導(dǎo)讀：
險資舉牌，是最近二級市場最大的新聞之一。不久前，電器行業(yè)龍頭股格力電器在沒有任何積極影響的情況下接近漲停，背后是前海人壽的大規(guī)模買入，后者的持股比例接近5%的上市線。不久前，電器行業(yè)龍頭股格力電器在沒有任何積極影響的情況下接近漲停，背后是前海人壽的大規(guī)模買入，后者的持股比例接近5%的上市線。

年初，萬科寶能之爭鬧得沸沸揚揚，也讓萬能險這個詞著火了，因為寶能的主要資金來自萬能險，是千千萬投保人的救命錢。

5日，中國保監(jiān)會發(fā)布文件，正式停止前海人壽開展萬能保險新業(yè)務(wù)保險公司敲響警鐘！

1.為什么要嚴(yán)格控制險資進入股市？

早些時候，中國證監(jiān)會主席劉士余也嚴(yán)厲表示，保險資金大肆舉牌。為什么要嚴(yán)格控制保險資金的舉牌？那是因為保險雖然公司的資金允許進入股市，但必須遵循穩(wěn)定、安全的原則，投資金額必須遵循一定的比例限制。

做一個不恰當(dāng)?shù)谋扔?，就像一個健康家庭的資產(chǎn)配置表一樣，激進的財務(wù)管理和資本保護的財務(wù)管理應(yīng)該是平衡的，否則盲目的進取意味著更大的風(fēng)險。如果不嚴(yán)格控制，一旦數(shù)千萬投保人的生命保護資金大部分投資于股市，那么沒有人能預(yù)測高杠桿率帶來的市場風(fēng)險。

2.為什么萬能險受到批評？

事實上，購買保險它已經(jīng)成為許多家庭的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是中產(chǎn)階級家庭。然而，雖然保險應(yīng)該購買，但這并不意味著你應(yīng)該配置萬能保險？

但答案不是。

在中國，保險業(yè)存在許多不合理的現(xiàn)象。廣泛批評的是，保險推銷員會向您銷售一堆不適合您個人和家庭的金融產(chǎn)品。你認(rèn)為你買的是健康保險，但最終你發(fā)現(xiàn)它實際上是一種金融保險。在這種信息不對稱的情況下，許多通用保險產(chǎn)品被保險推銷員推銷給投保人。

萬能保險作為一種具有投資與保障兩大功能的個人保險產(chǎn)品，并不適合每個普通家庭。誠然，它有很多優(yōu)點：付款自由靈活。您可以選擇任意改變付款期限、停止付款或暫停付款；保險金額也可以調(diào)整；它不僅具有保障功能，而且具有財務(wù)收入。宣傳中預(yù)期年收入的5%聽起來很有吸引力。

但萬能險的坑也不少：

就財務(wù)屬性而言，萬能保險有保底收入，但高于保底收入是不確定的。假設(shè)一個產(chǎn)品的預(yù)期收入是5%。如果保險公司業(yè)績不佳，你可能只能獲得1.75%-2.5%的保底收入，這與嬰兒金融產(chǎn)品沒有太大區(qū)別；

就費用支付而言，萬能保險前期扣除的費用復(fù)雜，包括初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加保險費甚至手續(xù)費。前期投資大，收益回報周期至少5年。前期退保，損失會很大；

就保障功能而言，萬能保險的購買由保險賬戶和投資賬戶兩部分組成。簡單對比一下，假設(shè)繳納100元保費，扣除10元手續(xù)費，保費可能只有20元，投資賬戶70元，但普通保障保險手續(xù)費1元，剩下的99元是保費，可以想象兩者的范圍和保險金額。

3.什么樣的人適合萬能險？

萬能保險的名字很響亮，但縱觀歐美發(fā)達國家，你會發(fā)現(xiàn)它只是富人的財富管理工具，真正的保障功能很弱。適合購買萬能保險的人數(shù)非常有限：

1、收入穩(wěn)定可持續(xù)；2、資金豐富，長期無其他投資意向；3、你還需要有一定的投資意識和風(fēng)險承受能力；4、萬能保險的收入回報應(yīng)至少為5年做好中長期準(zhǔn)備。

萬能保險尤其不適合那些短期投資、中低收入家庭和50歲以上的成年人。專業(yè)分析師會建議你買意外險還有大病保險，多余的錢可以直接購買理財產(chǎn)品獲得收入。

4.普通家庭應(yīng)該如何配置保險？

普通工薪家庭配置保險有幾個原則:

先大人再小孩

通常家庭保險有這樣的誤解，孩子最脆弱，沒有自我保護能力，所以我給孩子買保險就夠了。

但一般來說，成年人，尤其是家庭的經(jīng)濟支持是最需要保險的對象，因為如果他們發(fā)生事故或疾病，摧毀一個家庭一定是致命的。

二、優(yōu)先購買事故和重疾險

保險的主要目的仍然是保障，財務(wù)管理是附加功能。以此為前提，意外險重大疾病保險和純健康保障尤為重要。

人活一輩子最大的風(fēng)險總結(jié)為三個:意外、疾病、養(yǎng)老。養(yǎng)老是一個循序漸進的過程。退休后可以領(lǐng)取養(yǎng)老金或者定期存一定的儲蓄作為養(yǎng)老金。但是你知道哪一個會先來死亡和疾病嗎？這種巨大的不確定性和破壞性需要我們在規(guī)劃中提前做好。

專業(yè)財務(wù)分析師建議，購買保險的順序是：意外保險(壽險)-重疾險(健康險)-教育險-理財險險種(包括萬能險)。壽險大病保險是普通家庭購買保險的主流選擇。

三、保費比例在可承受范圍內(nèi)

一般建議控制在家庭年收入的10%-15%，超出這個范圍，承保壓力大，影響個人家庭生活。一旦出現(xiàn)工作變動等因素，可能會面臨保費中斷的風(fēng)險。如果發(fā)生退保，不僅不能保證，還不能拿回本金。

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