導(dǎo)讀: 推進保險業(yè)供給側(cè)改革,實施洪荒之力中國保監(jiān)會副主席黃洪用最近的熱門話語表達了堅定推進保險業(yè)改革的決心。
9月3日,黃洪首次在和訊網(wǎng)主辦中國壽險發(fā)展論壇表示,正在推進人身保險在行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中,必須順應(yīng)大勢所趨,按規(guī)律辦事,從需求出發(fā),主動出擊。
他還透露,市場非常關(guān)注關(guān)于加強人身保險產(chǎn)品通知(征求意見稿)和《關(guān)于進一步加強人身的通知》保險本周將發(fā)布產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)事項通知(征求意見稿)。
長期真正購買壽險只有4000多萬多萬人
黃洪表示,從國家需求的角度來看,保險業(yè)的發(fā)展逐漸從需求國家轉(zhuǎn)變?yōu)閲倚枨?;從社會需求的角度來看,保險消費者需求的主導(dǎo)結(jié)構(gòu)、層次結(jié)構(gòu)、消費者年齡結(jié)構(gòu)和消費習(xí)慣發(fā)生了變化,但相應(yīng)的有效供給尚未形成,人們的真實感受是收益感不強。
我們注冊的保單大概是14億,數(shù)量看起來很大。平均來說,每個中國人都有一份保單,但實際上是長期使用的壽險根據(jù)標準,只有4000多萬人真正購買了長期壽險保單。黃洪透露,中國保監(jiān)會自去年以來一直在做一件事,那就是在中國保險技術(shù)信息公司登記全國各保險機構(gòu)的保單。
為什么有14億份保單?黃洪解釋說,大量保單是短期的,尤其是短期意外險。在發(fā)達國家的保險市場上,一般來說,一個人至少有一份長期壽險保單或兩到三份長期壽險保單,而我們現(xiàn)在只有不到5000萬人有長期壽險保單。
黃洪進一步表示,中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷一個復(fù)雜的速度變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整和電力轉(zhuǎn)型過程。從表面上看,這是總量問題和周期性矛盾。事實上,供給體系的創(chuàng)新能力不能適應(yīng)消費者需求的變化,也是結(jié)構(gòu)性有效供給的不足。這是宏觀經(jīng)濟面臨的普遍問題,保險業(yè)也不例外。
我們不能因為保險業(yè)的快速發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模的快速擴張而放松改革。只有在和平時期思考危險,預(yù)見未來,我們才能有未來,站在保險強國的舞臺上。黃洪說。
談到個人保險業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革,黃洪強調(diào),首先要遵循行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律,順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展趨勢,從行業(yè)在國民經(jīng)濟體系中的定位和作用中尋求調(diào)整的路徑和方向。遵循行業(yè)發(fā)展的經(jīng)營規(guī)律,堅持保險姓保險。
以消費者真實需求為出發(fā)點的產(chǎn)品是花架
在黃洪看來,人身保險的本質(zhì)是我是每個人,每個人都是我,通過個人生存、健康、養(yǎng)老等風(fēng)險應(yīng)用大數(shù)法則保險公司風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散機制轉(zhuǎn)變?yōu)楣姽蚕?。個人保險公司起源于風(fēng)險保障,并在不斷豐富和完善個人和團體風(fēng)險保障體系方面取得了發(fā)展。這是行業(yè)的基礎(chǔ),也是行業(yè)的核心價值。
即使后來衍生出來的儲蓄和財富管理功能也是服從和服務(wù)風(fēng)險保障的核心功能,主次不同。黃洪強調(diào),要推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性改革,必須始終堅持風(fēng)險保障和長期儲蓄的基本定位,堅持姓保險的保險,不能放棄,更不用說本末倒置了。
其次,要順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢,重視財富管理。黃洪說,現(xiàn)代人身保險起源于意外險,定期壽險、暫存擔(dān)保業(yè)務(wù)后來擴展到終身壽險、養(yǎng)老保險、儲蓄和保障已成為人身保險的天然成分。
相比而言,萬能險、投連險保險環(huán)境的變化和消費者的真實需求是保險安全功能的延伸。因為,如果行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不能符合財富管理的發(fā)展趨勢,個人保險業(yè)將不可避免地邊緣化金融發(fā)展模式。
第三,要順應(yīng)經(jīng)濟社會的發(fā)展變化,服務(wù)基本需求。隨著財富的增長、生活水平的提高和人口的老齡化,人們不僅需要占據(jù)行業(yè)壟斷地位的長期壽險,還需要長期福利保險和養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老后顧之憂,大力發(fā)展健康保險,緩解隨年齡增長的醫(yī)療支出壓力。
據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計,在全球醫(yī)療費用中,老年人的醫(yī)療費用占全球醫(yī)療費用的60%,全球老年人的平均數(shù)量約占10%。也就是說,10%的老年人享受全部醫(yī)療費用的60%,90%的中青年人享受全部醫(yī)療費用的40%。這表明發(fā)展健康保險的極端重要性和健康保險的無限發(fā)展空間。
與此同時,人們也希望人壽保險政策中積累的現(xiàn)金價值能夠更靈活地參與共享經(jīng)濟發(fā)展的成果。只有真正解決人們生活中的這些痛點,讓人們有收獲感,人們才能真正購買。黃洪說。
在黃洪看來,所有不以消費者真實需求為出發(fā)點的產(chǎn)品都是花架子,所有不滿足消費者核心需求的營銷活動都是無用的。推進行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,就是要照顧好、實現(xiàn)和維護消費者的真實人身保險需求,讓行業(yè)獲得永不衰竭的可持續(xù)發(fā)展動力。
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