收益越來(lái)越微薄。

回溯至 1993 年，中國(guó)銀行一年期存款利率可以達(dá)到 10%~13%，也就是投入 1 萬(wàn)元，一年后可以獲得 1 千多元的利息；

但現(xiàn)在，一年期的存款利率已經(jīng)下降至 1.9%，存 1 年的利息不到 200 元。

如何在這種低利率環(huán)境下，更安全、更穩(wěn)健地提高自己的收益呢？

針對(duì)不同期限的資金，譜藍(lán)君梳理了一些相對(duì)比較合適的投資方式，供廣大儲(chǔ)戶(hù)參考。

1、中短期資金（5年以下）

很多人通常將需要在近期支出的資金直接放在銀行卡中，例如日常開(kāi)銷(xiāo)等。

實(shí)際上，只要我們花費(fèi)一些時(shí)間思考并選擇適當(dāng)?shù)墓ぞ?，即使這部分的資金需要高度的流動(dòng)性且不能用于長(zhǎng)期投資，我們?nèi)匀豢梢垣@得可觀的收益。

目前，有很多投資渠道可供選擇，比如：

• 貨幣基金：例如余額寶、零錢(qián)通和朝朝寶等，沒(méi)有門(mén)檻，可隨時(shí)存取，收益率大約在2%左右，整體上比銀行一年期定存的利率高。

• 國(guó)債逆回購(gòu)：即金融機(jī)構(gòu)通過(guò)將國(guó)債抵押給你，向你借款并支付利息。購(gòu)買(mǎi)期限可選1天至半年不等，利息動(dòng)態(tài)變化，收益率通常在2%到10%之間，且在每個(gè)季末、年末和節(jié)假日前，收益率會(huì)進(jìn)一步提高。

• 可轉(zhuǎn)債打新：當(dāng)上市公司發(fā)行可轉(zhuǎn)債時(shí)，你可以購(gòu)買(mǎi)該債，并在價(jià)格上漲時(shí)賣(mài)出以賺取其中的差價(jià)。需要注意的是，打新債也有可能造成虧損，盡管概率相對(duì)較低。

這些投資工具收益不俗，操作也相對(duì)簡(jiǎn)單，相比于讓資金閑置在銀行賬戶(hù)中而言，它們顯然更能增加資產(chǎn)收益。

對(duì)于中長(zhǎng)期資金的存放，它們提供了一些不錯(cuò)的選項(xiàng)。例如：

• 大額存單：是一種存款方式，啟動(dòng)門(mén)檻為20萬(wàn)，與銀行定期存款相比，收益率更高。例如3年期大額存單，收益率可高達(dá)3.55%。

• 結(jié)構(gòu)性存款：雖然也被稱(chēng)為存款，但僅能保證本金，收益則不確定。報(bào)收益率相對(duì)較低的還不足1%，而高收益的則能達(dá)到5%，可在銀行 app 中查看具體產(chǎn)品。

• 銀行理財(cái)：不同銀行 app 中，皆可找到不同持有期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的收益率是浮動(dòng)的，大約在2%~3.5%之間，持有期有短的十來(lái)天的，也有長(zhǎng)達(dá)兩三年的。

• 債券基金：通過(guò)基金公司分散投資多只債券，短期收益有波動(dòng)，然而，長(zhǎng)期持有能帶來(lái)很不錯(cuò)的收益。一些債券基金的年化收益率可高達(dá)5%~10%。

請(qǐng)注意，銀行理財(cái)與債券基金均不保本，雖然可以帶來(lái)比存款更高的收益，但也不乏存在虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

總體而言，以上這些投資工具都是相對(duì)不錯(cuò)的選擇，在中短期資金的投資方面，非常合適。

2、長(zhǎng)期資金（5年以上）

有些人會(huì)考慮投資風(fēng)險(xiǎn)更高的股票型基金、或者直接進(jìn)行股票投資，在中短期內(nèi)可能會(huì)獲得超過(guò)10%的超額收益。但是，選擇這類(lèi)投資工具，同時(shí)也面臨資產(chǎn)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

如果您手中有資金做長(zhǎng)期投資，可待10年、20年后再使用，同時(shí)想避免承擔(dān)任何資產(chǎn)虧損的風(fēng)險(xiǎn)，也可以選擇合適的投資方式，例如購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期國(guó)債、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等。

首先是國(guó)債，相當(dāng)于將資金借給國(guó)家，安全性極高，期限有三至五年，也有長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的，收益率比銀行存款稍高。

不過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品存在一個(gè)問(wèn)題，就是購(gòu)買(mǎi)難度較大。盡管每一期國(guó)債都有數(shù)百億的發(fā)行規(guī)模，但由于競(jìng)爭(zhēng)者眾多，有時(shí)只需一、兩分鐘就可秒光。因此，能否成功購(gòu)買(mǎi)國(guó)債一事，往往取決于個(gè)人的運(yùn)氣。

其次是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，包括增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，它們的安全級(jí)別和國(guó)債相似，同時(shí)還有兩大優(yōu)勢(shì)：一是可獲得近3.5%~4%的復(fù)利收益；二可以鎖定利率，減少受市場(chǎng)波動(dòng)的影響。

不過(guò)需要注意的是，這類(lèi)產(chǎn)品的收益需要較長(zhǎng)時(shí)間才會(huì)顯現(xiàn)，不宜作為短期內(nèi)資金的投資選擇，而如果選擇提前解除保險(xiǎn)合同，則存在虧損的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，受政策影響，增額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品的收益率未來(lái)大可能會(huì)降低。因此，若有朋友對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品感興趣，必須慎重考慮，并且切勿盲目跟風(fēng)。

銀行利率和保險(xiǎn)利率下行等事件，實(shí)則揭示了同一信息：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益逐漸稀缺。

在這個(gè)低利率的時(shí)代里，每個(gè)人都不可避免地受到影響，因此我們需要正視這一事實(shí)，運(yùn)用更多的工具，提前布局，并想方設(shè)法保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)

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