導(dǎo)讀：
購買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種理財(cái)方式，目前，我國主要有三種保險(xiǎn)金融產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和通用保險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)金融產(chǎn)品有自己的特點(diǎn)，合適的人群也不同。

在現(xiàn)代社會，人們吃飽穿暖，生活水平比以前有了很大的提高，越來越多的人開始有了理財(cái)?shù)挠^念。

理財(cái)方式一般包括銀行理財(cái)、證券公司理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、投資公司理財(cái)和電子商務(wù)理財(cái)，其中保險(xiǎn)理財(cái)主要通過購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理更傾向于長期解決長期教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，解決事故、醫(yī)療等安全問題。

一、什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是集保險(xiǎn)保障和投資功能于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是人壽保險(xiǎn)的新型保險(xiǎn)。

經(jīng)營投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢和投資專家，為保險(xiǎn)家庭爭取最大的投資利益。目前，我國金融保險(xiǎn)主要包括股息保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)和通用保險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)管理是指通過購買保險(xiǎn)合理安排和規(guī)劃資金，防止和避免疾病或?yàn)?zāi)難造成的財(cái)務(wù)困難，使資產(chǎn)得到理想的保存和增值。

二、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好嗎？有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

1.分紅保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

分紅保險(xiǎn)是一種常見的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，也是一種流行的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)產(chǎn)品既有投資功能，又有一定的保障功能。

然而，股息保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金融產(chǎn)品也經(jīng)常受到投保人的投訴。投訴的主要原因是承諾高收入或不如實(shí)告知收入。在銷售過程中，投保人承諾高收入，但往往達(dá)不到承諾的收入，使投保人感到被欺騙。

關(guān)于分紅保險(xiǎn)的收入，我們需要區(qū)分預(yù)期收入和實(shí)際收入兩部分。

①預(yù)期收益：預(yù)期收入是保險(xiǎn)銷售人員在銷售產(chǎn)品時(shí)向投保人演示的，只有參考價(jià)值，并酌情參考；

②實(shí)際收益：實(shí)際收入取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營情況，這是分紅保險(xiǎn)可以獲得的確定收入。

購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者要分清這兩個(gè)概念，坦然接受收入的浮動。

雖然股息保險(xiǎn)的總收入較低，但其風(fēng)險(xiǎn)較小，更穩(wěn)定，適合保守消費(fèi)者。

2.投資連結(jié)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

投資連結(jié)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)保障與投資儲蓄相結(jié)合的一種保險(xiǎn)形式。

投資連接保險(xiǎn)有許多賬戶，如擔(dān)保收益賬戶、開發(fā)賬戶和基金賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同，收益率和投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。

由于投資賬戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。

投資連結(jié)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，適用于投保理性、追求高資產(chǎn)、承受高風(fēng)險(xiǎn)的投保人。

3.萬能保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

萬能保險(xiǎn)是一種投資型保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅保險(xiǎn)和投資連鎖保險(xiǎn)之間壽險(xiǎn)。

購買萬能保險(xiǎn)后，消費(fèi)者支付的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于保險(xiǎn)，另一部分用于投資。消費(fèi)者可以選擇是否將投資部分的資金轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)。這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為支付方式、支付期限和保險(xiǎn)金額的調(diào)整。

在國外，一般來說，投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者消費(fèi)者自己承擔(dān)；在通用保險(xiǎn)通常給出最低保證收益率，消費(fèi)者可以權(quán)衡和比較最低保證收益率和銀行活期存款利率。

一般有三種萬能保險(xiǎn)保障額度設(shè)計(jì)：①保險(xiǎn)費(fèi)+投資賬戶價(jià)值；②保險(xiǎn)費(fèi)和賬戶價(jià)值×系數(shù)后取值大的；③保險(xiǎn)費(fèi)或賬戶價(jià)值之一×系數(shù)。

不同的安全配額設(shè)計(jì)形成了不同類型的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般可分為重?fù)?dān)保和重投資。

重?fù)?dān)保萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金額高，初始扣除高，投資賬戶資金少，初始保險(xiǎn)損失大，適合無其他風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保但具有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識和能力的中青年，但長期持有；重投資萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金額低，初始扣除少，投資賬戶資金多，初始保險(xiǎn)損失小，適合通過其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的金融保守人員。

三、總結(jié)

保險(xiǎn)的基本功能是保障。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，首先要考慮大病保險(xiǎn)和沒有基本保險(xiǎn)保障的前提醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置必須遵循先保后理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)購買原則。

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