導(dǎo)讀： 推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革，實(shí)施洪荒之力中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪用最近的熱門話語(yǔ)表達(dá)了堅(jiān)定推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革的決心。

9月3日，黃洪首次在和訊網(wǎng)主辦中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展論壇表示，正在推進(jìn)人身保險(xiǎn)在行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中，必須順應(yīng)大勢(shì)所趨，按規(guī)律辦事，從需求出發(fā)，主動(dòng)出擊。

他還透露，市場(chǎng)非常關(guān)注關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通知(征求意見稿)和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身的通知》保險(xiǎn)本周將發(fā)布產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)事項(xiàng)通知(征求意見稿)。

長(zhǎng)期真正購(gòu)買壽險(xiǎn)只有4000多萬(wàn)多萬(wàn)人

黃洪表示，從國(guó)家需求的角度來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展逐漸從需求國(guó)家轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家需求；從社會(huì)需求的角度來(lái)看，保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的主導(dǎo)結(jié)構(gòu)、層次結(jié)構(gòu)、消費(fèi)者年齡結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了變化，但相應(yīng)的有效供給尚未形成，人們的真實(shí)感受是收益感不強(qiáng)。

我們注冊(cè)的保單大概是14億，數(shù)量看起來(lái)很大。平均來(lái)說(shuō)，每個(gè)中國(guó)人都有一份保單，但實(shí)際上是長(zhǎng)期使用的壽險(xiǎn)根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，只有4000多萬(wàn)人真正購(gòu)買了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單。黃洪透露，中國(guó)保監(jiān)會(huì)自去年以來(lái)一直在做一件事，那就是在中國(guó)保險(xiǎn)技術(shù)信息公司登記全國(guó)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保單。

為什么有14億份保單？黃洪解釋說(shuō)，大量保單是短期的，尤其是短期意外險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人至少有一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單或兩到三份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，而我們現(xiàn)在只有不到5000萬(wàn)人有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單。

黃洪進(jìn)一步表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷一個(gè)復(fù)雜的速度變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整和電力轉(zhuǎn)型過(guò)程。從表面上看，這是總量問(wèn)題和周期性矛盾。事實(shí)上，供給體系的創(chuàng)新能力不能適應(yīng)消費(fèi)者需求的變化，也是結(jié)構(gòu)性有效供給的不足。這是宏觀經(jīng)濟(jì)面臨的普遍問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

我們不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張而放松改革。只有在和平時(shí)期思考危險(xiǎn)，預(yù)見未來(lái)，我們才能有未來(lái)，站在保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的舞臺(tái)上。黃洪說(shuō)。

談到個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革，黃洪強(qiáng)調(diào)，首先要遵循行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，從行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的定位和作用中尋求調(diào)整的路徑和方向。遵循行業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)。

以消費(fèi)者真實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品是花架

在黃洪看來(lái)，人身保險(xiǎn)的本質(zhì)是我是每個(gè)人，每個(gè)人都是我，通過(guò)個(gè)人生存、健康、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用大數(shù)法則保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)楣姽蚕?。個(gè)人保險(xiǎn)公司起源于風(fēng)險(xiǎn)保障，并在不斷豐富和完善個(gè)人和團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保障體系方面取得了發(fā)展。這是行業(yè)的基礎(chǔ)，也是行業(yè)的核心價(jià)值。

即使后來(lái)衍生出來(lái)的儲(chǔ)蓄和財(cái)富管理功能也是服從和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障的核心功能，主次不同。黃洪強(qiáng)調(diào)，要推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性改革，必須始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的基本定位，堅(jiān)持姓保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，不能放棄，更不用說(shuō)本末倒置了。

其次，要順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，重視財(cái)富管理。黃洪說(shuō)，現(xiàn)代人身保險(xiǎn)起源于意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)、暫存擔(dān)保業(yè)務(wù)后來(lái)擴(kuò)展到終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和保障已成為人身保險(xiǎn)的天然成分。

相比而言，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)保險(xiǎn)環(huán)境的變化和消費(fèi)者的真實(shí)需求是保險(xiǎn)安全功能的延伸。因?yàn)?，如果行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不能符合財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)將不可避免地邊緣化金融發(fā)展模式。

第三，要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，服務(wù)基本需求。隨著財(cái)富的增長(zhǎng)、生活水平的提高和人口的老齡化，人們不僅需要占據(jù)行業(yè)壟斷地位的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，還需要長(zhǎng)期福利保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老后顧之憂，大力發(fā)展健康保險(xiǎn)，緩解隨年齡增長(zhǎng)的醫(yī)療支出壓力。

據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，在全球醫(yī)療費(fèi)用中，老年人的醫(yī)療費(fèi)用占全球醫(yī)療費(fèi)用的60%，全球老年人的平均數(shù)量約占10%。也就是說(shuō)，10%的老年人享受全部醫(yī)療費(fèi)用的60%，90%的中青年人享受全部醫(yī)療費(fèi)用的40%。這表明發(fā)展健康保險(xiǎn)的極端重要性和健康保險(xiǎn)的無(wú)限發(fā)展空間。

與此同時(shí)，人們也希望人壽保險(xiǎn)政策中積累的現(xiàn)金價(jià)值能夠更靈活地參與共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。只有真正解決人們生活中的這些痛點(diǎn)，讓人們有收獲感，人們才能真正購(gòu)買。黃洪說(shuō)。

在黃洪看來(lái)，所有不以消費(fèi)者真實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品都是花架子，所有不滿足消費(fèi)者核心需求的營(yíng)銷活動(dòng)都是無(wú)用的。推進(jìn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是要照顧好、實(shí)現(xiàn)和維護(hù)消費(fèi)者的真實(shí)人身保險(xiǎn)需求，讓行業(yè)獲得永不衰竭的可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。

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