導(dǎo)讀：
購買理財保險產(chǎn)品是一種理財方式，目前，我國主要有三種保險金融產(chǎn)品：分紅保險、投資連結(jié)保險和通用保險。這三種保險金融產(chǎn)品有自己的特點(diǎn)，合適的人群也不同。

在現(xiàn)代社會，人們吃飽穿暖，生活水平比以前有了很大的提高，越來越多的人開始有了理財?shù)挠^念。

理財方式一般包括銀行理財、證券公司理財、保險理財、投資公司理財和電子商務(wù)理財，其中保險理財主要通過購買保險理財產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。

保險財務(wù)管理更傾向于長期解決長期教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，解決事故、醫(yī)療等安全問題。

一、什么是保險理財產(chǎn)品？

保險理財產(chǎn)品是集保險保障和投資功能于一體的新型保險產(chǎn)品，是人壽保險的新型保險。

經(jīng)營投資保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢和投資專家，為保險家庭爭取最大的投資利益。目前，我國金融保險主要包括股息保險、投資連接保險和通用保險。

財務(wù)管理是指通過購買保險合理安排和規(guī)劃資金，防止和避免疾病或災(zāi)難造成的財務(wù)困難，使資產(chǎn)得到理想的保存和增值。

二、保險理財產(chǎn)品好嗎？有風(fēng)險嗎？

1.分紅保險理財產(chǎn)品

分紅保險是一種常見的保險理財產(chǎn)品，也是一種流行的保險理財產(chǎn)品，因為這種保險產(chǎn)品既有投資功能，又有一定的保障功能。

然而，股息保險的保險金融產(chǎn)品也經(jīng)常受到投保人的投訴。投訴的主要原因是承諾高收入或不如實(shí)告知收入。在銷售過程中，投保人承諾高收入，但往往達(dá)不到承諾的收入，使投保人感到被欺騙。

關(guān)于分紅保險的收入，我們需要區(qū)分預(yù)期收入和實(shí)際收入兩部分。

①預(yù)期收益：預(yù)期收入是保險銷售人員在銷售產(chǎn)品時向投保人演示的，只有參考價值，并酌情參考；

②實(shí)際收益：實(shí)際收入取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營情況，這是分紅保險可以獲得的確定收入。

購買分紅保險產(chǎn)品的消費(fèi)者要分清這兩個概念，坦然接受收入的浮動。

雖然股息保險的總收入較低，但其風(fēng)險較小，更穩(wěn)定，適合保守消費(fèi)者。

2.投資連結(jié)保險理財產(chǎn)品

投資連結(jié)保險是保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的一種保險形式。

投資連接保險有許多賬戶，如擔(dān)保收益賬戶、開發(fā)賬戶和基金賬戶。每個賬戶的投資組合不同，收益率和投資風(fēng)險也不同。

由于投資賬戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。

投資連結(jié)險具有高風(fēng)險、高收益的特點(diǎn)，適用于投保理性、追求高資產(chǎn)、承受高風(fēng)險的投保人。

3.萬能保險理財產(chǎn)品

萬能保險是一種投資型保險，風(fēng)險與保障并存，介于分紅保險和投資連鎖保險之間壽險。

購買萬能保險后，消費(fèi)者支付的保險費(fèi)分為兩部分，一部分用于保險，另一部分用于投資。消費(fèi)者可以選擇是否將投資部分的資金轉(zhuǎn)換為保險。這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為支付方式、支付期限和保險金額的調(diào)整。

在國外，一般來說，投資風(fēng)險由消費(fèi)者消費(fèi)者自己承擔(dān)；在通用保險通常給出最低保證收益率，消費(fèi)者可以權(quán)衡和比較最低保證收益率和銀行活期存款利率。

一般有三種萬能保險保障額度設(shè)計：①保險費(fèi)+投資賬戶價值；②保險費(fèi)和賬戶價值×系數(shù)后取值大的；③保險費(fèi)或賬戶價值之一×系數(shù)。

不同的安全配額設(shè)計形成了不同類型的萬能保險產(chǎn)品，一般可分為重?fù)?dān)保和重投資。

重?fù)?dān)保萬能保險產(chǎn)品保險金額高，初始扣除高，投資賬戶資金少，初始保險損失大，適合無其他風(fēng)險擔(dān)保但具有一定投資風(fēng)險承受意識和能力的中青年，但長期持有；重投資萬能保險產(chǎn)品保險金額低，初始扣除少，投資賬戶資金多，初始保險損失小，適合通過其他保險產(chǎn)品保護(hù)風(fēng)險的金融保守人員。

三、總結(jié)

保險的基本功能是保障。要充分發(fā)揮保險產(chǎn)品的保障功能，首先要考慮大病保險和沒有基本保險保障的前提醫(yī)療險保險產(chǎn)品的配置必須遵循先保后理財?shù)谋ｋU購買原則。

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