導(dǎo)讀： 在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司仍將區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合之際，互助保障平臺(tái)似乎已經(jīng)捷足先登。

近日，國內(nèi)互助保障平臺(tái)眾托幫創(chuàng)始人兼CEO喬克說，自7月1日正式推出以來，其首款產(chǎn)品眾托1號抗癌互助醫(yī)療計(jì)劃在35天內(nèi)支付了40萬用戶。

在他看來，取得這樣成就的主要原因是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。眾托幫也是中國泛金融領(lǐng)域第一個(gè)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保障平臺(tái)。

區(qū)塊鏈可以看作是一個(gè)分布式共享分類賬，如果參與者需要互助保護(hù)，每個(gè)參與者可以看到他們和他人通過區(qū)塊鏈，了解患者何時(shí)加入互助醫(yī)療計(jì)劃，投資數(shù)據(jù)不會(huì)被篡改，有效解決會(huì)計(jì)、數(shù)據(jù)傳輸、認(rèn)證、合同執(zhí)行過程信任問題，在很大程度上避免互助安全平臺(tái)數(shù)據(jù)篡改信用風(fēng)險(xiǎn)。他解釋說。

在之前舉行的互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上，許多專家學(xué)者也認(rèn)為，雖然區(qū)塊鏈仍然是一項(xiàng)新技術(shù)，但它最近將應(yīng)用于電子商務(wù)、有針對性的扶貧等領(lǐng)域，可以有效地解決上述領(lǐng)域長期缺乏信任的問題。

雖然貼上區(qū)塊鏈的技術(shù)標(biāo)簽，但互助保障在中國的發(fā)展仍需面臨合規(guī)經(jīng)營的問題。此前，中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門對駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助保障平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。

喬克強(qiáng)調(diào)：引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的重要目的是促進(jìn)互助保障的整個(gè)操作過程更加透明和合規(guī)，而不是使用區(qū)塊鏈政策”擦邊球”?！?/p>

“區(qū)塊鏈+互助保障”

在喬克看來，互助保障本身就是會(huì)員之間的一種經(jīng)濟(jì)互助+風(fēng)險(xiǎn)互抵行為是一種以互助為紐帶的社區(qū)經(jīng)濟(jì)行為。具體來說，會(huì)員自愿加入并自由退出。當(dāng)他們健康時(shí)，少量的零錢可以幫助有需要的會(huì)員，當(dāng)他們生病時(shí)，他們也可以得到別人的反饋。

眾托1號抗癌互助醫(yī)療計(jì)劃的出臺(tái)是基于這種社區(qū)經(jīng)濟(jì)思維。主要涵蓋111種嚴(yán)重疾病的互助保障。每位參與者可預(yù)留10元加入，享受最高30萬互助保障——每次互助事件每個(gè)用戶賬戶扣除不超過3元，患病用戶可獲得最高30萬互助基金。參與者越多，單個(gè)賬戶的平均扣除就越少。

但在實(shí)際操作過程中，由于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要提供信息傳輸，參與者無法識(shí)別用戶的真實(shí)病情，是否滿足互助要求，對互助資金流動(dòng)缺乏了解，互助保障的發(fā)展一度步履蹣跚。

喬克認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入在一定程度上解決了缺乏信任的問題。通常，當(dāng)參與者生病時(shí)，他們需要向所有成員證明自己是否符合互助門檻。但通常只有他自己和平臺(tái)知道這些信息，也可能被篡改，無法獲得其他參與者的信任。

區(qū)塊鏈技術(shù)引入后，當(dāng)參與者生病時(shí)，所有成員都知道他加入互助安全計(jì)劃的時(shí)間，因?yàn)閿?shù)據(jù)不能被區(qū)塊鏈平臺(tái)篡改，信息真實(shí)性問題得到有效解決。

盡管癌癥互助計(jì)劃的參與者數(shù)量急劇增加，但它是否能獲得最高的互助保障金額仍然取決于實(shí)際參與者的數(shù)量。如果參與者數(shù)量不達(dá)到預(yù)期規(guī)模，患者可能無法按照協(xié)議獲得最高的互助金額。

業(yè)內(nèi)人士表示：這是互助保障計(jì)劃的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不能通過技術(shù)手段解決。。原因是互助保障計(jì)劃不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有復(fù)雜的費(fèi)率精算模型，通過保費(fèi)收入覆蓋索賠金額，但通過區(qū)域、年齡等維度細(xì)分參與社區(qū)，自然形成相應(yīng)的適當(dāng)費(fèi)率。

喬克說，通過市場細(xì)分，如根據(jù)不同地區(qū)的不同發(fā)病率和不同專業(yè)群體的健康狀況，推出有針對性的互助安全計(jì)劃，是吸引更多互聯(lián)網(wǎng)人參與的最高標(biāo)準(zhǔn)，最終有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)互助安全配額。

互助保障不是保險(xiǎn)，更多的是對保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，在社保、在商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上疊加使用。喬克說，一些大病癌癥特效藥不在社會(huì)保障醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍內(nèi)。

合規(guī)變革

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互助保障計(jì)劃雖然是保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但自誕生以來，一直面臨著合規(guī)經(jīng)營等諸多挑戰(zhàn)。

此前，中國保監(jiān)會(huì)督管理委員會(huì)有關(guān)部門對駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助保障平臺(tái)贊科聯(lián)盟提出了風(fēng)險(xiǎn)提示，指出這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險(xiǎn)經(jīng)營資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營資格，互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有根據(jù)保險(xiǎn)精算確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率，也沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有充分保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

互聯(lián)網(wǎng)互助安全機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人指出，中國保監(jiān)會(huì)主要明確兩點(diǎn)，一是互助安全計(jì)劃不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)平臺(tái)不能承諾保險(xiǎn)責(zé)任（即互助社區(qū)平臺(tái)不能承擔(dān)賠償責(zé)任），二是不建立資本池業(yè)務(wù)，特別是參與者投資進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備。

合規(guī)經(jīng)營是我們不斷調(diào)整業(yè)務(wù)模式的驅(qū)動(dòng)力。喬克直言不諱地表示，自正式推出以來，中助基金一直托管在中原銀行的特殊賬戶，以避免自己的資本池問題。

在他看來，明確保險(xiǎn)責(zé)任，首先要明確互助安全平臺(tái)的作用。保險(xiǎn)責(zé)任是投保人和保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)責(zé)任?；ブ踩脚_(tái)本身就是一個(gè)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的信息匹配平臺(tái)?；ブ踩?zé)任應(yīng)來自會(huì)員之間的相互協(xié)議。

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入使得這種保險(xiǎn)責(zé)任的澄清成為可能。喬克認(rèn)為。通過區(qū)塊鏈技術(shù)分布式共享賬本的特點(diǎn)，每個(gè)參與者在加入互助計(jì)劃時(shí)，都會(huì)在區(qū)塊鏈平臺(tái)上填寫個(gè)人信息，并加密存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)中。通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)用戶不僅可以知道自己需要履行的互助保障協(xié)議，還可以查詢所有會(huì)員的信息，識(shí)別患病參與者的信息和互助保障需求。系統(tǒng)提交互助基金分配指令，記錄所有信息公示、認(rèn)證、合同執(zhí)行等信息，在一定程度上澄清了監(jiān)管部門擔(dān)心的擔(dān)保責(zé)任。

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